Протягом останнього року ми спостерігаємо припинення роботи та закриття кількох десятків онлайн-кредитів в Україні. Практично щомісяця на сайті НБУ з’являються новини про позбавлення ліцензії тієї чи іншої фінансової компанії. Мова йде не лише про мікрозайми з українськими власниками, а й про кілька російських МФО, які довший час безперешкодно заробляли капітали на довірливих українцях.

Що ж відбулося з початком повномасштабної війни з безуспішними кредиторами та як «зачистка» регулятора відобразиться на кишенях позичальників онлайн займів? Чи потрібно повертати незаконні онлайн-кредити та як позбутися боргів по компаніям, які закриваються? Про все це піде мова далі в статті.

Незаконні онлайн-кредити.

Законність роботи тієї чи іншої фінансової установи в Україні визначає регулятор – Національний Банк України. Підтвердженням діяльності МФО в рамках діючого законодавства нашої країни є наявність ліцензії (дозволу) на надання коштів у позику.

Проте, з початком повномасштабного вторгнення росії, виявилось, що далеко не кожна МФО видає онлайн-кредити в рамках діючого законодавства. По результатам перевірки НБУ було встановлено ряд порушень, які призвели до припинення діяльності фінансових компаній:

• непрозора структура, або ж наявність російського капіталу в структурі власності;
• порушення порядку ідентифікації та верифікації позичальника (надання кредитів шахраям, по підробленим документам на 3-х осіб);
• систематичні порушення вимог законодавства щодо взаємодії з позичальниками по стягненню заборгованості (дзвінки, погрози та залякування колекторів);
• нарахування процентів та штрафних санкцій з порушенням умов кредитного договору та норм Закону;
• невиконання вимог законодавства України по наданню пільг військовослужбовцям та членам їх сімей (зупинка нарахування процентів, списання всіх нарахувань з дати проходження військової служби).

Таким чином, близько десятка МФО лишилися без ліцензії, зокрема:

• Євро Гроші
• КФ.ЮА
• Gofingo (Гоуфінго)
• Форза
• Містер Кеш
• Сслоун
• Глобал Кредит
• Кредитмаркет
• Cashinsky (Кешинський)

Російські МФО в Україні закриваються?

Частина компаній «добровільно» відмовилась від ліцензії, решта онлайн займів за рішенням НБУ припинили свою роботу та закрилися в Україні. Анулювання дозволу на надання позик та виключення компанії з реєстру фінансових установ, автоматично позбавляє її права видавати нові кредити, проте суттєво розширює можливості по збору простроченої заборгованості.

Поки МФО працює в правовому полі, нагляд за її діяльністю здійснює регулятор. Боржники завжди мають можливість звернутися до НБУ зі скаргою на неправомірні дії колекторів чи порушення кредитором порядку нарахування процентів та отримати належну допомогу. А що відбувається з фінансовою компанією при анулюванні ліцензії? Оскільки МФО втрачає свій статус фінансової установи, вона перестає підпорядковуватись будь якому із органів державного нагляду.

Отже, десятки, а інколи й сотні тисяч позичальників лишаються з кредитами, які видані звичайним господарським товариством у формі «ТОВ». При цьому вони фактично мають справу з приватним бізнесом, який за всяку ціну бажає повернути власні інвестовані у кредити кошти.

Відчуття безкарності у такого кредитора та намагання при цьому заробити, породжують «нав’язливу» опіку колекторів, регулярний «телефонний терор», що супроводжується погрозами та залякуваннями на адресу позичальника та його родичів. Усі ці дії розцінюється регулятором не інакше, як неправомірні вчинки невстановлених 3-х осіб. Рекомендація в такому випадку одна – звертайтесь із заявою до правоохоронних органів.

Поширена практика, коли кредити МФО через 4-6 місяців активних дій «збирачів» виставляються на продаж. «Скидання баласту» поганих позик на факторингові компанії за 3-5% від суми залишку тіла є звичним бізнес-процесом для мікрозаймів.

Які МФО закрились під час війни в Україні?

З початком війни в Україні близько 36 МФО припинили свою роботу. Мова йде поки не про повне закриття мікрозаймів, а про призупинення видач нових позик. При цьому компанії й надалі прикладають зусилля по збору простроченої заборгованості. Ось такі інформаційні повідомлення масово можна зустріти на сайтах онлайн-займів:

Публікуємо список МФО, які зупинили надання позик на дату написання статті (тут варто розуміти, що через брак коштів, частина із цих компаній таки закриється):

• Dinero (Дінеро)
• КУМО
• Ваша Готівочка
• Фінберт
• Кешбері
• Кредит1
• Pozichka (Позичка)
• MoneyBoom (Манібум)
• КошельОК
• Просто Гроші
• Онлайн Гроші
• OptimaZaim (Оптіма займ)
• BestCredit (Бест Кредит)
• CashMe (КешМі)
• CreditLite (Кредит Лайт)
• E-Cash (Є Кеш)
• Money24
• pozika (Позика)
• Quickmoney (Квік Мані)
• Swizo (Свізо)
• Verocash (Верокеш)
• Аміго (Аміго)
• Експрес Фінанс
• Заплатка
• Капуста у кишені
• KLT Credit (КЛТ КРЕДИТ)
• Credit2u (КРЕДИТ ТУ Ю)
• Credit365 (Кредит365)
• КредитКафе
• MyWallet (Майволлет)
• НаДовго
• Позичайко
• Simple Money (Сімпл Мані)
• Укрпозика
• Ultracash (Ультракеш)
• Швидка Готівочка

У 8-ми МФО із цього списку не працює сайт. Про яку відповідальність в такому випадку можна говорити?

МФО новини.

В мережі інтернет чимало інформації, що такі великі МФО як Сслоун, Дінеро та Укрпозика закриваються. Якщо новина по першій компанії відповідає дійсності, то Дінеро та Укрпозика проінформували позичальників про зупинку видачі нових кредитів та спеціальні умови погашення вже виданих позик:

Що це дає боржнику мікрозаймів? Через масові неповернення кредитів, які були видані до початку повномасштабної війни, компанії відчули гострий дефіцит обігових коштів для фінансування власних операційних витрат. Це змушує їх різними способами мотивувати позичальників повертати борги. Якщо дії колекторів не приносять результату, МФО доводиться йти на фінансові поступки. Списання понад 50% нарахованих процентів, або ж навіть всіх нарахувань по кредитному договору, стали звичною практикою в Україні під час воєнного стану:

Окремі кредитори про це відкрито повідомляють на своєму сайті, інші – намагаються за будь-яку ціну повернути також проценти, окрім тіла кредиту.

Що буде з кредитами під час війни?

Велика кількість проблемних позик у портфелях фінансових установ каменем тягне їх до «дна». Без фінансової підтримки акціонерів, щонайменше 30%-40% МФО має ризик назавжди припинити своє існування. З іншого боку потрібно розуміти, що закриття мікрофінансової компанії не означає прощення боргу. Позичальник не позбавляється відповідальності за вже укладеними кредитним договорами, навіть при анулюванні ліцензії кредитодавця та його ліквідації. Інша справа, яку суму сплачувати за діючими зобов’язаннями?

Якщо МФО самостійно не пропонує спеціальні умови закриття протермінованої позики, це не означає, що позичальник не може їх отримати. «У нашій компанії не має такої послуги як реструктуризація» – звична відповідь колекторів на прохання погодити індивідуальний графік погашення кредиту.

Пряма відмова «збирачів» – це дієвий спосіб змусити боржника повертати позику з процентами через почуття безвиході. Про які спеціальні умови сплати можна домовлятися з МФО, яка не практикує списання частини боргу? При цьому люди забувають, що наявність простроченого кредиту для фінансової установи складає ще більшу проблему, ніж для самого позичальника. Ймовірність повернення власних коштів для кредитора зменшується з кожним днем протермінування, а після початку війни в Україні і кратно!

Тому відповідь на питання: «Чи потрібно сплачувати кредит під час війни?», доволі проста: «Так, але після отримання згоди кредитора на закриття позики на індивідуальних умовах». Мова йде про прийнятну для позичальника програму реструктуризації, яку він зможе виконати:

• зупинку нарахування процентів та сплату заборгованості протягом 6-12 місяців;
• списання частини нарахованих процентів з персональним графіком повернення залишку боргу;
• списання всіх нарахувань по кредиту з можливістю закрити договір після повернення тіла.

Якщо Вам не вдалося переконати кредитора у взаємовигідному вирішенні питання закриття проблемного кредиту і потрібна наша допомога – звертайтесь, оперативно її надамо.