19.03.2021 року Верховною Радою України було прийнято Закон 4241 про колекторів на який так довго очікували позичальники банків та МФО. Правда в тому, що «телефонний терор» від працівників фінансових установ та колекторських компаній ніяк інакше як вибиванням боргів не можна було називати.

Цілодобові дзвінки за допомогою автоматизованого набору, погрози в адресу позичальника та його рідних, розповсюдження провокаційних фото в соціальних мережах, розголошення персональних даних серед третіх осіб, в тому числі інформації щодо наявності простроченого боргу – це далеко не повний список того свавілля, яке щоденно здійснювали колектори в Україні. Після сотень тисяч скарг доведених до відчаю людей, нарешті, наші законодавці прийняли Закон, який регулює діяльність колекторів та передбачає відповідальність за його порушення.

В рамках даної статті проведемо аналіз усіх 28-ми сторінок Закону та викладемо їх в кількох абзацах простих та доступних пояснень, що дадуть можливість зрозуміти суть вимог та обмежень, які встановлюються для колекторів, а також окреслимо права боржника та способи для захисту власних інтересів.

Новий Закон про колекторів.

Безліч раз до нас звертались з типовим запитанням: «Чи законні колектори?» Відповідно до Закону 4241, колектори вперше набули дійсно законного статусу, проте, поряд із правами вони отримали і ряд обмежень.

Які вигоди боржникам фінансових установ надає Закон 4241 (його ще називають Закон про заборону колекторів) та яким чином він захищає від колекторської діяльності? Виділимо основні нововведення документу:

1. Вперше визначає поняття «колекторська компанія» – юридична особа, яка має право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості.
2. Запроваджує обов’язкову перевірку всіх колекторських компанії для включен ня їх до єдиного реєстру.
3. Будь-яка фінансова установа має право співпрацювати з питань повернення простроченої заборгованості лише з колекторською компанією, яка включена до єдиного реєстру НБУ.
4. Встановлює цілий ряд вимог як до компаній-кредиторів, так і колекторських компаній, яких вони повинні дотримуватись у своїй діяльності.
5. З’явилося поняття «етична поведінка» для працівників кредитора та колекторської компанії, що, безумовно, дає шанси на цивілізований спосіб ведення перемовин з питань врегулювання простроченої заборгованості.
6. Покладаються обов’язки контролю за дотриманням банками та МФО вимог Закону щодо врегулювання простроченої заборгованості, в тому числі вимог щодо етичної поведінки колекторів, на Національний Банк України.
7. Визначає відповідальність фінансових установ за порушення вимог Закону.

Важливо те, що Закон про колекторів поширюється як на колекторські та факторингові компанії, так і безпосередньо на банки та мікрофінансові організації, які видають кредити. Діяльність працівників всіх зазначених вище фінансових установ потрапляє під регулювання НБУ та підлягає тотальному контролю. 

Закон про колекторську діяльність.

Закон 4241 в цілому можна назвати нормативним документом проти колекторів, оскільки він покликаний захистити боржників та людей з їхнього оточення від телефонного терору, морального та психологічного пресингу через ряд встановлених вимог та нормативів.

Вимоги до банків та МФО по новому Закону:

1. Повідомляти НБУ про передачу кредитного договору колекторській компаній. Дана норма Закону введена для спрощення контролю зі сторони регулятора: НБУ завжди володітиме інформацією працівники якої компанії працюють з кожним конкретним договором та у разі наявності скарги матиме можливість швидко відреагувати.
2. Кожен банк та фінансова компанія зобов’язані розмістити на своєму сайті перелік колекторских компаній з якими вони співпрацюють.
3. Фінансові установи зобов’язані вести запис всіх телефонних розмов з попередженням позичальника та контактної особи про такий запис. Всі записи мають зберігатися протягом 3-х років.

Вимоги до колекторських компаній відповідно до Закону 4241:

1. Всі колекторські компанії зобов’язані надавати до НБУ персональні дані своїх працівників, що займаються питаннями врегулювання простроченої заборгованості.
2. Вимоги щодо етичної поведінки по роботі з боржниками мають бути розміщені на власному сайті компанії.
3. Працівники колекторських компаній мають право повторно взаємодіяти із позичальником та його контактними особами лише після отриманого підтвердження відправлення документів, що засвідчують факт виникнення простроченої заборгованості, на електронну адресу боржника, або ж після 10-го робочого дня після надсилання такого повідомлення рекомендованим листом.

Новий Закон про колекторів встановлює вимоги до телефонних дзвінків працівників по збору простроченої заборгованості, надсилання різного роду повідомлень, розповсюдження персональних даних серед 3-х осіб, а також можливих візитів.

Що ж саме передбачають норми етичної поведінки працівників кредитора та колекторської компанії, а також  дотримання яких правил варто вимагати при спілкування з ними:

1. Проведення особистих зустрічей з позичальником можливе лише за наявної окремої згоди на це в письмовій формі, або ж така згода була отримана під час телефонної розмови, та лише в попередньо узгоджений час (з 9-00 до 19-00).
2. Всі листи від компаній-кредиторів, що надсилаються Укрпоштою, повинні містити напис: «Вручити особисто». З’явилась дана вимога для недопущення розголошення інформації 3-м особам щодо наявності у позичальника боргу перед фінансовою установою.
3. Телефонувати, надсилати СМС та повідомлення на вайбер дозволено лише тим особам, контакти яких позичальник вказав подаючи заявку на кредит, або ж надав в процесі погашення боргу.
4. При першій розмові з позичальником або його контактною особою, інформацію про яку позичальник надавав кредитору, колектор зобов’язаний:

• назвати повну назву компанії в якій він працює;
• назвати своє прізвище, ім’я та по батькові;
• озвучити підставу для здійснення дзвінка;
• озвучити суму простроченої заборгованості з чіткою деталізацією: тіло, проценти, комісії, штрафні санкції.

5. Працівникам кредитора та колекторам забороняється розповсюджувати інформацію:

• отриману ними з соціальних мереж;
• щодо наявних захворювань у боржника та його контактних осіб;
• фото та відео із зображенням позичальника та його близьких осіб.

Таким чином, застосування більшості інструментів психологічного пресингу колекторів, які активно використовувались ними до 2021 року потрапили під заборону нового Закону. Більше того, за порушення вимог законодавства передбачена відповідальність, яка має суттєве значення для ведення подальшої діяльності кредитними установами.

Закон про дзвінки колекторів.

Окремий розділ в новому Законі стосується дзвінків колекторів та обмежень по їх здійсненню. Законодавчі нововведення встановлюють чіткі рамки дозволеного в комунікаціях як з позичальником, так і 3-ми особами, в тому числі людьми, контакти яких не передавались кредитору.

Закон про колекторів забороняє фінансовим установам та колекторським компаніям:

1. Визнавати 3-х осіб поручителями за кредитним договором. Поручительство по споживчому кредиту можливе лише за умови укладання відповідного договору поруки між кредитодавцем та фізичною особою-поручителем (даний спосіб не практикується МФО).
2. Використовувати погрози, шантаж, псувати ділову репутацію позичальника.
3. Вводити боржника та третіх осіб в оману з приводу суми заборгованості та наслідків її неповернення, в тому числі повідомляти неправдиву інформацію щодо запланованого візиту виїзної групи, передачі справи до суду та можливості притягнення людини до адміністративної чи кримінальної відповідальності.
4. Телефонувати, надсилати повідомлення та будь-яким іншим чином взаємодіяти з позичальником та його контактними особами більше 2-х разів на добу, а також у вечірній та нічний час, а саме в період з 20-00 до 9-00. Зважайте, успішним телефонним дзвінком відповідно до Закону вважається факт передачі людині інформації щодо:

– суми його заборгованості;

– порядку погашення;

– порядку нарахування штрафних санкцій.

5. Телефонувати з прихованих номерів.
6. Використовувати автодозвон тривалістю понад 30 хвилин.
7. Використовувати на поштових конвертах залякування типу: «Виконавчий документ», «Рішення про стягнення» та ін.
8. Вимагати від 3-х осіб погашення кредиту за позичальника.
9. Проводити зустрічі з позичальником та контактними особами без їх попереднього погодження, а також зустрічі з неповнолітніми особами та людьми, які перебувають на стаціонарному лікуванні.
10. Телефонувати, відправляти повідомлення та будь-яким іншим чином взаємодіяти з 3-ми особами, які не надали на це своєї згоди.
11. Ініціювати будь-який подальший контакт з третьою особою у разі отримання заборони на обробку персональних даних такої особи при першій розмові.

Читайте також – «Як колектори знаходять телефони родичів: чи є захист?»

Відповідальність кредитних установ за порушення Закону 4241.

У разі проведення перевірки та виявлення порушень у діях працівників кредитора чи колекторської компанії, НБУ має право:

1. Відсторони від роботи працівника, що допустив порушення або ж керівника, якщо такий не відповідає кваліфікаційним вимогам.
2. Виключити колекторську компанію з реєстру НБУ у разі не усунення нею раніше виявлених порушень та наявності 2-х та більше порушень протягом року.
3. Направити вимогу щодо усунення виявленого порушення норм Закону.
4. Накласти штраф в залежності від виявленого порушення. Так, наприклад, за:

• не надсилання повідомлення про «продаж» кредитного договору – 5 100 – 10 200 грн.
• недотримання правил етичної поведінки в роботі з позичальниками та 3-ми особами – 51 000 – 102 000 грн.
• залучення до роботи з простроченою заборгованістю колекторської компанії, яка не включена до реєстру НБУ – 85 000 – 136 000 грн.
• невідповідність умов кредитного договору вимогам законодавства – 85 000 – 119 000 грн.

5. Зупинити або ж відкликати ліцензію фінансової установи.

Таким чином, видно, що депутати не формально підійшли до питання відповідальності банків та МФО за порушення нового Закону, а передбачили досить жорсткі санкції для колекторів, які реально здатні зупинити останніх від протиправних дій.

Рекомендуємо прочитати – «Коли закриють МФО в Україні: реалії сьогоднішніх днів»

Як спілкуватися з колекторами по новому Закону?

Правила спілкування з колекторами після прийняття Закону 4241 повинні дещо змінитися. В розмові з представниками кредитора або ж колекторської компанії важливо знати свої права та законодавчі обмеження, які встановлені по відношенню до співрозмовника, та вміло їх використовувати.

Отже, яких правил варто дотримуватись в спілкуванні з колекторами:

1. Обов’язково вимагайте у співрозмовника назвати своє повне ПІБ та найменування компанії-роботодавця.
2. Інформуйте про факт запису телефонної розмови та вимагайте дотримання в розмові положень Закону про колекторів.
3. Запитайте підставу телефонного дзвінка та просіть деталізувати суми заборгованості.
4. Говоріть впевнено, без виправдань та принизливих пояснень.
5. Кількома реченнями поясніть причини неможливості проведення своєчасної оплати, не вдаючись при цьому у деталі, які нікому не потрібні.
6. Попередьте співрозмовника, що дзвінки 3-м особам, контакти яких Ви не вказували при подачі заявки на кредит, будуть грубим порушенням законодавства за яке передбачена відповідальність у формі штрафу в сумі до 102 тис. грн., а у разі повторного порушення – позбавлення ліцензії чи виключення з реєстру колекторських компаній.
7. У разі дзвінка працівника колекторської компанії запитуйте адресу сторінки їхнього сайту де Ви можете ознайомитися з правилами етичної поведінки, що законодавчо встановлені при контакті з боржником.
8. У разі повторного дзвінка працівника колекторської компанії до моменту отримання позичальником інформації про борг на e-mail, або ж в строк до 10-ти робочих днів з дати першого контакту – повідомляйте співрозмовнику про факт порушення Закону та намір поскаржитися з цього приводу до НБУ.
9. Не обіцяйте оплат, які Ви не взмозі здійснити. Повідомляйте реальні строки виконання зобов’язань, нехай навіть вони не сподобаються працівникам кредитора.

Читайте також – «Як правильно розповісти родичам про кредит: поради експерта»

Чи набрав чинності Закон 4241?

Питання, яке сьогодні турбує більшість боржників банків та мікрофінансових організацій: «Закон 4241 прийнятий чи ні?» Новий Закон про колекторів був прийнятий 19.03.2021 року в другому читанні Верховною Радою України. Президенту лишається лише його підписати, після чого документ і набуде законної сили. Сумнівів, що це буде зроблено протягом кількох наступних тижнів немає, адже є політична воля чинної влади створити зрозумілі законні правила стягнення простроченої заборгованості без конфлікту інтересів 2-х сторін: позичальників та кредитних установ.

Отже, коли набере чинності Закон 4241? Перевірити факт підписання даного документу Президентом можна за посиланням. Проте, не варто сліпо розраховувати, що з наступного дня після публікації Закону його обмеження відразу запрацюють. В кінцевих положеннях документу встановлено, що НБУ надається три місяці для створення реєстру колекторських компаній та прийняття ряду розпорядчих документів, які забезпечуватимуть виконання положень нового Закону.

З якими порушеннями законодавства Вам доводилось мати справу при простроченні кредиту? Що протиправного дозволяють собі колектори в розмовах? Діліться в коментарях, а ми спробуємо надати об’єктивну оцінку правомірності таких дій.