«Чому мені не дають кредит?» – щодня отримуємо десятки подібних звернень від людей, які намагаються вирішити свої фінансові проблеми за рахунок позичених коштів, але не мають змоги це зробити. Розуміння причин по яким не дають кредит важливе для відповіді на запитання: «А що робити далі?». Коли рідні та близькі не взмозі надати фінансову допомогу, а гроші потрібні терміново, варіантів лишається не багато. Про те, як встановити чому не погоджують кредит та справжні причини небажання фінансових установ надавати необхідне фінансування піде далі в статті. Окрім цього спробуємо вияснити, що потрібно робити коли банки відмовляють в кредиті та чи є альтернатива банківського кредитування, яка реально зможе допомогти.

Чому не дають кредит ні в одному банку?

При виборі кредитора всі ми керуємося 3-ма основними критеріями: велика сума кредиту, низька процентна ставка та надійність фінансової установи. Цим вимогам в повній мірі відповідають банки, які надають споживчі кредити в Україні під 40-60% та іпотеку на умовах сплати 10-15% річних. Звертаючись до банку за фінансуванням, мало хто замислюється над тим, чому пропозиція доступних грошей в нашій країні обмежена, а фінансові компанії не пропонують аналогічні програми кредитування для споживача.

Все досить просто: за привабливими умовами надання позик стоять жорсткі критерії відбору позичальника. «Дешевий» кредит на довгий термін отримає той, хто в повній мірі відповідатиме вимогам банку, а в наших реаліях – це людина, якій як правило, й кредит не потрібен, оскільки їй достатньо власних, вище середнього рівня, доходів.

Так чому ж банки не дають кредит?

1. Негативна кредитна історія.
2. Надмірна закредитованість позичальника.
3. Велика кількість запитів кредитної історії.
4. Неофіційне працевлаштування (відсутність довідки про доходи)
5. Прописка в зоні АТО, або ж відсутність прописки.
6. Перебування в чорному списку фінансових установ.
7. Вік позичальника.
8. Надання недостовірних даних при подачі заявки на кредит.
9. Заборона на кредитування людей окремих професій та спеціальностей.
10. Позичальник не пройшов скоринг банку.
11. Подано запит на занадто велику суму кредиту.

Для того, щоб вияснити в яких випадках не дають навіть розстрочку, не говорячи вже про споживчий кредит чи іпотеку, розберемо більш детально причини відмови банку у кредитуванні.

Негативна кредитна історія позичальника.

Наявність діючих прострочень по відкритим кредитам, а також фактів несвоєчасного виконання зобов’язань в минулому – мало не основна причина відмови банку у наданні позики. Дані бюро кредитних історій на сьогоднішній день є мало не обличчям позичальника, вони дають змогу встановити платіжну дисципліну заявника та відповідальність останнього у виконанні взятих зобов’язань.

Яка ймовірність своєчасного повернення кредиту людиною, яка регулярно допускає прострочення? Зрозуміло, що не висока. А коли мова йде про банківський кредит, що передбачає надто прискіпливий відбір позичальника, шанси отримати позику з простроченням наближені до нуля.

Перше, що потрібно зробити людині, якій відмовив банк у кредитуванні – перевірити власну кредиту історію. Через не володіння інформацією, якою керується фінансова установа при прийнятті рішення, можна назавжди позбутися можливості кредитування. Причин викривлення, або ж не коректного відображення інформації в бюро кредитних історій (БКІ) може бути кілька:

• неправильно передана інформація до БКІ іншими фінансовими установами. Наприклад, Ви кілька років тому назад повністю закрили всі кредити, а вони на даний час відображаються в кредитному звіті бюро як прострочені. Такі ситуації часто характерні для позичальників, які отримували позики у банках, що були ліквідовані. Через ліквідацію, фінансові установи призупинили співпрацю з БКІ, внаслідок чого платежі із закриття кредитної заборгованості там просто не відобразились.
• наявність недоплати по кредиту в кілька гривень, або ж комісії за обслуговування картки, яка списалась «в мінус» і «тягнеться» вже кілька років, може бути причиною того, що банки не дають кредит.
• шахраї, скориставшись персональними даними, отримали кредит на Ваше ім’я. Така позика вийшла на прострочку і зіпсувала ділову репутацію. Подібні ситуації особливо характерні кредитуванню в інтернеті, коли справні «ділки» оформляють онлайн кредити на 3-х осіб із перерахуванням коштів на власну картку.

Отримати кредитний звіт не складає труднощів: один раз в рік це можна зробити безкоштовно, подавши запит онлайн.

Якщо Ви перевірили інформацію в БКІ та виявили, що у Вас хороша кредитна історія, але при цьому кредит не дають, рухаємося далі.

Надмірна закредитованість позичальника.

Надзвичайно важливим критерієм прийняття позитивного рішення для банку у кредитуванні клієнта є помірне фінансове навантаження позичальника. Половини доходів позичальника повинно бути достатньо для оплати всіх діючих кредитів, а також запитуваного фінансування. При цьому банк вирахує витрати на оренду житла, харчування та щомісячне споживання.

Чому лише частина доходів приймається до розрахунку? Все дуже просто: другу половину грошових надходжень банк приймає у якості резервного фонду позичальника на випадок хвороби, тимчасової втрати роботи, чи непередбачених витрат.

Якщо ми говоримо про людей, які користуються мікрозаймами, зважайте, банки не бажають мати справу з клієнтами у яких понад 2 відкритих кредити в МФО. І не має значення в яких сумах оформлені позики, сам факт, що заявник користується грошима під 600-700% річних автоматично переводить його в категорію відмов.

Читайте також – «Перекредитування мікрозаймів: де реально отримати кредит?»

Велика кількість запитів кредитної історії.

«Бігунів» не люблять не лише роботодавці при прийомі на роботу, але й фінансові установи в буденному житті. В кінці кредитного звіту УБКІ Ви можете перевірити кількість звернень фінансових установ до бюро кредитних історій протягом одного дня, останнього місяця, кварталу та року. Чим більше запитів кредитної історії було здійснено протягом короткого проміжку часу, тим менші шанси на отримання запитуваного фінансування.

Логіка прийняття рішення банком доволі проста: чим більше звернень до бюро, тим більша потреба в грошах у позичальника. Надмірний інтерес людини до кредитування – це ризик не розрахувати свої фінансові можливості та допустити прострочення. Пам’ятаєте золоте правило банківського кредитування? Позичати гроші тим людям, яким вони не потрібні!

Критичним для банку вважається понад 6 звернень по заявнику за місяць та більше 10 звернень до бюро кредитних історій за квартал.

Неможливість документального підтвердження фактичних доходів.

Зрозуміло, що всі ми живемо в країні, де часто буває так, що лише частина доходів виплачується офіційно і, як правило, отримувані на картку «крихти» не дають можливість банку сформувати образ платоспроможного позичальника про таку людину.

Окрім цього, в Україні є чимала кількість людей, які працюють не офіційно, або ж отримують дохід із власного господарства. Відсутність довідки про доходи, або ж банківської виписки, яка б засвідчувала регулярні грошові зарахування в сумі, якої більш ніж достатньо для обслуговування всіх діючих позик та запитуваного кредиту, може бути причиною відмови у кредитуванні.

Прописка в зоні АТО, або відсутність зареєстрованого місця проживання.

Як би не переконували політики про відсутність будь якої дискримінації в Україні, у банків власні переконання з цього приводу. Банківські установи завжди віддавали перевагу консервативним підходам до аналізу ризиків. У момент прийняття рішення щодо кредитування позичальника, вони завжди повертались до питання: «Яким чином забирати кредит у разі прострочення?»

Зареєстроване проживання в зоні АТО – це теж саме, що відсутність реєстрації. Відразу постає проблема: «За якою адресою шукати боржника у разі звернення до суду? Де проживають родичі людини, яка не виконує зобов’язання?»

Перебування в чорному списку фінансових установ.

Окрім інформації щодо платіжної дисципліни, яка міститься в бюро кредитних історій, кредитні установи формують власні списки недобросовісних позичальників та обмінюються даними між собою. Несвоєчасно закритий кредит в ПриватБанку 10 років тому, або ж погашена з простроченнями розстрочка на телефон, яка оформлялась в студентські роки, може стати перепоною у кредитуванні в майбутньому.

Критерії потрапляння до чорного списку банку не стандартизовані: кожна фінансова установа самостійно визначає категорії клієнтів, яких вона не бажає бачити у якості своїх позичальників. При цьому накладання «чорної мітки» може бути досить суб’єктивним та не мати вагомої підстави для заборони у наданні позик. Тим не менше, чорні списки на сьогоднішній день є закритою інформацією і стверджувати, що саме вони спонукали фінансову установу відмовити у фінансування є доволі проблематичним.

Обмеження по віку позичальника.

В переважній більшості банки кредитують клієнтів віком 21-65 років. Дане обмеження особливо неприємне молодим людям, яким ще не виповнився 21 рік, а потреба в отриманні позики вже існує. Люди пенсійного віку  теж потрапляють в категорію не бажаних позичальників.

При цьому обмеження в 65 років до клієнта фінансової установи застосовується не на дату підписання кредитного договору, а на дату закінчення строку його дії. Саме тому отримання іпотеки строком на 15 років стає вже проблемним для людей, які досягнули 50-річного віку.

Надання недостовірних даних при подачі заявки.

Не помиляється той, хто нічого не робить. Але при оформленні кредиту помилка може коштувати аж надто дорого. Некоректно вказані паспортні дані – тлумачиться банком як намір отримати позику по не дійсним документам та в подальшому визнати договір не укладеним. Теж саме стосується помилок в ПІБ позичальника та другого із подружжя.

Завищені суми доходів, які жодним чином не можливо підтвердити, в очах менеджера банку – це спроба його ошукати задля погодження більшої суми позики. Ми вже не коментуємо підроблені довідки про доходи, або ж «намальовані» банківські виписки: за такі дії можна швидко потрапити до чорного списку фінансових установ із забороною кредитування на кілька десятків років.

Заборона на кредитування людей окремих професій та спеціальностей.

В залежності від рівня розвитку окремих галузей економіки, банки поповнюють та змінюють свої чорні списки професій та спеціальностей. Для прикладу, в період економічної кризи 2008-2010 року, коли вся будівельна галузь в Україні практично зупинилась, фінансові установи відмовляли фахівцям будівельних спеціальностей автоматично, без розгляду кредитної заявки. Натомість в наш час, будівельники отримують стабільну заробітну плату на рівні вище середнього, що відкриває для них можливості отримання кредитних коштів.

Проте у всі часи банки не бажали мати справу з людьми, які працюють: юристами, нотаріусами, адвокатами, суддями, прокурорами, правоохоронцями, а також в СБУ. У випадку виникнення прострочення по кредиту, стягнути заборгованість з клієнта, який наближений до юриспруденції, або ж силових структур, практично неможливо.

Окрему категорію чорних списків банків складають військовослужбовці. Оскільки Закон України «Про соціальний захист військовослужбовців та їх сімей», гарантує захисникам України не нарахування процентів та штрафних санкцій за користування кредитними коштами, фінансові установи не бажають працювати для них у ролі благодійних організацій.

Рекомендуємо прочитати – «Як покращити власну кредитну історію: поради спеціаліста»

Відмова по скорингу банку.

Будь який банк приймає рішення з приводу кредитування клієнта на підставі власних правил та критеріїв оцінки платоспроможності позичальника, які становлять скоринг. На підставі анкетних даних та інформації, отриманої із зовнішніх джерел щодо позичальника, кожному критерію присвоюється певний бал. Для прикладу, заявник з вищою освітою отримає 10 балів з 10-ти, а з середньо-спеціальною –лише 7.

Після цього отриманий бал множиться на свою вагу (оцінку важливості певного критерію для банка). Наприклад, результати аналізу кредитної історії клієнта відіграють надзвичайно важливу роль в прийнятті рішення щодо надання позики, тому їх вага може складати 30% із 100%, а на сімейний стан цілком ймовірно виділять 4%. Після сумування отриманих результатів по кожному критерію оцінки, позичальнику присвоюється скоринговий бал.

Фактично отриманий бал – це оцінка банком кредитоспроможності позичальника, яка визначає готовність фінансової установи надати запитуване фінансування.

Інформація щодо правил побудови скорингу та механізму прийняття рішень є конфіденційною інформацією банку та в жодному разі не є предметом розголосу. Тому зрозуміти, що саме не задовольняє фінансову установу та які є «вузькі місця» у власній біографії, задля їх подальшого усунення, на жаль, не вдасться.

Для уникнення негативної реакції заявника, який звернувся за отриманням позики, працівники банку, як правило, не називають справжню причину відмови. Стандартна відмовка в такій ситуації: «Система автоматично прийняла рішення щодо відмови у кредитуванні без пояснення причини».

Читайте також – «Кредитний брокер в Україні – практична допомога в отриманні кредиту»

Бажана сума кредиту надто велика.

При зверненні до банку за кредитом, базовими параметрами запиту заявника є необхідна сума та строк фінансування. Зрозуміло, що саме ці критерії визначають суму щомісячного платежу. І якщо банк при прийнятті рішення щодо надання кредиту вбачає ризики великого фінансового навантаження на позичальника, лишається варіант зменшити суму позики, або взагалі відмовити в кредитуванні.

Коли йде мова про споживчий кредит, зменшення запрошуваної клієнтом суми – це звична практика для банків. Але при кредитуванні заявника на купівлю певних товарів, автомобіля чи квартири – подібна схема не працює.

Менеджери фінансових установ розуміють, що у випадку «зрізання» суми товарного кредиту, позичальник буде змушений звертатися за ще однією позикою, але вже до іншої кредитної установи і при цьому нести надмірне фінансове навантаження по сплаті 2-х кредитів, що спричинить ризик їх неповернення. Тому найпростішим виходом з такої ситуаціє є відмова у кредитуванні.

Чому не дають онлайн кредит, розстрочку на телефон, іпотеку, по якій причині банки відмовляють позичальникам з хорошою кредитною історією та як з цим всім боротися читайте в продовженні…