Отримали кредит в банку або МФО, проте ситуація в житті склалася таким чином, що не змогли вчасно повернути. І ось вже телефонують колектори і з притиском вимагають терміново сплатити борг. Подібні життєві ситуації щоденно складаються у тисяч клієнтів фінансових установ, які не взмозі повернути кредит. Для не підготовленої людини спілкування з колектором – це, як правило, суцільний стрес, а інколи і паніка, яка здатна перейти в депресію. Тому в рамках даної статті ми спробуємо розібратися з тим, хто такі колектори, якими правами вони наділені, які порушення допускають ці люди по відношенню до позичальників та як з ними боротися.

Хто такі колектори?

Діючим законодавством України не передбачено такого поняття як «колектор». «Закон про колекторів», який боржники намагаються віднайти в інтернеті – це не що інше, як документ, який регламентує діяльність приватних судових виконавців в нашій країні. Проте в розумінні позичальника, який прострочив кредит, колектор – це людина, яка регулярно телефонує, не даючи йому та близьким спокою, та вимагає повернення грошей.

Насправді колекторами в Україні є:

• працівники банків та фінансових компаній, які як правило, працюють з прострочкою на ранніх етапах;
• фінансові компанії, які укладають з кредитором договір комісії на стягнення простроченої заборгованості та працюють за невеликий процент від суми отриманих платежів від боржників.
• фінансові компанії, що укладають з кредитором договір факторингу, або договір відступлення права вимоги і таким чином «купують» кредити.

У банках та фінансових компаніях працюють окремі відділи, які займаються робою з боржниками. Поділяють їх, як правило, на: pre-collection, soft-collection, hard-collection та legal-collection. Pre-collection – це швидше робота контакт-центру, яка полягає в запобіганні виникненні прострочки, а також нагадуванні клієнтам щодо необхідності оплати. Soft-collection – це постійні дзвінки боржникам, поручителям та контактним особам з метою мотивування їх погасити кредит. Hard-collection – це психологічний та моральний пресинг клієнта, зрідка робота виїзних груп з боржником. Legal-collection – це робота юристів з підготовки судових позовів, здійснення нотаріальних написів, супроводження процесу виконавчого провадження.

Відпрацювавши з боржниками короткий проміжок часу, кредитні установи, в більшості випадків, спостерігають падіння суми щоденних надходжень від боржників і таким чином, зниження ефективності роботи власних працівників. Це викликано, насамперед, більш лояльними підходами кредитора до позичальників з метою збереження хорошої репутації банку або МФО, низькою автоматизацією процесу колекшин та  недостатньою підготовкою працівників. Окрім цього, боржники з кожним тижнем розуміють, що розмови з колекторами – це не що інше як слова, які не здатні перетворитися в реальність і боятися їх не варто.

Ось в такий момент у кредитних установ виникає необхідність «зламати» стереотипи позичальника та передати його до колекторської компанії, яка застосовує начебто інші, більш небезпечні для клієнта методи роботи. А вся небезпека полягає в низькій обізнаності позичальника з роботою колекторських компаній, а також стереотипами 90-х років з кремезними чоловіками в малинових піджаках та титушками в спортивних костюмах, які «розбирались» з боржником за своїми законами.

Друга та третя категорія фінансових компаній насправді можуть бути одні і ті ж самі юридичні особи, єдина відмінність лише в тому, що право «купувати» кредитні договори мають ті організації, які отримали ліцензію Нацкомфінпослуг з надання послуг факторингу. Перевірити наявність такої ліцензії можна на сайті регулятора ввівши в поле пошуку назву юридичної особи.

Права колекторів.

Що ж насправді можуть колектори? На скільки вони небезпечні для пересічного українця, який заборгував фінансовій компанії?

Насправді, згідно діючого законодавства колектори мають право:

• контактувати з боржником з приводу причин несплати боргу;
• телефонувати контактним особам позичальника, але за умови, що останній дав на це письмову згоду;
• організовувати особисті зустрічі за попередньою домовленістю з боржником;
• проводити списання коштів з карток клієнта у випадках порушення ним строків виконання зобов’язань та наявності в кредитному договорі згоди на договірне списання коштів;
• залучати інші колекторські компанії до стягнення боргу;
• «продавати» кредити боржників на підставі письмової згоди, яка як правило, міститься в кредитному договорі, що підписує позичальник.

Люди, які вже мали справу з колекторами, заперечать – «Цей список не повний!» Колекторські компанії та інколи й фінансові установи дозволяють собі більше по відношенню до боржників! І це справді так. На жаль, далеко не всі методи стягнення боргу, що застосовуються в Україні, відповідають чинному законодавству.

Що не мають право робити колектори?

• принижувати честь та гідність людини;
• надавати неправдиву інформацію (представлятися працівниками правоохоронних органів, силових структур і т.д.);
• безпідставно збільшувати суму боргу;
• розголошувати інформацію щодо позичальника та його зобов’язань третім особам без письмової згоди на це;
• шантажувати, залякувати та погрожувати.

Читайте також – “Що можуть зробити колектори в Україні? Чи існує захист від них?”

Розмова з колектором.

Варто розуміти, що більшість не законних дій колекторів породжують саме наші з ними розмови. Часто в спілкуванні з працівниками колекторських компаній, позичальники знаходять виправдання своїх дій, або намагаються отримати підтримку, чи співчуття співрозмовника. Насправді ж відвертість, прохання, вмовляння та пошук аргументів «чому все так склалось» – це та інформація, яка дає можливість колектору застосувати дієві прийоми «пресингу», «натиснути» на найбільш болючі місця боржника. Точно не потрібно шукати в особі колектора «жилетку», якій можна поскаржитись на біди, чи негаразди, або просто складне життя.

Зрозумійте, Ваші співрозмовники, які займаються збором заборгованості, це як правило, люди, яких навчали психології, ціллю яких є отримати якомога більше погашень, оскільки від результатів зборів заборгованості залежить їх особистий дохід. А тепер спробуйте співставити особисте благополуччя і проблеми незнайомої Вам людини, яка знаходиться за кількасот кілометрів від Вас. Гадаю, вдалося відчути пріоритети та мотивацію колектора…

Читайте також – “Де можна отримати кредит на 3 місяці без процентів?”

Як спілкуватися з колекторами?

Для того, щоб не піддатися «тиску» працівників по збору заборгованості, потрібно розуміти, що можна говорити колекторам так як правильно їм відповідати. Від того, як Ви будете розмовляти з колекторами по телефону, залежить результат їхніх дій, Ваш моральний та психологічний спокій і рівновага.

Рекомендуємо прочитати – “Як колектори дізнаються телефонні номери? Чи можливо захиститися боржнику?”

Отже, як правильно спілкуватися з колекторами?

1. На початку розмови запитайте у співрозмовника його ПІБ та назву компанії, інтереси якої він представляє.
2. Попередьте, що маєте намір спілкуватися без приниження та погроз, тому Ваша розмова записується.
3. Говорити потрібно впевнено, жодним чином не виправдовуватись і не шукати аргументи «чому так».
4. Не давайте співрозмовнику можливість підвищувати на Вас голос. Для цього переходьте на тон нижче (говоріть майже шепотом), або ж попереджайте про намір закінчити розмову у випадку збереження високого тону.
5. Чітко поясніть причини відсутності можливості сплатити кредит своєчасно. Це повідомлення повинно бути просто констатацією факту.
6. Називайте колектору реальні строки сплати боргу, навіть якщо це не ті терміни, про які він хотів би чути: «Поверну кредит через 3 місяці, як влаштуюся на роботу», або «Протягом 6 тижнів після закінчення курсу лікування маю намір розрахуватися з Вами».
7. Проінформуйте колектора, що не варто шукати можливості впливу на Вас, від цього гроші не з’являться. Ви сказали співрозмовнику все, про що мали намір повідомити.

Рекомендуємо прочитати – “Де реально знайти допомогу в закритті мікрозаймів в Україні?”

Що не можна говорити колекторам по телефону?

• Не обіцяйте сплати борг в нереально короткі строки.
• Не погоджуйтесь на часткові оплати та пролонгації простроченої заборгованості. Як правило, подібні сценарії – це не більше ніж відстрочення часу у вирішенні питання проблемного кредиту. При цьому гроші спрямовуються на сплату пені та процентів і боржник кожного разу починає все спочатку…
• Не давайте можливості колектору собою маніпулювати. Спокійно відносьтеся до заяв на зразок: «Ви повинні повернути кредит протягом 3-х днів!», «Я не хочу Вас слухати, чекаємо на оплату лише до 20-00 сьогодні. Це ваші проблеми…»
• Не переймайтеся залякуваннями типу: приїдемо до Вас за адресою проживання, подамо позов до суду, заберемо житло, позбавимо батьківських прав і т.д. В 99 % випадків – все це «пусті» слова. Подібні речі не повинні Вас виводити з себе.
• Нічого не просіть у співрозмовника! Ні в якому разі не можна говорити: «Не телефонуйте моїм рідним, бо вони не знають про цей кредит», «Не набирайте мою маму, бо у неї хворе серце». Все те, що Ви просите не робити колекторів – повірте, вони обов’язково зроблять! Їхня робота не в співчутті боржникам, а в зароблянні грошей.
• Не підтверджуйте факти Вашого знайомства з іншими людьми у випадках коли співрозмовник називатиме Вам знайомі імена. Таким чином колектори здійснюють пошук можливих важелів подальшого впливу.
• Не виправдовуйтесь! Таким чином склались життєві обставини і Вашої вини в цьому не має. Подібна ситуація може трапитись з кожною людиною.
• Жодним чином не демонструйте в розмові свою слабкість. Слабкі боржники – це люди, які в першу чергу піддаються «пресингу».
• Не переходьте на емоції. Пам’ятайте, що ціль колектора викликати будь які емоції у боржника: засмученість, страх, гнів, почуття вини, сльози і т.д. Це дає можливість збирачам кредитів здійснювати психологічний вплив на позичальника і отримувати бажані погашення.

Читайте також – “Як законно не платити мікрозайм в Україні: поради експерта“.

Як би Ви не вели себе з колекторами та щоб не говорили їм, пам’ятайте, що Ви знаходитесь по різні сторони «боргового фронту». В більшості випадків методи роботи працівників по збору заборгованості кардинально відрізняються від внутрішніх переконань позичальників, їхніх моральних та духовних принципів. Тому не шукайте у словах колекторів допомогу, підтримку та співчуття, а розраховуйте лише на себе, власні сили та можливості. Навчайтесь бути психологічно стійкими, зібраними та спрямованими у досягненні мети – позбутися кредитів, а ми Вам допомагатимемо у цьому!