Отказы банков и МФО в выдаче кредита – ситуация не из приятных, особенно когда деньги нужны срочно, а неизвестность и ожидание стоят слишком дорого. Ситуации, когда человеку нигде не дают кредит случаются постоянно и хуже, когда неожиданно: при наличии хорошей кредитной истории и высокого официального дохода, который подтвержден документально. О том, что делать, если банки не дают кредит и как правильно выйти из сложной финансовой ситуации пойдет далее в статье.

Что делать, если банки не дают кредит?

Первое учреждение, куда человек обращается за кредитом – это банк. Не высокая процентная ставка, понятные прозрачные условия предоставления займа, возможность получения большой суммы финансирования на долгий срок. Но, к сожалению, не всегда желания заемщика и финансового учреждения совпадают. Отказ банка в предоставлении займа заставляет задуматься: «А что делать дальше?»

Вот поэтапный план действий в ситуации, когда банки не дают кредит:

1. Попробуйте установить истинную причину отказа. Учитывая, что финансовые учреждения, как правило, не информируют заемщика о фактах, которые становятся препятствием в принятии положительного решения, узнавать нужно будет самостоятельно. По поводу 11 наиболее распространенных причин отказа банка читайте в нашей статье.
2. Выясните для себя возможность устранения проблемы, побудившей банк дать отрицательное решение по кредитной заявке. Понятно, что изменить возраст невозможно, а место работы – проблематично, однако улучшить кредитную историю, или же предоставить документальное подтверждение собственной платежеспособности – вполне реальное дело.

Ни в коем случае не ищите возможности приобрести фальсифицированную справку о доходах, поскольку это может стать для Вас прямой дорогой в черный список с запретом кредитования в любых банках в течение десятков лет. Документальным подтверждением регулярных доходов может быть:

– выписка по банковской карте с историей переводов средств, или же пополнений пластика наличными;

– документы, подтверждающие приобретение активов за последние 3 года. Например, Вы покупали автомобиль, гараж, квартиру и др.;

– депозитные или сберегательные договоры. Даже если они закончились по сроку, данные документы демонстрируют финансовому учреждению факт накопления средств и суммы сбережений в прошлом;

– документы, подтверждающие покупки на значительные суммы. Например, в случае недавнего ремонта квартиры или же приобретений бытовой техники, предоставляют чеки из магазинов, которые служат доказательствами понесенных расходов, источником которых являются реальные доходы заемщика;

– в случае отдыха за границей – копии соответствующих страниц заграничного паспорта. Менеджеры банка в состоянии рассчитать ориентировочную сумму расходов, необходимую для пребывания за границей в течение определенного времени.

3. Довольно часто уменьшение «аппетитов» в части потребности в деньгах, является решением проблемы. Очередной раз, при обращении в другое финансовое учреждение за кредитом, достаточно уменьшить запрашиваемую сумму в 2-3 раза. Если этих средств мало, никто не запрещает обратиться одновременно в несколько банков и в итоге получить заем в нужной сумме.

Учитывайте, в случае необходимости в оформлении нескольких займов, кредитные договоры следует заключать в один день, так как при переносе сделки есть вероятность обнаружения банком факта увеличения финансовой нагрузки на заемщика согласно новых данных бюро кредитных историй. Данная информация может служить причиной отказа в кредитовании, даже после предварительного согласования.

Вместе с тем есть такие причины отказа банка на которые повлиять сложно, но все же возможно:

– большое количество запросов кредитной истории;

– чрезмерная закредитованность;

– скоринговый балл, который банк рассчитывает самостоятельно;

– открытые просрочки, или факты несвоевременного выполнения обязательств в прошлом.

Большое количество запросов кредитного отчета.

Любую финансовую компанию при получении заявки на кредит интересует частота обращений заемщика за финансированием, показывающая уровень заинтересованности клиента в получении денег. Большое количество запросов в короткий период времени (до 3-х месяцев) – это показатель «кризисной» финансовой ситуации заявителя, которому очень нужны деньги.

Для того, чтобы снизить «градус напряжения», необходимо сделать перерыв как минимум в месяц в «погоне» за кредитными средствами.

Чрезмерная закредитованность заемщика.

Сопоставьте сумму ежемесячных платежей по действующим кредитам и запрашиваемой ссуде с суммой доходов, которые остаются после покрытия семейных расходов (оплата жилья, питание, транспорт, связь, развлечения и др.). Регулярные выплаты банкам не должны превышать 70% от остатка свободных средств.

Если полученный результат превышает нормативное значение – уменьшайте долговые обязательства путем погашения отдельных займов или замещением их более дешевыми деньгами за счет меньшей процентной ставки и более длительного срока кредитования, то есть через так называемое перекредитование.

Наличие просроченных кредитов.

Если по данным бюро кредитных историй у заявителя есть открытые просрочки – попытки получить деньги в банке будут пустой тратой времени и усилий. Наихудшим является то, что даже после погашения прострочек, история временных «финансовых неурядиц» так и останется доступной для просмотра кредиторами в течение нескольких десятков лет.

В такой ситуации люди, как правило, обращаются с вопросом: «Как сделать кредитную историю, если не дают кредит?» Исправить, удалить или изменить данные кредитной истории, если она на самом деле отражает реальную картину обслуживание займов, невозможно. Но после погашения просрочек всегда есть возможность продемонстрировать кредиторам свое намерение своевременно выполнять взятые обязательства через дальнейшее улучшение кредитной истории.

Отказ по скоринговому баллу банка.

Выяснить, что именно «не понравилось» банковскому скорингу и по какой причине автоматизированная система приняла решение отказать в кредитовании – практически невозможно. Скоринг финансового учреждения составляет коммерческую тайну и является защищенной информацией. Доступ к нему имеет ограниченный круг людей. Тем не менее, заемщик должен понимать, что скоринг в каждом банке свой и отказ одного кредитного учреждения не означает автоматическое нежелание предоставлять займ всеми остальными.

Поэтому в случае, если менеджер банка ссылается на автоматический отказ системы или отказ скоринга в предоставлении кредита, не расстраивайтесь – при условии, что по остальным критериям оценки нет отклонений, с большой вероятностью заем предоставит другое финансовое учреждение.

Банки отказывают в кредите: что делать?

Если банки отказывают в предоставлении займа из-за причин, на которые невозможно повлиять, тогда стоит пересмотреть свой подход к кредитованию. Вариантов в такой ситуации несколько:

1. Обратиться к небанковским финансовым организациям, которые более лояльно относятся к заемщикам при принятии решения о кредитовании.
2. Получить финансовую помощь у родственников, которые имеют возможность поддержать деньгами на определенный срок.
3. Воспользоваться вариантами залогового кредитования, в т.ч. ломбардного, где кредитная история не имеет значения.
4. Привлечь близких родственников к оформлению ссуды на их имя с последующим самостоятельным расчетом за чужие обязательства перед банком.

Не дают кредит без кредитной истории.

Отказ в предоставлении кредита из-за отсутствия кредитной истории – это чуть ли не главная проблема, с которой приходится иметь дело молодым людям, желающим воспользоваться банковским займом, или рассрочкой. Вместе с тем нужно понимать, что наверняка найдется финансовое учреждение, которое будет первым кредитором для заемщика без кредитной истории.

Если банки из-за своей чрезмерной консервативности не желают выстраивать отношения займа с молодыми людьми, то финансовые компании более современные в этом вопросе – они готовы им выдавать небольшие суммы кредитов на непродолжительный срок. Для формирования положительного кредитного рейтинга и наработки истории своевременного обслуживания займов, пользование услугами небанковских финансовых организаций может реально стать «спасательным кругом».

После 2-3 месяцев краткосрочного онлайн кредитования, можно обращаться в банки за кредитной картой или же подавать заявку на рассрочку при покупке товаров. Последний вариант имеет больше шансов быть одобренным финансовым учреждением за счет низкого уровня риска, который определяется собственным взносом.

Дают ли кредит без официального трудоустройства?

На самом деле получить потребительский кредит без официального трудоустройства в Украине довольно легко. При принятии решения о предоставлении займа, финансовые организации больше интересуются реальным положением дел заявителя: его фактическими доходами и расходами. Банковские выписки с информацией о пополнении карт наличными или перечислениями средств на карту принимаются к рассмотрению кредиторами.

Также учитывайте, расходы заемщика всегда служили косвенным подтверждением доходов, в том числе неофициальных. Если заявитель без официального трудоустройства имеет возможность приобрести имущество или же путешествовать за границу, значит и источник доходов для таких расходов имеется, да и средства человек на это вероятно не последние тратит.

Что делать, если не дают ипотеку?

При отказе в ипотечном кредитовании нужно выяснить, какие критерии банка по отбору заемщика не выполняются для получения положительного решения. Если менеджер финансового учреждения не желает дать ответ на этот вопрос, проанализируйте самостоятельно, в чем «узкие места» автобиографии и Вашей социальной характеристики.

Наиболее распространенной причиной, по которой не дают ипотеку, является недостаточный уровень доходов заемщика. Варианты решения этой проблемы:

– предоставить документальное подтверждения неофициальных доходов;

– увеличить сумму собственного взноса при покупке недвижимости;

– изменить объект недвижимости на более дешевый с автоматическим уменьшением суммы кредита;

– привлечь платежеспособного поручителя по ипотеке (лучше родственника);

– увеличить срок кредитования или же обратиться в другой банк с более лояльными условиями предоставления ипотеки.

Дают ли ипотеку без официальной работы? К сожалению, нет. Если краткосрочный потребительский кредит без официального трудоустройства банки выдают, то с ипотечным займом на 10-15 лет все не так просто. Для финансового учреждения нет никакого документального подтверждения профессиональной квалификации официально безработного заемщика, а значит и уверенности в востребованности его знаний и умений на следующие десять лет.

Без наличия стабильных пассивных доходов (проценты по депозитам, ОВГЗ, корпоративные облигации, платежи за аренду недвижимости) рассчитывать на ипотеку без официальной работы не стоит.

Кредитная нагрузка: не дают кредит.

Проблема кредитной нагрузки в наше время в Украине приобрела большое значение. Распространение «легких» денег через займы МФО, вызвало эффект закредитованности многих заемщиков. Даже наличие на несколько десятков тысяч гривен действующих кредитов до зарплаты под 600-700% годовых способны свести на нет все попытки человека получить банковскую ссуду.

Более того, официально трудоустроенные заемщики с неплохой по рынку заработной платой из последних сил «вытягивают» хотя бы погашение процентов и могут выполнить условия для пролонгаций, отдавая последние деньги. А каким образом возвращать кредит?

Именно для решения этой проблемы люди начинают искать деньги, когда уже, как правило, поздно. Банки не дают кредит из-за чрезмерной кредитной нагрузки, а мошенники заманивают в свои сети сладкими обещаниями: займами от инвестора, кредитного донора или предлагают удаление кредита из базы МФО.

Что же делать с чрезмерной кредитной нагрузкой?

1. Заместить дорогие деньги более дешевыми за счет перекредитования на более долгий срок и с меньшей процентной ставкой. Однако учитывайте, банки не желают иметь дело с заемщиками МФО.
2. Оформить залоговый кредит. Для кредитора, который выдает ссуды под обеспечение не имеет значения финансовая нагрузка заемщика. Учитывайте, в такой ситуации существует высокий риск остаться без имущества. Правильно рассчитывайте свои силы.
3. Наиболее дорогие кредиты закрыть за счет беспроцентной финансовой помощи родных. Родственники всегда были и остаются лучшими кредиторами!

Причин того, что нигде не дают кредит множество, но констатировать факты невозможности получения займа – это не выход из сложной финансовой ситуации. О том, как сделать, чтобы дали кредит и где можно взять деньги пойдет в нашей следующей статье.