Іноді в житті трапляються складні та непередбачувані ситуації, коли терміново потрібні rpoші. Захворіла рідна людина, звільнили з роботи, потрапив в ДТП, і це не повний перелік реальних життєвих обставин, в які може потрапити кожен із нас. Зазвичай, часу на вирішення фінансових проблем обмаль і збирати необхідні довідки та очікувати на рішення банку змоги не має. Людина звертається за мікрокредитом до МФО. Проста заявка, зручна онлайн форма подачі, швидке прийняття рішення щодо видачі кредиту та виплата коштів на картку будь якого банку України, часто затьмарює мозок позичальнику. Далеко не кожен клієнт МФО звертає увагу на умови кредитування: процентну ставку, комісію, пеню та порядок повернення кредиту. Як результат – прострочений займ, сума якого збільшилась в декілька разів та відсутність грошей для його погашення.
Що буде, якщо не платити онлайн мікрозайм?
- Інформація про Вас як про боржника буде передана до Бюро кредитних історій. Будь-яка негативна інформація по кредитній історії, зменшує Ваші шанси в майбутньому отримати кредит.
З питання кредитування ніколи не говоріть: «Ніколи». Більшість позичальників, які отримували валютні кредити до 2008 року, після девальвації гривні відверто заявляли, що ніколи не звернуться за кредитом повторно. Проте, через просідання ринку нерухомості та більш доступні ціни на житло, декотрі з них на даний час активно цікавляться іпотечним кредитуванням.
- Психологічний тиск колекторів, як на Вас так і на Ваших родичів та друзів:
- Постійні дзвінки з вимогою пролонгувати кредит, або ж погасити заборгованість повністю.
- Надсилання смс, листів на e-mail, а також за адресою проживання та реєстрації з інформуванням про суму заборгованості та наслідки її несплати (суд, виконавча служба, реалізація майна і т.д.)
- Виїзди працівників МФО за адресою проживання для проведення бесід по причинам несплати боргу.
- Подача позову до суду про стягнення заборгованості в судовому порядку.
МФО та колекторські компанії часто застосовують по відношенню до позичальників не законні методи роботи, проте саме вони, як правило, спричинюють найбільш негативний вплив на робочі, сімейні та дружні відносини. Вам потрібно бути готовим до:
- дзвінків сусідам, колегам по роботі, друзям, родичам та навіть тим людям, контакти яких Ви і не надавали МФО та розголошення інформації про Вас як про боржника;
- телефонні погрози Вам та Вашим рідним з використанням ненормативної лексики;
- приниження шляхом публікації в соціальних мережах (в першу чергу Facebook) постів на сторінках Ваших знайомих про збір коштів для погашення кредиту, а також Ваших фотографій інтимного характеру, які зроблені в Photoshop;
- виїзди за адресою проживання та заклеювання Ваших дверей, або дверей в під’їзд клейкою стрічкою з написом: «Тут живе боржник», «Вас розшукує кредитор», або «Не платить кредит».
У переважної більшості МФО передача інформації до бюро кредитних історій налаштована автоматично, оскільки ручна обробка таких даних потребувала б великих затрат часу та праці. Окрім цього, мікрофінансові компанії самі зацікавлені в регулярній передачі до бюро кредитних історій своїх позичальників, оскільки кредитне бюро працює за принципом: кожен відправлений їм пакет даних дає можливість знизити вартість послуг по отриманню кредитних звітів для кредитора.
Тому, якщо Вам погрожують повідомити бюро кредитних історій про наявність простроченої заборгованості по кредиту, знайте, що в 90% це вже зроблено автоматично. В такому випадку краще зосередитись на пошуку можливостей вирішення боргового питання, поки строки прострочення не стали критичними, і Ви не здобули статус «неблагонадійного клієнта».
Що стосується роботи з боржниками, то більшість МФО обмежується телефонними дзвінками, смс та e-mail-повідомленнями, а також листами за адресою реєстрації / проживання, оскільки саме вони є найменш затратними для кредитора. Проте не варто недооцінювати можливостей МФО! Регулярні дзвінки рідним, знайомим, друзям, сусідам, або просто колегам по роботі, здатні створити колосальний психологічний тиск на Вас. А якщо це все поєднується із залякуванням в смс-повідомленнях та листах на фоні звільнення Вас з роботи через інформування керівництва компанії про борги – нервова система не кожної людини в змозі витримати такий пресинг.
Не рідко трапляються ситуації, коли від боржника відвертається все його оточення: відмовляються батьки, товариші не бажають підтримувати зв’язок, сусіди обговорюють та засуджують. Саме в таких складних ситуаціях пізнаються справжні друзі! Але для того, щоб уникнути сценарію «вигнанця», варто заздалегідь поспілкуватися з близькими Вам людьми та самому розповісти їм про неприємну фінансову ситуацію, яка склалася. Таким чином вдасться отримати моральну та психологічну підтримку, а основне – уникнути поширення викривленої негативної інформації від працівників МФО, або колекторської компанії.
Які поради можуть бути для родичів та друзів боржників МФО?
- Намагайтесь не відповідати на дзвінки із незнайомих номерів телефонів.
- Якщо все ж таки відбувся контакт з кредитором, заперечуйте зв’язок з позичальником на даний час.
- Не намагайтеся виясняти у працівників МФО деталі виникнення заборгованості та можливі наслідки її несплати.
- Спілкуйтесь впевнено, запобігайте психологічних маніпуляцій кредитора, через просту і зрозумілу позицію: «Я б з радістю допоміг (передав інформацію, поспілкувався б особисто і т.д.), проте ми не підтримуємо зв’язок на даний час і мені не відоме його / її місцезнаходження».
Пам’ятайте, що основна ціль мікрофінансової компанії по відношенню до боржника – це залякати його, створити позичальнику максимально не комфортні умови через психологічний вплив на нього та його оточення.
Одним із дієвих методів психологічного впливу на позичальника є виїзди за адресою його реєстрації, або проживання. Про наміри здійснити такі виїзди інформують майже всі МФО, але практика говорить про те, що виїжджають у менш ніж 5%. А все тому, що вартість роботи виїзної бригади досить часто спів вимірна із сумою заборгованості по мікрокредиту, при цьому ефективність її надто низька.
Що може зробити працівник МФО, або колектор при особистій зустрічі з боржником? Рівним рахунком нічого, окрім особистої бесіди щодо можливих наслідків несплати боргу і то лише за Вашим бажанням! Ні якого опису майна, арешту квартири, заселення сторонніх осіб і т.д. бути не може! Все це методи залякування позичальника, які без належної поінформованості можуть сприйматися за дійсність. Діюче законодавство захищає право приватної власності і без згоди власника жодна людина не вправі увійти у приватне житло.
Читайте також – “Як не платити онлайн кредит в Україні“.
Заборона виїзду за кордон для боржника.
Заборона на перетин державного кордону України – це черговий метод залякування кредитора. Наявність простроченої заборгованості по кредиту в жодному разі не може бути підставою для такої заборони. Обмеження свободи пересування може встановлюватись лише за рішенням суду і тільки в тому випадку, коли боржник ухиляється від викликів державного виконавця, який намагається стягнути прострочену заборгованість в примусовому порядку на виконання судової ухвали.
Подача позову до суду на боржника.
Судовий позов – це найбільш затратний інструмент стягнення простроченої заборгованості для кредитора. Через недосконалість діючого законодавства та високу завантаженість судів, питання стягнення заборгованості в судовому порядку можуть розглядатися роками, що в першу чергу не вигідно для МФО.
Окрім цього, підготовка, подання та супроводження судового позову потребує часу та грошей зі сторони мікрофінансової компанії, а результат в більшості випадків – негативний. Якщо й вдається отримати судове рішення на користь кредитора, то повернути гроші – це справжня лотерея. Топ менеджери МФО чудово розуміють, що їхні клієнти – це здебільшого не заможні люди, які не мають власного майна, а якщо таке майно і є, то, для прикладу, висилити боржника з квартири, в якій він проживає разом із неповнолітньою дитиною, або ж старенькими батьками часто виявляється практично не можливим.
Інша справа, коли в кредитному договорів передбачене право кредитодавця врегульовувати питання простроченої заборгованості боржника через третейський суд. В такому випадку МФО з більшою вірогідністю та в короткий проміжок часу може отримати рішення на свою користь. Проте варто розуміти, що саме рішення без виконання нічого не вартує.
Як перевірити чи було подано позов до суду про стягнення заборгованості? Перш за все, заглянути в поштову скриньку за адресою реєстрації, чи не має там судової повістки, або ж внести в поле «Пошук за контекстом» код ЄДРПОУ мікрофінансової компанії на сайті Єдиного державного реєстру судових рішень. ЄДРПОУ можна отримати з реквізитів кредитного договору, або на сайті сервісу онлайн-кредитування. Наприклад, перша сторінка результатів перевірки судових справ по компанії Манівео виглядає таким чином:
Щодо захисту від не законних методів роботи колекторів рекомендуємо Вам прочитати статтю: «Хто такі «Таліон Плюс? Як працює дана колекторська компанія в Україні?»
Застосування тих чи інших методів роботи з боржниками залежить від самої фінансової компанії. При цьому приналежність кредитора до міжнародної фінансової групи не убезпечує клієнта від використання проти нього не законних методів роботи. Зазвичай, задля збереження своєї репутації, мікрофінансові компанії реєструють власні колекторські компанії, які займаються збором проблемної заборгованості.
Читайте також – “Що роблять колектори з боржниками? Ефективні методи захисту“.
А чи дотримуєтесь Ви строків погашення кредиту? Якщо ні, то які дії застосовують проти Вас МФО? Діліться в коментарях, а ми в свою чергу спробуємо Вам допомогти.