Хороша новина для позичальників банків та МФО: 30.04.2020 року Верховна Рада України своїм законопроектом 3329-д продовжила «кредитні канікули» до кінця червня місяця 2020 року (примітка автора – вже до закінчення карантину, тобто як мінімум до весни 2021 року). Законодавці ввійшли в становище багатьох українців, які залишилися без роботи, або ж мізерними заробітками під час карантину в країні та потурбувалися про те, як людям в подальшому виконувати свої кредитні зобов’язання в умовах обмежених можливостей працювати та заробляти гроші. Даний крок є логічним в ситуації подальшого поширення пандемії коронавірусу та з врахуванням практики більшості європейських країн, які надали кредитні канікули для свої громадян до осені цього року.

Що ж таке кредитні канікули?

Виступи на телебаченні українських політиків з приводу захисту позичальників банків та мікрофінансових компаній від боргового тягаря, насправді не дають однозначного розуміння того, що таке кредитні канікули? У кожної сторони кредитних взаємовідносин є своє розуміння даного поняття. Клієнти фінансових установ очікують, що їх звільнять від будь-яких платежів по кредитам, натомість банки та МФО продовжують нараховувати проценти, а деякі особливо безпечні в своїй безкарності – ще й штрафи та пеню.

Насправді кредитні канікули – це ніщо інше, як відстрочення по сплаті обов’язкових платежів по діючим позикам на певний період часу. Заяви політиків, що на час карантину всі позичальники фінансових установ отримають кредитні канікули насправді не відповідає дійсності.

Як ми уже повідомляли раніше, Верховною Радою України було прийнято Закон 533-IX від 17.03.2020 року, яким на період з 01.03.2020 року до 30.04.2020 року у разі прострочення кредиту, заборонялося нараховувати штрафи, пені та інші платежі за порушення виконання зобов’язань за кредитними договорами, а також підвищувати процентну ставку по кредиту. Звертаємо Вашу увагу, що в даному Законі жодного слова не сказано з приводу відтермінування по сплаті процентів на певний період часу! 30 квітня 2020 року законодавці подали на голосування проект Закону 3329-Д, який фактично продовжує дію зазначених вище обмежень для фінансових установ з 30.04 до 30.06 (примітка автора – вже до закінчення карантину, тобто як мінімум до весни 2021 року) без зміни їх суті:

Сумнівів, що найближчі кілька днів Закон 3329-Д приймуть не має жодних, і як мінімум залякування МФО з приводу того, що з 01 травня сума боргу почне швидко зростати в зв’язку відновленням нарахувань штрафних санкцій – безпідставні.

Кредитні канікули в МФО: реально?

Що ж відбувається на даний час у мікрофінансових компаніях? Яким чином кредитні установи допомагають людям в цей складний час карантину та законодавчих обмежень? Насправді ринок МФО розділився на компанії, які розуміють ситуацію та підтримують позичальників, та фінансові установи, які бажають якомога більше заробити, незважаючи ні на що.

До першої категорії можна віднести Манівео та Майкредит, які на вимогу Закону зупинили нарахування штрафних санкцій, остання – ще й активно пропонує реструктуризацію кредиту своїм клієнтам з «розбиттям» залишку боргу на 6, або 10 платежів. Компанія Мілоан в даний час досить охоче пролонгує кредити на пільгових для позичальника умовах з нарахуванням 0,01% на залишок боргу та надає можливість повернення боргу в строк до 6-ти місяців.

Компанія Дінеро та Укрпозика задля підтримання лояльності постійних клієнтів розробили нову опцію для позичальників – пролонгація в подарунок. Суть даної послуги полягає в тому, що клієнт МФО купує певний строк продовження кредиту та отримує ще такий самий строк в подарунок. Для прикладу, при пролонгації кредиту на 30 днів, отримується 60 днів. З однієї сторони приємно, що за ті ж кошти, можна отримати в 2 рази більше часу користування грошима, проте зрозуміло, що в ситуаціях, коли доходів у людини не має, а мікрозаймів багато, жодна пролонгація не вирішить фінансові проблеми.

Проте, на питання у працівника МФО: «Ви могли б надати кредитні канікули?», позичальник, як правило, отримує відповідь: «У нас не має жодних канікул. Ми зупинили нарахування штрафних санкцій, відповідно до вимог Закону. Терміново сплатіть борг, або ж пролонгуйте кредит!».

З однієї сторони, великі надії та сподівання на реальну підтримку від держави в питаннях погашення кредитів, з іншого боку реальність – проблеми боржників нікого не цікавлять, платежі не відтерміновують, проценти не списують. Доволі часто доводиться чути історії: «Брав 5000 грн., а тепер вимагають 12000 грн. Де ж ті кредитні канікули?» Позичальники фінансових установ лишаються на самоті зі своїми негараздами…

Про що ж насправді «говорить» Закон для боржників МФО? Окрім зупинки нарахування штрафів та пені, ще й про зупинку нарахування процентів після закінчення строку дії кредитного договору. В розумінні Цивільного кодексу, нарахування процентів після дати закінчення договору є нічим іншим як штрафними санкціями за порушення виконання зобов’язань, що заборонено Законом 533-IX від 17.03.2020 року. Більше детально про це читайте в нашій статті.

В силу зацікавленості в отриманні доходів, мікрофінансові компанії замовчують про свої зобов’язання щодо зупинки нарахування процентів, а усні запити боржників по телефону просто ігнорують. Деякі МФО пішли далі: в порушення умов кредитного договору та діючого законодавства автоматично в односторонньому порядку продовжують дію кредитних договорів, тобто проводять так звану автопролонгацію, щоб легалізувати нарахування процентів після дати закінчення строку кредитного договору. Звичайно ж, це повне беззаконня!

Відстоювати власні інтереси можна через офіційний спосіб комунікації – листування, форму заяви з вимогою зупинити будь які нарахування після закінчення строку дії кредитного договору можна віднайти тут. Проте, найскладніше позичальникам мікрофінансових компаній пережити «телефонний терор», який влаштовують кредитори, телефонуючи до родичів, знайомих, друзів, колег по роботі і навіть сусідів. Про те, яким чином колектори знаходять номери телефонів людей, контакти яких Ви не вказували під час подачі заявки на кредит, читайте в нашій статті.

Найбільший біль боржників МФО – це сам факт того, що вони опинились заручниками ситуації, яка склалась в Україні: малий бізнес через карантин фактично повністю зупинився, велика частина найманих працівників були звільнені, або ж відправлені у відпустку за власний рахунок. Відсутність змоги своєчасно виконати кредитні зобов’язання – це не ухилення від погашення чи переховування від кредиторів, це ситуація, на яку люди не мають можливості вплинути, через неможливість працювати та заробляти. Проте доносити цю інформацію працівникам МФО, які й слухати не хочуть про проблеми інших, вимагаючи погашень, це теж саме, що «говорити до стіни».

Як оформити кредитні канікули в МФО?

Отже, вияснивши, що пільги, які надає позичальникам фінансових установ законодавство – це не зовсім кредитні канікули; пропонуємо розібратися, а як же їх отримати?

Відстрочка по сплаті кредиту на кілька місяців – це одна із форм реструктуризації боргу, яку можуть надавати мікрофінансові компанії. Поряд з цим, вони списують частину боргу та «розбивають» залишок на 3-6 місяців в ситуації, коли мають ризик не повернути суму виданого кредиту. Зрозуміло, надавати справжні кредитні канікули МФО не поспішають, оскільки перенесення строків оплати діючих позик ставить під загрозу їх подальше кредитування через відсутність оборотних коштів. А «паралізована» фінансова компанія без можливості задовольнити заявки постійних клієнтів – це шлях до банкротства. Саме тому доводиться чути від колекторів: «Ніхто Вам нічого не спише і не надійтесь! Терміново сплачуйте борг, інакше …».

Заява на кредитні канікули.

Офіційний спосіб донести своє прохання до МФО – це письмове звернення. Кожен із позичальників, який відчуває труднощі з виконанням кредитних зобов’язань вправі звернутися до кредитора із заявою на кредитні канікули на тих умовах, які взмозі виконати. Перш ніж надсилати листи у всі компанії, оцініть власні можливості сплачувати кредити на запрошуваних умовах. Якщо такої змоги не має, то й письмові звернення варто було б розтягнути в часі.

Врахуйте, що відстрочення оплати позики не завжди вирішує проблему, оскільки після закінчення пільгового періоду проценти за час «канікул» доведеться повертати. Більш лояльним вирішенням боргового питання може стати зупинка всіх нарахувань по кредиту, списання частини боргу та сплата залишку протягом кількох місяців. Для МФО – це хоч і невеликі, проте регулярні грошові надходження, для позичальника – спосіб «заморозити» суму боргу з можливістю повернення кредиту «підйомними», невеликими платежами.

В складній фінансовій ситуації завжди потрібно пам’ятати одне: жоден Закон не зможе захистити в повній мірі, якщо Ви самі не здатні будете собі допомогти, приклавши зусиль. Права людини на папері та в житті досить часто різняться, перше – це теорія, друге – досить часто гірка реальність, у відповідь на яку хочеться запитати: «Чому так? Чому це відбулося зі мною?»

Бажаю Вам не потрапляти в пастку кредитної піраміди та якомога швидше позбавитись боргів!