«Почему мне не дают кредит?» – ежедневно получаем десятки подобных обращений от людей, которые пытаются решить свои финансовые проблемы за счет заемных средств, но сделать это не имеют возможности. Понимание причин, по которым не дают кредит, важно для ответа на вопрос: «А что делать дальше?». Когда родные и близкие не в состоянии оказать финансовую помощь, а деньги нужны срочно, вариантов остается не много. О том, как определить почему не согласовывают кредит и о истинных причинах нежелания финансовых учреждений предоставлять необходимое финансирование пойдет далее в статье. Кроме этого попробуем выяснить, что нужно делать, когда банки отказывают в кредите и есть ли альтернатива банковского кредитования, которая реально сможет помочь.

Почему не дают кредит ни в одном банке?

При выборе кредитора все мы руководствуемся 3-мя основными критериями: большая сумма кредита, низкая процентная ставка и надежность финансового учреждения. Этим требованиям в полной мере отвечают банки, которые предоставляют потребительские кредиты в Украине под 40-60% и ипотеку на условиях уплаты 10-15% годовых. Обращаясь в банк за финансированием, мало кто задумывается над тем, почему предложение доступных денег в нашей стране ограничено, а финансовые компании не предлагают аналогичные программы кредитования для потребителя.

Все достаточно просто: за привлекательными условиями предоставления займов стоят жесткие критерии отбора заемщиков. «Дешевый» кредит на долгий срок получит тот, кто в полной мере будет соответствовать требованиям банка, а в наших реалиях – это человек, которому как правило, и кредит не нужен, поскольку ему достаточно собственных, выше среднего уровня, доходов.

Так почему же банки не дают кредит?

1. Негативная кредитная история.
2. Чрезмерная закредитованность заемщика.
3. Большое количество запросов кредитной истории.
4. Неофициальное трудоустройство (отсутствие справки о доходах)
5. Прописка в зоне АТО, или же отсутствие прописки.
6. Пребывание в черном списке финансовых учреждений.
7. Возраст заемщика.
8. Предоставление недостоверных данных при подаче заявки на кредит.
9. Запрет на кредитование людей отдельных профессий и специальностей.
10. Заемщик не прошел скоринг банка.
11. Запрос подан на слишком большую сумму кредита.

Для того, чтобы выяснить в каких случаях не дают даже рассрочку, не говоря уже о потребительском кредите или ипотеке, разберем более подробно причины отказа банка в кредитовании.

Отрицательная кредитная история заемщика.

Наличие действующих просрочек по открытым кредитам, а также фактов несвоевременного выполнения обязательств в прошлом – чуть ли не основная причина отказа банка в предоставлении займа. Данные бюро кредитных историй на сегодняшний день являются чуть ли не лицом заемщика, они позволяют определить платежную дисциплину заявителя и ответственность последнего в выполнении взятых обязательств.

Какова вероятность своевременного возврата кредита человеком, который регулярно допускает просрочку? Понятно, что не высока. А когда речь идет о банковском кредите, который предусматривает слишком тщательный отбор заемщика, шансы получить кредит с просрочкой приближены к нулю.

Первое, что нужно сделать человеку, которому отказал банк в кредитовании – проверить собственную кредитную историю. Не владея информацией, которой руководствуется финансовое учреждение при принятии решения, можно навсегда лишиться возможности кредитования. Причин искажения, или не корректного отображения информации в бюро кредитных историй (БКИ) может быть несколько:

– неправильно передана информация в БКИ другими финансовыми учреждениями. Например, Вы несколько лет назад полностью закрыли все кредиты, а они в настоящее время отражаются в кредитном отчете бюро как просроченные. Такие ситуации часто характерны для заемщиков, которые получали кредиты в банках, что были ликвидированы. Из-за ликвидации, финансовые учреждения приостановили сотрудничество с БКИ, в результате чего платежи по закрытию кредитной задолженности там просто не отразились.

– наличие недоимки по кредиту в несколько гривен, или комиссии за обслуживание карты, которая списалась «в минус» и «тянется» уже несколько лет, может быть причиной того, что банки не дают кредит.

– мошенники, воспользовавшись персональными данными, получили кредит на Ваше имя. Такая ссуда вышла на просрочку и испортила деловую репутацию. Подобные ситуации особенно характерны кредитованию в интернете, когда умелые «дельцы» оформляют онлайн кредиты на 3-х лиц с перечислением средств на собственную карту.

Получить кредитный отчет не составляет труда: один раз в год это можно сделать бесплатно, подав запрос онлайн.

Если Вы проверили информацию в БКИ и обнаружили, что у Вас хорошая кредитная история, но при этом кредит не дают, двигаемся дальше.

Чрезмерная закредитованность заемщика.

Чрезвычайно важным критерием принятия положительного решения для банка в кредитовании клиента является умеренная финансовая нагрузка заемщика. Половины доходов заемщика должно быть достаточно для оплаты всех действующих кредитов, а также запрашиваемого финансирования. При этом банк вычтет расходы на аренду жилья, питание и ежемесячное потребление.

Почему только часть доходов принимается в расчет? Все очень просто: вторую половину денежных поступлений банк принимает в качестве резервного фонда заемщика на случай болезни, временной потери работы или непредвиденных расходов.

Если мы говорим о людях, которые пользуются микрозаймами, учитывайте, банки не желают иметь дело с клиентами, в которых более 2 открытых кредитов в МФО. И не имеет значения в каких суммах оформлены займы, сам факт, что заявитель пользуется деньгами под 600-700% годовых автоматически переводит его в категорию отказов.

Читайте также – «Перекредитование микрозаймов: где реально получить кредит?»

Большое количество запросов кредитной истории.

«Бегунов» не любят не только работодатели при приеме на работу, но и финансовые учреждения в повседневной жизни. В конце кредитного отчета УБКИ Вы можете проверить количество обращений финансовых учреждений в бюро кредитных историй в течение одного дня, последнего месяца, квартала и года. Чем больше запросов кредитной истории было осуществлено в течение короткого промежутка времени, тем меньше шансов на получение запрашиваемого финансирования.

Логика принятия решения банком довольно проста: чем больше обращений в бюро, тем больше потребность в деньгах у заемщика. Чрезмерный интерес человека к кредитованию – это риск не рассчитать свои финансовые возможности и допустить просрочки. Помните золотое правило банковского кредитования? Занимать деньги тем людям, которым они не нужны!

Критическим для банка считается более 6 обращений по заявителю за месяц и более 10 обращений в бюро кредитных историй за квартал.

Невозможность документального подтверждения фактических доходов.

Понятно, что все мы живем в стране, где часто бывает так, что только часть доходов выплачивается официально и, как правило, получаемые на карту «крохи» не дают возможность банку сформировать образ платежеспособного заемщика о таком человеке.

Кроме этого, в Украине есть достаточно большое количество людей, которые работают не официально, или же получают доход с собственного хозяйства. Отсутствие справки о доходах, или же банковской выписки, которая бы подтверждала регулярные денежные поступления в сумме, более чем достаточной для обслуживания всех действующих займов и запрашиваемого кредита, может быть причиной отказа в кредитовании.

Прописка в зоне АТО, или отсутствие зарегистрированного места жительства.

Как бы не убеждали политики об отсутствии дискриминации в Украине, у банков свои убеждения по этому поводу. Банковские учреждения всегда отдавали предпочтение консервативным подходам к анализу рисков. В момент принятия решения о кредитовании заемщика, они всегда возвращались к вопросу: «Каким образом забирать кредит в случае просрочки?»

Зарегистрированное проживание в зоне АТО – это тоже самое, что отсутствие регистрации. Сразу возникает проблема: «По какому адресу искать должника в случае обращения в суд? Где проживают родственники человека, который не выполняет обязательства?»

Пребывание в черном списке финансовых учреждений.

Кроме информации о платежной дисциплине, которая содержится в бюро кредитных историй, кредитные учреждения формируют собственные списки недобросовестных заемщиков и обмениваются данными между собой. Несвоевременно закрытый кредит в ПриватБанке 10 лет назад, или погашена с просрочками рассрочка на телефон, которая оформлялась в студенческие годы, может стать преградой в кредитовании в будущем.

Критерии попадания в черный список банка не стандартизированы: каждое финансовое учреждение самостоятельно определяет категории клиентов, которых оно не желает видеть в качестве своих заемщиков. При этом наложение «черной метки» может быть достаточно субъективным и не иметь веских оснований для запрета в предоставлении займов. Тем не менее, черные списки на сегодняшний день являются закрытой информацией и утверждать, что именно они побудили финансовое учреждение отказать в финансировании довольно проблематично.

Ограничения по возрасту заемщика.

В подавляющем большинстве банки кредитуют клиентов в возрасте 21-65 лет. Данное ограничение особенно неприятно молодым людям, которым еще не исполнился 21 год, а потребность в получении займа уже существует. Люди пенсионного возраста тоже попадают в категорию нежелательных заемщиков.

При этом ограничение в 65 лет к клиенту финансового учреждения применяется не на дату подписания кредитного договора, а на дату окончания срока его действия. Именно поэтому получение ипотеки сроком на 15 лет становится уже проблемным для людей, которые достигли 50-летнего возраста.

Предоставление недостоверных данных при подаче заявки.

Не ошибается тот, кто ничего не делает. Но при оформлении кредита ошибка может стоить слишком дорого. Некорректно указанные паспортные данные – толкуются банком как намерение получить заем по недействительным документам и в дальнейшем признать договор незаключенным. Тоже самое касается ошибок в ФИО заемщика и второго из супругов.

Завышенные суммы доходов, которые никоим образом невозможно подтвердить, в глазах менеджера банка – это попытка его обмануть ради согласования большей суммы займа. Мы уже не комментируем поддельные справки о доходах, или «нарисованные» банковские выписки: за такие действия можно быстро попасть в черный список финансовых учреждений с запретом кредитования на несколько десятков лет.

Запрет на кредитование людей отдельных профессий и специальностей.

В зависимости от уровня развития отдельных отраслей экономики, банки пополняют и меняют свои черные списки профессий и специальностей. Например, в период экономического кризиса 2008-2010 года, когда вся строительная отрасль в Украине практически остановилась, финансовые учреждения отказывали специалистам строительных специальностей автоматически, без рассмотрения кредитной заявки. Зато в наше время, строители получают стабильную заработную плату на уровне выше среднего, что открывает для них возможности получения кредитных средств.

Однако во все времена банки не желали иметь дело с людьми, которые работают: юристами, нотариусами, адвокатами, судьями, прокурорами, правоохранителями, а также в СБУ. В случае просрочки по кредиту, взыскать задолженность с клиента, который приближен к юриспруденции, или силовым структурам, практически невозможно.

Отдельную категорию черных списков банков составляют военнослужащие. Поскольку Закон Украины «О социальной защите военнослужащих и их семей», гарантирует защитникам Украины не начисления процентов и штрафных санкций за пользование кредитными средствами, финансовые учреждения не желают работать для них в роли благотворительных организаций.

Рекомендуем прочитать – «Как улучшить свою кредитную историю: советы специалиста»

Отказ по скорингу банка.

Любой банк принимает решение по поводу кредитования клиента на основании собственных правил и критериев оценки платежеспособности заемщика, которые создают скоринг. На основании анкетных данных и информации, полученной из внешних источников по заемщику, каждому критерию присваивается определенный балл. Например, заявитель с высшим образованием получит 10 баллов из 10-ти, а со средне-специальным -лишь 7.

После этого полученный балл умножается на свой вес (оценку важности определенного критерия для банка). Например, результаты анализа кредитной истории клиента играют чрезвычайно важную роль в принятии решения о предоставлении займа, поэтому их вес может составлять 30% из 100%, а на семейное положение вполне вероятно выделят 4%. После суммирования полученных результатов по каждому критерию оценки, заемщику присваивается скоринговый балл.

Фактически полученный балл – это оценка банком кредитоспособности заемщика, которая определяет готовность финансового учреждения предоставить запрашиваемое финансирование.

Информация о правилах построения скоринга и механизма принятия решений является конфиденциальной информацией банка и ни в коем случае не может быть предметом огласки. Поэтому понять, что именно не устраивает финансовое учреждение и какие есть «узкие места» в собственной биографии, для их дальнейшего устранения, к сожалению, не удастся.

Во избежание негативной реакции заявителя, обратившегося за получением займа, сотрудники банка, как правило, не называют истинную причину отказа. Стандартная отговорка в такой ситуации: «Система автоматически приняла решение об отказе в кредитовании без объяснения причины».

Читайте также – «Кредитный брокер в Украине – практическая помощь в получении кредита»

Желаемая сумма кредита слишком большая.

При обращении в банк за кредитом, базовыми параметрами запроса заявителя является необходимая сумма и срок финансирования. Понятно, что именно эти критерии определяют сумму ежемесячного платежа. И если банк при принятии решения о предоставлении кредита видит риски большой финансовой нагрузки на заемщика, остается вариант уменьшить сумму займа, или вообще отказать в кредитовании.

Когда речь идет о потребительском кредите, уменьшение запрашиваемой клиентом суммы – это обычная практика для банков. Но при кредитовании заявителя на покупку определенных товаров, автомобиля или квартиры – подобная схема не работает.

Менеджеры финансовых учреждений понимают, что в случае «срезания» суммы товарного кредита, заемщик будет вынужден обращаться за еще одной ссудой, но уже в другое кредитное учреждение и при этом нести чрезмерную финансовую нагрузку по уплате 2-х кредитов, что повлечет риск их невозврата. Поэтому самым простым выходом из такой ситуации является отказ в кредитовании.

Почему не дают онлайн кредит, рассрочку на телефон, ипотеку, по какой причине банки отказывают заемщикам с хорошей кредитной историей и как с этим всем бороться читайте в продолжении…