При тривалому небажанні або ж неможливості оплатити кредит банку чи МФО, в певний момент часу позичальники, як правило, дізнаються, що їхній борг продали колекторам. Виникає логічне запитання: «Кому продали кредит та що робити в такій ситуації?»
Панічні настрої з приводу сумнівних методів «вибивання» боргів працівниками колекторських агенцій турбують багатьох. Невідомість породжує неспокій та змушує шукати вихід. А стереотипи з 90-х років щодо приїзду колекторів додому чи виселення з житла, спонукають позичальника якнайшвидше позбутися прострочених кредитів.
Кому банк або ж МФО може продати борг?
В практиці роботи фінансових установ в Україні варто розділяти 2-а варіанти співпраці з колекторськими / факторинговими компаніями:
- по договору доручення, що означає передачу пакету договорів на певний період часу (як правило 3-4 міс.) в роботу колекторському агентству. В такому випадку власником цих кредитів лишається банк, або ж МФО, які оформили позику.
- переуступка права вимоги боргу, або ж так званий «продаж» кредитів факторинговій компанії, що передбачає перехід права власності на договори до іншої юридичної особи. При цьому варіанті, всі документи та інформація по угодам передаються новому кредитору – факторинговій компанії.
Таким чином, банк чи МФО може продати борг лише юридичній особі, яка має ліцензію на надання послуг факторингу. Перевірити, чи включена факторингова компанія до реєстру фінансових установ та ліцензована належним чином, можна через сайт регулятора.
Як дізнатися, що банк продав кредит колекторам?
Перевірити чи справді банк або ж МФО продали кредит колекторам є можливість одним із 4-х способів:
- Отримавши інформацію від факторингової компанії, яка придбала кредит. Згідно діючого законодавства, кредитор зобов’язаний належним чином проінформувати позичальника з приводу відступлення права вимоги боргу. Більшість факторингових компаній здійснює таке інформування через надсилання листа-повідомлення Укрпоштою за адресою реєстрації боржника. В подальшому колектори відправляють СМС з приводу продажу та вимогою повернути кредит.
- Отримавши інформацію від банку, або ж МФО. Як правило, кредитор інформує позичальника про факт продажу через особистий кабінет на сайті сервісу, або шляхом направлення СМС. У випадку коли доступ до особистого кабінету МФО заблоковано – це може бути ознакою продажу кредиту колекторам.
- Зі звіту бюро кредитних історій. Відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій» фінансова установа, яка надала кредит зобов’язана протягом 5-и робочих днів з дати продажу, передати до бюро кредитних історій найменування факторингової компанії та її контакти. Порядок отримання кредитного звіту описано в інструкції.
- Зателефонувавши до кредитора із запитом суми заборгованості. У разі продажу кредиту працівник контакт-центру повідомить про даний факт та неможливість перевірити суму боргу.
Як напевно дізнатися, чи продав банк борг колекторам?
Зрозуміло, що приймати рішення з приводу погашення кредиту колекторам на підставі виключно слів невідомих Вам осіб не варто. Достовірною інформацією, яка може слугувати належним підтвердженням того, що банк, або МФО продали кредит є:
– лист-повідомлення про відступлення права вимоги боргу з підписом відповідальної особи кредитора, або ж нового кредитора, та печаткою юридичної особи. Зважайте, роздруковані на кольоровому принтері або ж зроблені на ксероксі документи без проставлення власноручного підпису та «мокрої» печатки установи – це не більше ніж рекламний буклет, який не містить жодної юридичної сили.
– дані зі звіту бюро кредитних історій. Законодавством передбачена відповідальність за передачу кредитором недостовірної інформації до кредитного бюро.
Як дізнатися кому продали мій борг?
Дізнатися найменування колекторської агенції, якій продали борг насправді доволі просто. Більшість МФО виводить назву факторингової компанії та її контакти в особистому кабінеті на сайті онлайн-сервісу або ж надсилає інформацію в СМС.
Банки, як правило, відправляють паперові листи на адресу реєстрації або ж проживання з відповідним інформуванням.
Як дізнатися кому продали кредит, якщо жодних повідомлень від кредитора з цього приводу не надходило? У випадку коли виясняти питання відступлення права вимоги боргу по телефону зі спеціалістами компанії не має ні бажання, ні можливості, тоді найбільш об’єктивною та доступною інформацією буде звіт бюро кредитних історій, де з 6-го дня після продажу договору буде зазначено даний факт в обов’язковому порядку. В кредитному звіті міститиметься найменування факторингової компанії, якій продали кредит, а також детальна історія обслуговування боргу та залишок заборгованості на дату продажу.
Якщо з моменту відступлення права вимоги пройшло понад 10 робочих днів, то в кредитному звіті можна побачити факт збільшення боргу у тих випадках, коли колектори прийняли рішення продовжити нарахування процентів.
На скільки законно нарахування процентів по кредиту колекторами?
Факторингові компанії в Україні мають статус фінансових установ, які відповідно до діючого законодавства мають право нараховувати проценти та штрафні санкції відповідно до умов договору. Таким чином продовження нарахування процентів в сумах, що відповідають умовам кредитного договору не є порушенням Закону.
Що робити, якщо банк чи МФО продали борг колекторам?
Точно не панікувати! Передача права вимоги по кредитам іншим компаніям – це швидше інструмент психологічного впливу на боржника, а ніж юридичні дії, які можуть мати негативні наслідки.
Кредити продаються, як правило, після 2-3-х місяців прострочення за суму, яка не перевищує 10% від суми виданого тіла кредиту. Тобто, договір оформлений на 10 тис. грн. через 2-а місяці прострочення буде проданий, в кращому випадку, за 1 тис. грн. І це при тому, що сума боргу на дату продажу може становити і 25 тис. грн.!
Зважайте, більшість МФО в Україні задля мінімізації репутаційних ризиків практикує продаж кредиту своїй «кишеньковій» колекторській компанії. Таким чином, у разі відсутності контакту з боржником та неможливості віднайти телефони людей з близького оточення, кредитори можуть здійснювати продаж кредиту й швидше – через 2-3-и тижні з дати прострочення.
Що змінюється для позичальника у разі продажу договору? Більшість боржників уявляє собі колекторів кремезними чоловіками, які не здатні мислити, а лише застосовувати фізичну силу по відношенню до людей, що не повертають кредити. Позичальників в першу чергу лякає ризик приїзду додому, конфіскації майна та фізичної розправи.
Насправді колектори нашого часу – це часто студенти старших курсів, або ж молоді люди, які обрали собі за професію – мотивування боржників до сплати кредиту через телефонні дзвінки та інформаційні повідомлення.
Таким чином, після продажу договору окрім реквізитів для погашення боргу, для позичальника рівним рахунком нічого не зміниться! Методи і прийоми психологічного та морального впливу на боржника з боку колекторів нічим практично не відрізняються від тих, які застосовують кредитні установи.
Від якої суми працюють колектори?
Не існує обмежень по сумі від якої працюють колектори. Телефонувати можуть як за 500 грн. боргу, так і за сотні тисяч. При цьому методи роботи працівників факторингових компаній не залежать від суми кредиту, а визначаються рівнем перспективності позичальника. Чим більший психологічний та моральний вплив їм вдається вчиняти, тим інтенсивніше вони будуть «дотискати» боржника і людей з його оточення.
Читайте також – “Душать кредити: як реально вийти із боргової ями?”
Що ж все-таки робити, якщо борг продали колекторам?
Оскільки МФО нараховують шалені проценти на прострочену заборгованість, шансів у позичальника розрахуватись з новим кредитором після продажу договору практично немає. Навіть при часткових оплатах, зарахування коштів відбувається в першу чергу на погашення процентів і борг при цьому й далі продовжує зростати.
Більше того, всі наміри боржника врятувати ситуацію через часткові оплати без розуміння джерел та реальних строків повного погашення – це самообман та викидання грошей «на вітер».
Враховуючи той факт, що кредити купуються факторинговими компаніями фактично «за копійки», з колекторами успішно можна домовлятися про списання частини боргу. Задля отримання заробітку, факторингові компанії, як правило, готові йти назустріч боржнику – розбивають залишок боргу на кілька місяців без нарахування процентів.
Рекомендуємо прочитати – “Новий Закон про колекторів в Україні: всі вигоди для позичальника”
Чи можуть колектори продати борг іншим колекторам?
Через кілька місяців при несплаті кредиту позичальником, колекторська компанія приймає рішення з приводу подальших дій з договором. Варіантів є кілька:
- Розпочати стягнення в судовому порядку.
- Звернутися до нотаріуса за виконавчим написом – скористатися так званим методом позасудового стягнення боргу.
- Продати борг іншим колекторам.
Перші 2-а способи колекторські агенції практикують не часто, оскільки вони потребують коштів та чимало зусиль. А ось продати борг іншим колекторам – поширена практика в Україні. Оскільки факторингові компанії мають статус фінансових установ, діюче законодавство не забороняє їм відступати право вимоги боргу іншим юридичним особам – колекторам.
Коли колектори списують борг?
Кожен із позичальників мріє почути від колекторів: «Сплатіть 2 000 грн., а залишок – 15 000 грн. ми спишемо». Але в більшості, пропозиції факторингових компаній бувають протилежно інші. Незважаючи на те, що кредити купуються колекторами за мізерні кошти, списувати борги вони не поспішають.
Ситуації коли з 2-х тисяч гривень тіла позики, фінансові установи нарахували кілька десятків тисяч процентів – не поодинокі. Пропозиції по зменшенню суми боргу на 10-20% виглядають більше як знущання, а ніж реальне намагання досягти компромісу. А спроби боржників переконати колекторів у власній неплатоспроможності, як правило, розбиваються в стіну нерозуміння та, зрештою, навіть небажання останніх вислухати.
Для отримання реального результату по списанню частини боргу, а не розмов «про життя» по телефону з працівниками нового кредитора, варто переводити всі домовленості в юридичну площину. А основним стимулом для колекторів по досягненню компромісу є ризик втрати коштів. Лише коли прибуткова бізнес-модель по стягненню боргів для колекторської агенції перетворюється у від’ємний грошовий потік, з’являється реальний стимул домовлятися з боржниками.
Як правильно сплатити борг колекторам?
Після продажу договору, позичальників, досить часто, турбує одне важливе запитання: «Як правильно сплатити колекторам борг, щоб не втратити гроші?».
Для уникнення непорозумінь з колекторами та можливої необхідності закривати кредит двічі, потурбуйтесь вияснити два найбільш важливі питання:
- Встановити, яка саме компанія має право вимоги боргу (з приводу того, як це зробити ми описали на початку даної статті).
- У разі домовленості про списання частини боргу, отримати гарантійний лист від факторингової компанії, що буде документальним підтвердженням згоди нового кредитора на закриття кредиту після сплати попередньо обумовленої суми коштів.
Лише після встановлення найменування колекторської агенції – власника кредитного договору на законних підставах, та гарантії списання ним залишку боргу, можна починати сплачувати кредит. Реквізити для повернення боргу колекторам можна отримати на їхньому сайті або ж у листі-повідомленні про відступлення права вимоги.
Які у Вас труднощі виникали з колекторами? Діліться в коментарях, а ми надамо їм об’єктивну оцінку.