Відмови банків та МФО у видачі кредиту – ситуація не з приємних, особливо коли гроші потрібні терміново, а невідомість та очікування коштують аж надто дорого. Ситуації, коли людині ніде не дають кредит трапляються повсякчас і найгірше, коли не очікувано: при наявності хорошої кредитної історії та високого офіційного доходу, який підтверджений документально. Про те, що робити коли банки не дають кредит та як правильно вийти зі складної фінансової ситуації піде далі в статті.

Що робити, якщо банки не дають кредит?

Перша установа, куди людина звертається за кредитом – це банк. Не висока процентна ставка, зрозумілі прозорі умови надання позики, можливість отримання великої суми фінансування на довгий термін. Але, на жаль, не завжди бажання позичальника та фінансової установи співпадають. Відмова банку в наданні позики змушує замислитися: «А що робити далі?»

Ось поетапний план дій в ситуації коли банки не дають кредит:

1. Спробуйте встановити справжню причину відмови. Враховуючи, що фінансові установи, як правило, не інформують позичальника про факти, які стають перешкодою в прийнятті позитивного рішення, дізнаватись потрібно буде самостійно. З приводу 11 найбільш розповсюджених причин відмови банку читайте в нашій статті.
2. Виясніть для себе можливість усунення перешкоди, яка спонукала банк дати негативне рішення по кредитній заявці. Зрозуміло, що змінити вік неможливо, а місце роботи – проблематично, проте покращити кредитну історію, або ж надати документальне підтвердження власної платоспроможності – цілком реальна справа.

У жодному разі не шукайте можливості придбати сфальсифіковану довідку про доходи, оскільки це може стати для Вас прямою дорогою до чорного списку із забороною кредитування у будь яких банках протягом десятків років. Документальним підтвердженням регулярних доходів може бути:

– виписка по банківській картці з історією переведень коштів, або ж поповнень пластику готівкою;

– документи, що підтверджують придбання активів за останні 3 роки. Наприклад, Ви купували автомобіль, гараж, квартиру, та ін.;

– депозитні, або ж ощадні договори. Навіть якщо вони закінчилися по строку, дані документи демонструють фінансовій установі факт накопичення коштів та суми заощаджень в минулому;

– документи, що підтверджують покупки на значні суми. Наприклад, у разі недавнього ремонту квартири або ж придбання побутової техніки, надають чеки з магазинів, які слугують доказами понесених витрат, джерелом яких є реальні доходи позичальника;

– у разі відпочинку за кордоном – копії відповідних сторінок закордонного паспорту. Менеджери банку в змозі розрахувати орієнтовну суму витрат, яка необхідна для перебування за кордоном протягом певного часу.

3. Досить часто зменшення «апетитів» щодо потреби в грошах, є вирішенням проблеми. Черговий раз, при зверненні до іншої фінансової установи за кредитом, достатньо зменшити запитувану суму в 2-3 рази. Якщо цих коштів мало, ніхто не забороняє звернутись одночасно до кількох банків та врешті отримати позику в потрібній сумі.

Зважайте, у разі потреби в оформленні кількох позик, кредитні  договори варто укладати в один день, оскільки при перенесенні угоди є ймовірність виявлення банком факту збільшення фінансового навантаження на позичальника згідно нових даних бюро кредитних історій. Дана інформація може слугувати причиною відмови у кредитуванні, навість після попереднього погодження.

Разом з тим є такі причини відмови банку на які вплинути складно, але все ж можливо:

• велика кількість запитів кредитної історії;
• надмірна закредитованість;
• скоринговий бал, який банк розраховує самостійно;
• відкриті прострочення, або факти несвоєчасного виконання зобов’язань в минулому.

Велика кількість запитів кредитного звіту.

Будь яку фінансову компанію при отриманні заявки на кредит цікавить частота звернень позичальника за фінансуванням, що показує рівень зацікавленості клієнта в отриманні грошей. Велика кількість запитів в короткий період часу (до 3-х місяців) – це показник «кризової» фінансової ситуації заявника, якому дуже потрібні кошти.

Для того, щоб знизити «градус напруги», необхідно зробити перерву як мінімум в місяць в «погоні» за кредитними коштами.

Надмірна закредитованість позичальника.

Співставте суму щомісячних платежів по діючим кредитам та запитуваній позиці із сумою доходів, які залишаються після покриття сімейних витрат (оплата житла, харчування, транспорт, зв’язок, розваги та ін.). Регулярні виплати банкам не повинні перевищувати 70% від залишку вільних коштів.

Якщо отриманий результат перевищує нормативне значення – зменшуйте боргові зобов’язання шляхом погашення окремих позик або заміщення їх більш дешевими грошима за рахунок нижчої процентної ставки та більш тривалого строку кредитування, тобто через так зване перекредитування.

Наявність прострочених кредитів.

Якщо по даним бюро кредитних історій у заявника є відкриті прострочення – намагання отримати гроші у банку будуть марною втратою часу та зусиль. Найгіршим є те, що навіть після погашення прострочень, історія тимчасових «фінансових негараздів» так і залишиться доступною для перегляду кредиторами протягом кількох десятків років.

В такій ситуації люди, як правило, звертаються з питанням: «Як зробити кредитну історію, якщо не дають кредит?» Виправити, видалити, чи змінити дані кредитної історії, якщо вона насправді відображає реальну картину обслуговування позик, неможливо. Але після погашення прострочень завжди є змога продемонструвати кредиторам свій намір своєчасно виконувати взяті зобов’язання через подальше покращення кредитної історії.

Відмова по скоринговому балу банку.

Вияснити, що саме «не сподобалось» банківському скорингу і по якій причині автоматизована система прийняла рішення відмовити у кредитуванні – практично не можливо. Скоринг фінансової установи становить комерційну таємницю та є захищеною інформацією. Доступ до нього має обмежене коло людей. Тим не менше, позичальник повинен розуміти, що скоринг у кожному банку свій і відмова однієї кредитної установи не означає автоматичне не бажання надавати позику всіма іншими.

Тому у разі, якщо менеджер банку посилається на автоматичну відмову системи, або відмову скорингу у наданні кредиту, не розчаровуйтесь – при умові, що по решті критеріїв оцінки не має відхилень, з великою ймовірністю позику надасть інша фінансова установа.

Банки відмовляють в кредиті: що робити?

Якщо банки відмовляють в наданні позики з причин на які не можливо вплинути, тоді варто переглянути свій підхід до кредитування. Варіантів в такій ситуації є кілька:

1. Звернутися до небанківських фінансових установ, які більш лояльно відносяться до позичальників при прийнятті рішення щодо кредитування.
2. Отримати фінансову допомогу у родичів, які мають можливість підтримати грошима на певний термін.
3. Скористатися варіантами заставного кредитування, в т.ч. ломбардного, де кредитна історія не має значення.
4. Залучити близьких родичів до оформлення позики на їх ім’я з подальшим самостійним розрахунком за чужі зобов’язання перед банком.

Не дають кредит без кредитної історії.

Відмова в наданні кредиту через відсутність кредитної історії – це мало не головна проблема з якою доводиться мати справу молодим людям, які бажають скористатися банківською позикою, або ж розстрочкою. Разом з тим потрібно розуміти, що напевно знайдеться фінансова установа, яка буде першим кредитором для позичальника без кредитної історії.

Якщо банки через свою надмірну консервативність не бажають вибудовувати відносини позики з молодими людьми, то фінансові компанії більш сучасні в цьому питанні – вони готові їм видавати невеликі суми кредитів на нетривалий термін. Для формування позитивного кредитного рейтингу та напрацювання історії своєчасного обслуговування позик, користування послугами не банківських фінансових установ може реально стати «рятувальним кругом».

Після 2-3 місяців короткострокового онлайн кредитування, можна звертатися до банків за кредитною карткою або ж подавати заявку на розстрочку при купівлі товарів. Останній варіант має більше шансів бути схваленим фінансовою установою за рахунок нижчого рівня ризику, що визначається власним внеском.

Чи дають кредит без офіційного працевлаштування?

Насправді отримати споживчий кредит без офіційного працевлаштування в Україні доволі легко. При прийнятті рішення щодо надання позики, фінансові установи більше цікавляться реальним станом справ заявника: його фактичними доходами та витратами. Банківські виписки з інформацією про поповнення карток готівкою чи перерахуванням коштів на картку приймаються до розгляду кредиторами.

Також враховуйте, витрати позичальника завжди слугували опосередкованим підтвердженням доходів, в тому числі неофіційних. Якщо заявник без офіційного працевлаштування має можливість придбати майно, або ж подорожувати за кордоном, значить і джерело доходів для таких витрат є, та й кошти людина на це ймовірно не останні витрачає.

Що робити, якщо не дають іпотеку?

При відмові в іпотечному кредитуванні потрібно вияснити, які критерії банку по відбору позичальника не виконуються для отримання позитивного рішення. Якщо менеджер фінансової установи не бажає надати відповідь з цього питання, проаналізуйте самостійно, в чому «вузькі місця» автобіографії та Вашої соціальної характеристики.

Найбільш розповсюдженою причиною, по якій не дають іпотеку, є недостатній рівень доходів позичальника. Варіанти вирішення цієї проблеми:

• надати документальне підтвердження не офіційних доходів;
• збільшити суму власного внеску при купівлі нерухомості;
• змінити об’єкт нерухомості на більш дешевий з автоматичним зменшенням суми кредиту;
• надати платоспроможного поручителя по іпотеці (найкраще родича);
• збільшити строк кредитування або ж звернутися до іншого банку з більш лояльними умовами надання іпотеки.

Чи дають іпотеку без офіційної роботи? На жаль, ні. Якщо короткостроковий споживчий кредит без офіційного працевлаштування банки видають, то з іпотечними позиками на 10-15 років все не так просто. Для фінансової установи немає жодного документального підтвердження професійної кваліфікації офіційно безробітного позичальника, а відтак і впевненості в затребуваності його знань та умінь на наступних десять років.

Без наявності стабільних пасивних доходів (проценти по депозитам, ОВДП, корпоративні облігації, платежі за оренду нерухомості) розраховувати на іпотеку без офіційної роботи не варто.

Кредитне навантаження: не дають кредит.

Проблема кредитного навантаження в наш час в Україні набула великого значення. Розповсюдження «легких» грошей через позики МФО, спричинило ефект закредитованості багатьох позичальників. Навіть наявність на кілька десятків тисяч гривень діючих кредитів до зарплати під 600-700% річних здатні звести нанівець всі намагання людини отримати банківський кредит.

Більше того, працевлаштовані позичальники із непоганою по ринку заробітною платою з останніх сил «витягують» хоча б погашення процентів та можуть виконати умови для пролонгацій, віддаючи всі гроші. А яким чином повертати позику?

Саме для вирішення цієї проблеми люди починають шукати гроші коли вже, як правило, пізно. Банки не дають кредит через надмірне кредитне навантаження, а шахраї заманюють в свої тенета солодкими обіцянками: позиками від інвестора, кредитного донора чи пропонують видалення кредиту з бази МФО.

Що ж робити з надмірним кредитним навантаженням?

1. Замістити дорогі гроші більш дешевими за рахунок перекредитування на довший термін та з нижчою процентною ставко. Проте враховуйте, банки не бажають мати справи з позичальниками МФО.
2. Оформити заставний кредит. Для кредитора, який видає позики під забезпечення не має значення фінансове навантаження позичальника. Зважайте, в такій ситуації існує високий ризик лишитися без майна. Правильно розраховуйте свої сили.
3. Найбільш дорогі кредити закрити за рахунок безпроцентної фінансової допомоги рідних. Родичі завжди були і лишається найкращими кредиторами!

Причин того, що ніде не дають кредит безліч, але констатувати факти неможливості отримання позики – це не вихід зі складної фінансової ситуації. Про те, як зробити, щоб дали кредит та де реально взяти гроші піде в нашій наступній статті.