Позичальники, доведені до відчаю погрозами та залякуваннями колекторів, нерідко в пошуках відповіді на питання: «Чи подають до суду онлайн займи?» Зрозуміло, що людина, взявши гроші в МФО та не маючи змоги їх повернути, готується до найгіршого. І саме такі песимістичні настрої трапляються в першу чергу у совісних людей та старшого покоління позичальників, оскільки життєве правило: «Взяв чуже – поверни», перестає працювати. І причина цього не у бажанні збагатитися обманом, чи «кинути» МФО на гроші, а реальна безвихідь, яка породжена великою кількістю мікрозаймів та відсутністю достатнього рівня доходів.

Чи можуть все-таки займи подати до суду та як запобігти цьому розглянемо в рамках даної статті.

Чи можуть МФО подати до суду?

Взаємовідносини фінансової компанії та фізичної особи закріплені в кредитному договорі, який передбачає права та обов’язки кожної із сторін. Одним з головних обов’язків позичальника є своєчасно та в повному обсязі виконувати свої зобов’язання по сплаті кредиту. У разі невиконання зобов’язань (в даному випадку порушення строків повернення позики), МФО вправі звернутися до суду з позовом про захист власних інтересів.

Непоодинокі думки у пересічних користувачів онлайн сервісів кредитування: «МФО не законні», «Я не підписував кредитний договір», «Мікрозайми не мають права нараховувати такі високі проценти». Проте варто розуміти, що не завжди наші бажання є реальністю, яка відповідає діючому законодавству. Спробуємо розвіяти дані міфи та зрозуміти: чи можуть все-таки онлайн займи подати до суду?

Чому позичальники вважають, що МФО працюють не законно на території України?

1. Консервативні погляди на фінансовий ринок та несприйняття інших фінансових установ, окрім банків. «Все життя кредити надавали банки, а тепер – незрозумілі компанії, які працюють в інтернеті».
2. Високі проценти та штрафні санкції, які нараховують МФО. Це питання ми розберемо далі в статті.
3. Не зрозумілий порядок підписання кредитного договору: «Я не підписував договір на папері». Введення цифр з СМС повідомлення не може бути підписом, це не законно!
4. Мікрозайми не підпорядковуються Національному банку – значить вони не мають права надавати кредити.
5. Кредити в інтернеті – це «видурювання» у людей грошей! Онлайн кредитування не відповідає діючому законодавству!

Насправді, МФО зареєстровані як фінансові установи в Україні відповідно до закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг», працюють на підставі ліцензії на право надання грошей у позику та підпорядковуються Нацкомфінпослуг.

Мікрофінансові компанії мають право надавати кредити виключно за рахунок власних коштів. І здійснюють вони цю видачу позик на підставі кредитного договору, який укладається, як в письмовій, так і в електронній формі. Щодо паперової форми договору все зрозуміло, але як бути з документами, які підписуються через інтернет? Чи законні кредитні угоди, укладені онлайн?

Відповідно до ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», кредитний договір укладений в електронній формі з дотриманням вимог даного Закону має таку ж саму юридичну силу, як і договір, укладений в письмовій формі.

Більше того, Законом визначено, що електронні повідомлення між сторонами договору можуть розглядатися як докази при розгляді судової справи:

Підписання кредитного договору відповідно до ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» може бути виконано через введення спеціальної алфавітно-цифрової послідовності (коду) на сторінці електронної пропозиції (оферти) укласти кредитний договір

А ось заборона МФО нараховувати високі проценти по кредитам не встановлена діючим законодавством. Плата за користування грошима визначається за домовленістю сторін та закріплюється в кредитному договорі. Інша справа пені та штрафні санкції… Але це питання краще аналізувати далі в судовій практиці.

Отже, відповідь на питання: «Чи можуть мікрозайми подати до суду?» доволі проста – «Так, можуть». Мало цього, МФО ще й подають судові позови на стягнення боргу з позичальників!

Який стимул у МФО звертатися до суду?

1. Створити прецеденти (судову практику) з подачі позовів. В даному випадку працює принцип: «Щоб боржники боялися та платили вчасно».
2. Повернути частину безнадійного боргу задля отримання доходу. Така мотивація досить сумнівна, оскільки рішення суду – це ще далеко не гроші на рахунку фінансової компанії.
3. Проведення власного аудиту (перевірки) кредитних договорів та порядку їх укладення. В процесі розгляду справи у суді є можливість зрозуміти власні сильні та слабкі сторони.
4. «Покарати» окремих боржників за особисті образи чи занадто настирні дії.

Задля розуміння подальшої стратегії захисту від МФО, проаналізуємо судову практику найбільших мікрофінансових компаній в Україні.

Чи подає до суду Манівео?

Лідер ринку мікрокредитування – компанія Манівео потурбувалася про захист власних інтересів та створення юридичної практики по виграним судовим справам. Але разом з тим, по даному МФО мають місце й ситуації, коли позичальникам вдавалося доводити власну правду в судових засіданнях. Більш детально з приводу судових позовів Манівео читайте в нашій статті – «Суд з Манівео: перемога, чи поразка?»

Чи подає ТОВ «Споживчий центр» до суду.

Звернемося з цим питанням до Єдиного державного реєстру судових рішень, здійснивши пошук по коду ЄДРПОУ компанії-кредитора:

На даний час по компанії зафіксовано 201 рішення судів в цивільних справах. Більшість судових справ ТОВ «Споживчий центр» до боржників фізичних осіб щодо стягнення заборгованості за кредитними договорами.

З аналізу рішень видно, що ТОВ «Споживчий центр» вдається відстоювати власні інтереси в судовому порядку. Але враховуючи масштаби діяльності та кількості боржників у МФО, фактична кількість судових справ є мізерно малою.

Список МФО, які подають до суду

Для того, щоб відповісти на запитання: «Які МФО подають до суду?» та скласти список таких компаній, спробуємо проаналізувати судову практику мікрозаймів.

1. Суди з СС Лоун:

По ТОВ «СС Лоун» в Єдиному державному реєстрі судових рішень зафіксовано лише 15 рішень судів. При більш детальному аналізі стає зрозумілим, що компанія-кредитор не має намірів судитися зі своїми позичальниками, оскільки по більшості рішень позивачем у суді виступає ТОВ «Фінфорс», яке «купує» кредити у СС Лоун.

2. Судові рішення по Кредит Каса

По ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (Кредит Каса) в реєстрі судових рішень є всього 8 записів. Це говорить про те, що даний кредитор не поспішає відстоювати свої права в судовому порядку.

3. Рішення судів по Кредит Ап:

По ТОВ «Веллфін» (Кредит Ап) зафіксовано 359 судових рішень в цивільних справах. По більшості з них МФО виступає позивачем. Це підтверджує той факт, що даний кредитор активно намагається стягнути борги в судовому порядку.

4. Суди по ТОВ «ФК«ФОРЗА». Всього 12 рішень судів було прийнято за весь час роботи МФО

5. Рішення судів по ТОВ«ФК«Є Гроші»

З отриманої інформації видно, що ТОВ«ФК«Є Гроші» досить активно судиться з позичальниками з приводу  стягнення заборгованості.

6. По ТОВ «ФК«ВЕРОНА» (Гроші Всім) в реєстрі зареєстровано 8 судових рішень, проте лише 1-не з них стосується позову МФО до позичальника про стягнення боргу.
7. Рішення судів по ТОВ «ФК«Інвест Фінанс» (Кешбері):

Всього 6 судових рішень зафіксовано по Кешбері, з них лише кілька де позивачем виступав кредитор.

Таким чином МФО, які подають до суду насправді не так і багато. Пояснення цьому факту доволі просте: стягнення боргу по мікрозаймам – це доволі трудозатратна справа, яка вимагає достатньо фінансування та багато часу. Кредиторам набагато простіше застосувати перевірені часом прийоми психологічного тиску до позичальника, а ніж доводити законність вимог на засіданні суду.

На тематичних форумах списки МФО, які подають до суду суттєво не відрізняються. Читачі інтернет-ресурсів в першу чергу обговорюють найбільш наболіле: як позбутися дзвінків колекторів, чи як списати частину боргу, а лише в третю чергу мова заходить за захист інтересів в юридичній площині.

Отже, відповідь на запитання: «Чи подають до суду мікрозайми в Україні», досить проста – «Так». МФО можуть подати до суду, проте як показує практика, ймовірність таких дій доволі мала.

Через скільки часу МФО подають до суду?

Час, який потрібен мікрозайму для підготовки судового позову всього 2-3 робочих дні. Проте подібні дії вчиняються кредиторами не відразу з дня виникнення прострочення. Перш ніж вирішувати питання в юридичній площині, МФО намагаються всіляко мотивувати боржника на повернення кредиту. Нерідко процес погашення боргу торкається родичів та знайомих боржника. Як би там не було, поки кредитор не випробує на позичальнику всі доступні йому інструменти впливу, він до суду не йде.

Реалії сьогодення показують, що судові позови трапляються після 3-4-х місяців прострочки, коли МФО приймає рішення щодо «продажу» заборгованості, або ж її стягнення власними силами.

Як часто МФО подають до суду?

З поданої вище інформації по кількості судових рішень за позовами мікрозаймів, можна зробити висновок, що ймовірність подачі судового позову МФО доволі мала. Розрахунки проведені на підставі аналізу судової практики лідера онлайн кредитування компанії «Манівео» свідчать, що ймовірність подачі судового позову фінансової компанії не перевищує 1%.

МФО подали до суду.

Якщо все ж таки так трапилося, що МФО подала до суду, панікувати точно не варто! Суд з мікрофінансовою організацією – це точно не кінець світу. В такій ситуації потрібно боротися та відстоювати власні інтереси. Ось короткий план дії, який може допомогти позичальнику проти якого МФО подала позов до суду:

1. Спробуйте домовитись з кредитором щодо підписання мирової угоди та добровільного врегулювання питання погашення боргу, в т.ч. за рахунок часткового списання.
2. Підшукайте адвоката, який спеціалізується на МФО та має успішну судову практику з мікрозаймів.
3. Зберіть всю переписку з фінансовою установою, в т.ч. СМС та e-mail повідомлення від кредитора. Саме в деталях може приховуватись цінна інформація, яка допоможе в суді.
4. Запросіть в письмові формі у МФО хронологію власних дій по укладенню електронного договору. Дана інформація зможе суттєво спростити роботу адвокату та збільшити ймовірність прийняття позитивного рішення для позичальника.
5. Потурбуйтесь щодо захисту власних майнових прав (якщо такі є).
6. Основне – не переймайтесь. Найгірше, що могло з Вами трапитись – вже трапилось.

За відгуками позичальників МФО, більшість судових рішень виноситься на користь фінансових компанії. Володіючи штатом власних юристів та документально зафіксованою доказовою базою, кредиторам вдається відстоювати власні позови у суді. Але разом з тим не поодинокі випадки зменшення суми боргу, або ж визнання окремих пунктів договору не дійсними, чи такими, які суперечать чинному законодавству. Це дає змогу позичальникам отримати більш лояльне рішення щодо сплати залишку боргу.

Читайте також – “Проблеми з МФО: як викупити мікрозайми в Україні?”

Які МФО не подають до суду?

Список МФО, які не подають до суду цікавить в першу чергу позичальників, які не бачать можливості розрахуватися з МФО протягом кількох місяців з дати виникнення прострочки. Залякування колекторів типу: «Заберемо майно за рішенням суду», чи «Посадимо у в’язницю за шахрайство» навіює невпевненість та страх на людей, які навіть не володіють нерухомістю. Більше того, юридично грамотні позичальники теж побоюються фінансових втрат в ситуаціях не вирішених боргових проблем.

Проте не все так страшно, як малює залякана уява: в Україні працює ряд МФО, які реально не подають до суду. До таких мікрофінансових компаній належать:

1. Бистрозайм. Ось приклад запиту по компанії «Прості Займи» (Бистрозайм) в реєстрі судових рішень:

2. Майкредит

За весь час роботи компанії, зафіксовано лише 4 рішення судів, з яких по 2-х Майкредит виступав позивачем у 2017 році

3. Дінеро. У цієї компанії дуже подібна ситуація як і у Майкредит. Всього 4 суди було пройдено до кінця, і лише по 2-м з яких є рішення про стягнення боргу на користь кредитора.

4. Кредит Плюс (ТОВ «Авентус Україна»). З 4-х рішень судів не має жодного, де б МФО подала позов на стягнення заборгованості з боржників фізичних осіб.
5. ТОВ «Гоуфінгоу» – жодного судового рішення по даній компанії не зафіксовано.
6. ТОВ «Алекскредит». В єдиному реєстрі судових рішень відсутні рішення судів по даній компанії.
7. ТОВ «Глобал Кредит». З 5-ти наявних в реєстрі судових рішень, не має жодного, де б позивачем виступала компанія-кредитор.

8. ТОВ «Мілоан». По даній компанії зафіксовано всього 3 судових рішення в цивільних справах, що говорить про низьку активність кредитора до відстоювання власних інтересів в судовому порядку.
9. ТОВ «Лайм Кепітел» (Ваша Готівочка) – жодного рішення суду в цивільній справі по даній компанії не має.
10. ТОВ «Укрпозика» на даний час теж не практикує судових позовів проти боржників.
11. ТОВ «Лінеура Україна» (Кредит 7). По даній компанії не зафіксовано жодного рішення суду.

Читайте також – “Чи подають колектори до суду в Україні?”

Подати до суду на МФО.

Суд з МФО для більшості позичальників – це спосіб зменшити «космічні» суми боргу та покарати МФО за беззаконня, яке було застосоване по відношенню до людини. Доведений до відчаю боржник здатен на крайності, проте не завжди варто приймати радикальні рішення: суд з МФО – це складна, фінансово затратна та тривала справа.

Окрім цього, варто правильно оцінювати результат, який Ви бажаєте досягнути:

1. Якщо це списання частини боргу та погашення залишку протягом кількох місяців, то зробити це можна значно простіше!
2. Якщо ціллю є покарати МФО та довести на чиїй стороні правда, то інколи краще просто пошкодувати тих людей, яким доводиться за «шматок хліба» займатися «телефонним терором». Ви повинні розуміти, що колектори – це такі самі люди, як ми всі, проте в боротьбі за виживання їм доводиться всілякими неправдами та образами виводити людину на негативні емоції заради створення їй дискомфорту та, спонукаючи швидко його позбавитись, повністю закривши кредит.
3. Коли людина сподівається повністю позбутися зобов’язань за рішенням суду – то, як правило, це самообман. Такі ситуації можливі лише в тому випадку, коли шахрайським шляхом, з використанням документів позичальника, було оформлено позику в МФО. Людина, на яку оформлено кредитний договір, коштів фактично не отримувала. При доведені даних фактів в суді, зобов’язання позичальника можуть бути повністю списані. В іншому разі, максимум на що можна претендувати – це повернення лише тіла кредиту при визнанні судом кредитного договору не дійсним.

Рекомендуємо прочитати – “Як швидко можна списати борги по мікрозаймам?”

Для прикладу, одним із позичальників було виграно судовий позов та визнано не дійсним кредитний договір, який укладено з ТОВ «Авентус Україна» (Кредит Плюс).

Таким чином, Ви повинні розуміти, що суд з МФО – це в першу чергу спосіб залякати позичальника, а лише в 2-гу чергу – реальні дії кредитора по стягненню боргу. Аналіз судової практики показав, що практично половина фінансових компаній не звертається до суду, а решта – відстоює власні інтереси в суді з частотою не більше 1/100. Про що це говорить? В першу чергу про те, що досить себе програмувати на найбільш негативний сценарій розвитку подій з МФО! Живіть щасливим життям, радійте дрібницям та насолоджуйтесь приємними миттєвостями. Фінансові проблеми тимчасові, варто прикласти трохи зусиль та набратися терпіння, і настане той час, коли Ви позбудетесь боргів!