«Маю намір розрахуватися з банком чи МФО по кредиту, але бажаю уникнути неприємних фінансових несподіванок в подальшому» – подібні запити щодо безпечного закриття кредитів з належним документальним підтвердженням ми отримуємо мало не щодня. В рамках даної статті розберемо як написати заяву на отримання довідки про погашення заборгованості, як правильно закрити кредит та отримати від фінансової установи гарантії відсутності будь яких фінансових претензій в майбутньому.

Довідка про відсутність заборгованості по кредиту: для чого вона?

«Я все сплатив, як від мене вимагав банк, в результаті нікому нічого не винен», – ось таке переконання більшості позичальників свідчить про їх низьку фінансову грамотність. Як не дивно, виконання вимоги фінансової установи по сплаті залишку боргу не означає автоматичне закриття кредиту.

Чимало випадків, коли сума заборгованості по кредиту, яку називають фахівці фінансової установи не в повній мірі відповідає дійсності: дані надаються «на вчора», позичальнику відображаються не оновлені цифри в програмі, тимчасово зникли комісії чи проценти за останні кілька днів. Як результат – недоплата, виникнення прострочення, зіпсована кредитна історія, шалені проценти на залишок боргу та штрафні санкції.

Не рятує ситуацію й оплата позики в сумі, що зазначена у виписці чи в особистому кабінеті на сайті кредитора: не рідко трапляються технічні збої програмного забезпечення, людські помилки чи навіть фінансові маніпуляції МФО.

Поряд з цим, основною причиною появи недоплати по кредиту є неуважність самого боржника. Фінансові установи зараховують кошти на погашення кредиту не датою їх перерахування позичальником, а датою надходження на рахунок в банку. «Гроші в дорозі» можуть перебувати до 3-х робочих днів, протягом яких кредитори на законних підставах нараховують проценти згідно умов кредитного договору.

Як бути в таких ситуаціях? Яким чином можна уникнути непередбачених витрат та псування ділової репутації? Шляхом отримання від банку чи МФО довідки про погашення кредиту та відсутність будь яких незакритих зобов’язань перед фінансовою установою. Навіть якщо після оформлення довідки виявиться недоплата за позикою, кредитор уже не зможе вимагати від боржника проведення додаткових платежів.

Як отримати довідку про закриття кредиту?

Для отримання документу, що свідчить про відсутність заборгованості перед кредитором необхідно:

1. Отримати від банку чи МФО суму до повного погашення боргу в письмовій формі. Уникайте підтвердження зобов’язань «на словах» – це перший крок на шляху до фінансових та репутаційних втрат. Не полінуйтеся самостійно перерахувати суми нарахованих процентів, навіть банки можуть помилятися).
2. Провести повне погашення кредиту у відповідності до отриманої інформації. Зважайте, що сума боргу є актуальною на дату її надання. Тому для уникнення непорозумінь з банком в даті зарахування коштів, оплатіть заборгованість онлайн. Зробити це можна через платіжну систему з сайту кредитодавця, або ж через відділення банку в якому відкритий рахунок фінансової установи. Обов’язково збережіть квитанцію про оплату, або ж чек. При онлайн погашенні підтверджуючим документом буде електронний чек, який можна зберегти у телефоні.
3. Перевірити інформацію щодо відсутності боргу на сайті (сторінці погашення) чи в особистому кабінеті фінансової установи.
4. Надіслати заяву на отримання довідки про повне погашення кредиту на поштову/електронну адресу кредитодавця, або ж віднести та зареєструвати її на відділенні фінансової установи.

Ось зразок заяви про надання довідки про відсутність заборгованості:

Публікуємо також зразок довідки про погашення кредиту:

Кредит погасили, а довідку про закриття не отримали: що робити?

В наш час діджиталізації далеко не завжди обмін документами буде відбуватися на паперових носіях та через передачу особисто в руки. В першу чергу необхідно перевірити наявність довідки у мобільному додатку, або ж особистому кабінеті фінансової установи. Неодноразово трапляються ситуації коли МФО надсилають документальне підтвердження погашення кредиту на електронну пошту позичальника. Більше того, в таких випадках електронні документи підписуються ЕЦП, як того вимагає законодавство.

При відсутності довідки протягом 30-ти днів з дати надсилання запиту, або ж відмови у її наданні, для отримання документу, що підтверджує відсутність зобов’язань, звертайтесь зі скаргою до регулятора. Кредитор може проігнорувати вимоги позичальника, співпраця з яким втратила для нього фінансовий інтерес. Але при цьому, відсутність відповіді фінансової установи на запит НБУ, є прямим порушення Закону, що здатне спричинити накладення штрафних санкцій на кредитодавця, призупинення чи навіть анулювання його ліцензії.

А як бути коли погашення кредиту проводилось по умовам реструктуризації на підставі гарантійного листа МФО? Трапляються ситуації коли кредитодавці тижнями не закривають позики і відповідно не реагують на запити про надання довідки про відсутність заборгованості. Причиною подібних дій фінансових установ є ручна процедура списання нарахованих процентів, або ж намагання в такий спосіб стягнути з позичальника додаткові платежі.

У разі невиконання банком чи МФО попередньо погоджених умов реструктуризації боргу (відмови у списанні нарахованих процентів та надання довідки про погашення кредиту), необхідно направити до НБУ електронну скаргу зі сканованими копіями підтверджуючих документів:

1. Гарантійним листом фінансової установи з умовами реструктуризації.
2. Квитанцією про сплату потрібної суми у визначений в листі строк.
3. Заявою про надання довідки про повне погашення кредиту та квитанцією Укрпошти про її отримання кредитором.
4. Скріншот екрану особистого кабінету, що містить інформацію про отримання кредитною установою платежу, який визначений умовами реструктуризації.

Рекомендуємо прочитати: “Заборона на отримання кредитів: як її встановити?”

Окрім отримання документального запевнення банку чи МФО про відсутність заборгованості по кредиту, пам’ятайте також й про оновлення власної кредитної історії. Непоодинокі випадки ігнорування кредиторами своїх зобов’язань по передачі інформації до БКІ. З однієї сторони, наявність довідки про закриття кредиту свідчить про відсутність у кредитора фінансових претензій. Але поряд з цим, не погашена позика у кредитному звіті УБКІ через відсутність його оновлення, може стати причиною відмови у фінансуванні в майбутньому. Для вирішення цього питання та відновлення власної ділової репутації, варто скористатися опцією оскарження кредитної історії УБКІ.

Які не стандартні ситуації з отриманням довідки про погашення кредиту траплялись у Вас? Чи мали місце відмови кредиторів? Діліться своїми історіями в коментарях.