Что такого могут сделать коллекторы и стоит ли их бояться? – вопрос, который интересует почти каждого должника банка и МФО. А начиналось все так: звонок по телефону, неприятный, эмоциональный разговор на повышенных тонах, требуют денег … Вот и первое знакомство с коллектором, которое нет желания продолжать. Обвинения, запугивания, унижения и угрозы – это лишь часть полного перечня инструментов давления на должников, которые используют компании по сбору долгов в Украине.

Коллекторы. Кто они?

В украинском законодательстве нет такого понятия как «коллекторы». А все потому, что отсутствует законодательное регулирование компаний, которые официально занимаются сбором просроченной задолженности. Заемщики в Украине определение «коллекторы» отождествляют с:

• работниками банков и микрофинансовых компаний, которые регулярно звонят должникам с напоминаниями и требованиями по уплате займа. Отношение к заемщикам у них, как правило, достаточно лояльное, поскольку компании-кредиторы заботятся о своей репутации и желают продолжать сотрудничество с клиентами на будущее.
• коллекторскими компаниями, которые сотрудничают с кредитором по договору комиссии и за определенное вознаграждение (процент от суммы платежей по кредитам) предоставляют услуги по возврату долгов. За счет узкой специализации на сборе просроченной задолженности, данные организации имеют преимущества в работе с должниками по сравнению с банками и МФО.

Коллекторские компании обладают профессиональным программным обеспечением, что позволяет организовать автоматический набор более 300 номеров телефонов заемщиков одним специалистом, с полной фиксацией истории контактов, результатов каждого звонка, обещаний по уплате, фактическому поступлению средств и эффективности различных инструментов воздействия на должника: телефонных звонков, смс, e-mail, сообщений в вайбере, писем и др.

• факторинговыми компаниями. Отличие данных компаний от коллекторских состоит в том, что договор факторинга предусматривает выкуп кредитов. Соответственно право требования долга и вместе с ним и право использования тех или иных инструментов воздействия на заемщика, переходит от кредитора к другой финансовой компании.

Фактор, как правило, не является лояльным к должнику, проблемы последнего его мало волнуют. Такие компании не слишком дорожат своей репутацией, поскольку хорошие отзывы клиентов им не нужны. Напротив, чем ужаснее истории пишут о факторинговых компаниях в интернете, тем более действенными можно назвать их приемы по психологическому воздействию и запугиванию должников.

У всех коллекторов одна цель – получить максимальную сумму погашений по кредитам за минимально короткий промежуток времени, не затрачивая существенных ресурсов.

Закон о коллекторах в Украине.

По запросу в интернете «Закон о коллекторах», «Закон о звонках из банка» или «Права коллекторов в Украине», ничего иного, чем законодательное урегулирование работы частных судебных исполнителей Вы не найдете. К сожалению, Парламент до сих пор так и не позаботился о создании «правил игры» для компаний, от «прессинга» которых сегодня страдают сотни тысяч украинцев. А знание специфики работы частных исполнителей нужны только на этапе получения решения суда, поскольку круг их обязанностей ограничивается выполнением данного решения.

Юридически коллекторские и факторинговые компании работают в форме общества с ограниченной ответственностью и предоставляют услуги по дистанционному общению с должниками, досудебному урегулированию просроченной задолженности и взысканию долгов в судебном порядке. Отличие между ними лишь в том, что факторинговые компании имеют статус финансовой организации и могут «покупать» просроченные кредиты после получения лицензии Нацкомфинуслуг на право предоставления услуг факторинга. Для коллекторских агентств никаких лицензий не требуется, их деятельность в Украине осуществляется в плоскости гражданского законодательства.

Что имеют право делать коллекторы?

Данный вопрос в понимании заемщиков имеет несколько иной вид: «Что делают коллекторы с должниками?» И вот уже начинает работать воображение человека, рисуя картины с 90-х годов, когда вопросы решались «по понятиям» и с использованием бытовых предметов: утюга, или бейсбольной биты. Уверенность заемщика в правах и больших возможностях кредитора усиливается после очередного звонка с коллекторской компании, или же полученного письма по адресу проживания …

Что же на самом деле могут коллекторы по Закону?

1. Проводить телефонные переговоры с должником по поводу причин невозврата кредита.
2. Звонить 3-м лицам (при условии предоставления заемщиком на это письменного согласия) с информированием их о наличии у связанного лица просроченной задолженности и просьбой передать информацию должнику.
3. Отправлять СМС и e-mail сообщения, информирования в мессенджерах (вайбер, телеграмм и др.).
4. Отправлять письма по адресу проживания, или регистрации.
5. Только с согласия заемщика проводить личные встречи с ним с целью выявления причин неуплаты кредита.
6. Обращаться в суд с исками о взыскании задолженности с должника.

Какие полномочия у коллекторов? На юридическом языке это означает: «Какими законными правами и обязанностями наделены коллекторские агентства в своей работе?». Поскольку в настоящее время в Украине отсутствует специальное законодательство, которое бы определяло деятельность таких компаний, все полномочия коллекторов сводятся к соблюдению ими норм Хозяйственного Кодекса Украины.

Что могут сделать коллекторские агентства? Через телефонные звонки, письма и сообщения психологически воздействовать на должника и его окружение, однако никоим образом не имеют права на угрозы жизни и здоровью человека, физическую расправу, или конфискацию имущества без решения суда. Эти вещи являются не более чем обычные «страшилки», которыми коллекторы успешно манипулируют для достижения результата.

Что может сделать банк с должником? Действия банка по отношению к заемщику – это не что иное как выполнение работниками финансового учреждения своих трудовых обязанностей. Поскольку банки дорожат своей репутацией и беспокоятся по поводу возможных неплановых проверок НБУ по жалобам клиентов, поэтому никаких противоправных указаний топ-менеджеры кредитных учреждений не дают своим сотрудникам. Если в разговоре с коллектором банка были зафиксированы факты нарушения действующего законодательства, то это следует расценивать скорее, как погоня работника за бонусами к заработной плате, но точно не как спланированные действия с плохим умыслом.

Читайте также – “Можно ли законно не платить онлайн кредит?”

Имеют ли право коллекторы начислять проценты?

В данном случае нужно разделять понятия: начислять проценты по кредиту имеет право только кредитор. Коллекторское агентство, которое сотрудничает с банком или МФО по договору комиссии, может только передавать информацию по начислениям от кредитора к должнику.

В случае «продажи» кредита факторинговой компании, все права и обязанности финансового учреждения, выдавшего кредит переходят к новому кредитору, в том числе это и касается прав по начислению процентов и штрафных санкций в соответствии с условиями договора.

Коллекторы звонят.

Распространенным способом морального и психологического «давления» на должников являются телефонные звонки. Звонят коллекторы всем, кому угодно: заемщику, его родственникам, знакомым, соседям, коллегам и даже людям, которые имели хоть какой-то с ним контакт. Иногда ситуации в жизни доходят до абсурда: коллекторы в течение нескольких месяцев «терроризируют» владельца квартиры за кредит в МФО, который был оформлен в прошлом мастером, что делал ремонт в жилье и указал как номер телефона руководителя – мобильный своего неофициального работодателя (собственника жилья).

Могут коллекторы звонить родственникам и имеют ли они право звонить знакомым?

Согласно ст.32 Конституции Украины никто не имеет права вмешиваться в личную и семейную жизнь человека. Однако, в случае, когда заемщиком предоставлено письменное согласие на передачу информации 3-м лицам, банк, или микрофинансовая компания вправе звонить по номерам телефонов, которые заемщик указал в анкете- заявке на получение кредита. Финансовые учреждения оформляют письменные согласие, как правило, в форме анкеты, которая подписывается еще до получения займа.

В ситуации со звонками следует понимать, что распространение информации о Вашем кредите лицам, телефоны которых не указывались при оформлении займа – это криминальные действия, которые классифицируются по ст. 182 Уголовного кодекса Украины.

Не брал кредит – звонят коллекторы.

Ситуаций, когда коллекторы, по мнению человека, звонят безосновательно может быть несколько:

1. Звонят по чужому кредиту, где заемщик оставил Ваш номер телефона в качестве контактного лица.
2. Близкий родственник оформил кредит, своевременно не вернул долг, при этом коллекторы нашли телефоны всех близких людей и начинают их методично «обрабатывать».
3. Коллекторы звонят по ошибке. Такие ситуации имеют место, когда человек при заполнении заявки на кредит неверно (случайно, а иногда и намеренно) указал один из мобильных. На этапе выдачи займа менеджер не проверил, кому принадлежит данный номер (не перезвонил), а вот при возникновении просрочки – финансовое учреждение начало «обработку» всех имеющихся контактов.
4. В телефонном разговоре становится ясно, что личность заемщика Вам не известна и Вы впервые слышите о таком человеке. Однако номер мобильного недавно изменили в связи с потерей телефона. В таком случае можно предположить, что поскольку операторы мобильной связи практикуют продавать номера телефонов, которые в прошлом принадлежали другим лицам, в данной ситуации Вам в руки попала «серая» СИМ-карта такого оператора.
5. Кредит оформили мошенники через онлайн сервис. Идентификация личности в таком случае проводится по фотографии паспорта (или клиента с паспортом в руках) без физического присутствия человека на отделении финансового учреждения. В Украине известны отдельные факты финансового мошенничества, когда тысячи людей стали жертвами неизвестных лиц, которые с использованием персональной информации и документов с сайта Prozorro, получили сотни тысяч гривен на третьих лиц.

Что делать, если звонят коллекторы по чужому кредиту?

В случае ошибочного звонка – стоит объяснить это собеседнику и попросить его больше Вас не беспокоить. В случае повторных фактов телефонного «террора» – выяснить у коллектора наименование компании в которой он работает и отправить на ее юридический адрес письмо-требование о прекращении звонков с указанием причин (не знаком с заемщиком, приобрел мобильный должника и др.).

Если коллектор обращается к Вам как к заемщику – стоит насторожиться. В таком случае лучше всего убедиться (сначала в устной форме, а при необходимости и в письменной), что у кредитора есть все основания считать данный кредит Вашим. Для этого необходимо запросить информацию из документов по кредитному делу (анкету на получение кредита, договор займа, копии идентификационных документов, имеющиеся фотографии и др.).

В случае если данные из полученных документов соответствуют Вашим персональным данным, а кредит Вы фактически не брали – обращайтесь с заявлением в полицию по поводу мошеннических действий 3-х лиц. Копию этого заявления вместе с известными Вам фактами по данному вопросу, письмом отправляйте МФО для проведения внутреннего служебного расследования и списания задолженности. Если этого не сделать – есть большой риск получить «вынос мозга» на несколько следующих лет от коллекторов, а также испорченное время и нервы.

Как разговаривать с коллекторами, если ты не должник?

Если Вас беспокоят по причине родственных или дружеских отношений, поскольку заемщик оставил Ваш номер телефона как контактного лица, а желания или времени выслушивать проблемы других людей нет, тогда:

• Опровергайте факт знакомства с должником, или сообщайте о том, что уже несколько лет с ним не общаетесь и у Вас отсутствует актуальной номер его телефона (переехали в другой город, сменили работу, выехавших на заработки за границу, или же просто перестали поддерживать отношения).
• Старайтесь избегать «переливание из пустого в порожнее». Стройте разговор спокойно, четко и уверенно. Ваш собеседник должен убедиться, что все последующие обращения к Вам никак не обеспечат возвращение просроченного кредита.
• Не поддавайтесь на манипуляции коллектора типа: «Вы брали кредит вместе, поэтому и вместе будете возвращать», «Помогите родственнику с погашением, иначе конфискуем его имущество и выселим на улицу», «Ваш коллега мошенник, а за покрытия мошенничества предусмотрена уголовная ответственность». Все это полная чушь и ничего общего данные слова с реальностью не имеют!
• Никогда не поддавайтесь на провокации коллекторов по поводу обращения к Вам, как к поручителю по кредиту. Помните, что поручитель – это тот человек, который несет солидарную (совместную) с заемщиком ответственность за взятые обязательства на основании подписанного с кредитором договора поручительства. Если Вы как 3-я лицо ничего не подписывали в финансовом учреждении, или же вообще впервые слышите о имеющемся кредите, ни о каком поручительстве и речи быть не может. Соответственно требования коллекторов по уплате кредита за должника в такой ситуации является ничем иным, как очередными незаконными манипуляциями.
• В случае прямых угроз или требований по оплате кредита – информируйте собеседника о записи разговора и намерении передать его вместе с заявлением о вымогательстве денег в полицию для возбуждения уголовного дела.

Избавиться звонков коллекторов, если кредит не брал, на самом деле, не сложно. Стоит только в разговоре выяснить настоящую причину, по которой Вас побеспокоили и осуществить те простые действия, которые описаны выше. Главное – не стать «марионеткой» в руках коллекторов, которые в процессе заработка денег не принимают во внимание время и личную жизнь других людей.

Коллекторы «достают» родственников.

По информации, полученной от сотрудника одного из коллекторских агентств, наиболее действенными с точки зрения платежей по кредитам, являются звонки именно родственникам, друзьям и коллегам по работе заемщика. А все потому, что должник, как правило, подготовлен к общению с коллекторами и владеет ситуацией. Часть заемщиков, предвидя будущие проблемы с погашением кредитов, еще до возникновения просрочки начинает интересоваться вопросом: «Что могут сделать коллекторы?» Для этого они читают тематические статьи, общаются на форумах МФО, просматривают видеоролики на Youtube, то есть подробно изучают данный вопрос, чтобы быть готовым «держать удар».

Знакомые и родственники должника, в большинстве случаев, не обладают этой информацией и воспринимают запугивания коллекторов за «чистую монету». Свой страх в эмоциях они переносят на заемщиков и при этом дополняют его собственными обвинениями и всевозможной «грязью» в адрес последнего.

Читайте также – “Деньги в долг под расписку от частного лица. Где найти кредитора?”

Коллекторы угрожают.

Достаточно часто последней каплей в психологической «обработке» должника являются прямые или косвенные угрозы в адрес заемщика, или его близких. Для личного обогащения, работники отдельных факторинговых компаний не пренебрегают противозаконными методами воздействия:

• обещают должникам применить к ним физическое насилие;
• угрожают распространением информации по поводу просроченного кредита в социальных сетях и среди жителей города;
• угрожают расправой над близкими родственниками;
• предупреждают о непредсказуемых последствиях визитов по адресу проживания и др.

Имеют право коллекторы угрожать? Однозначно, нет. Подобные действия квалифицируются по ст. 129 и ст. 355 Уголовного кодекса Украины, предусматривающей ответственность – до 2-х лет лишения свободы.

Читайте также – “Как не платить онлайн кредит. Советы специалистов“.

В какое время и сколько раз в день могут звонить коллекторы?

В Украине в настоящее время отсутствует правовое регулирование временного диапазона передачи сообщений или звонков коллекторов. По общим правилам делового этикета, вечерним временем считается период времени с 18-00 до 22-00, а ночным – с 22-00 до 06-00.

Однако, с нашей реальности можно сделать вывод, что большинство коллекторов не интересует ни деловой этикет, ни нормы морали. В их понимании, ответ на вопрос: «Сколько раз в сутки могут звонить коллекторы?» – «Сколько угодно!» И самым обидным в этом является тот факт, что звонками в вечернее и ночное время они «достают» большинство должников банков и МФО. А из-за отсутствия законодательного регулирования данного вопроса, человек остается один на один со своей проблемой, без возможности пожаловаться в контролирующие органы и избавиться от «навязчивых» собеседников.

Могут коллекторы звонить в выходные дни? К сожалению, да. Поскольку в Украине не имеет правовых ограничений времени совершения звонков, привлечь к ответственности коллектора, который потревожил в выходной день, вряд ли получится.

Можно ли подать в суд на коллекторов за звонки? Для подачи в суд за звонки коллекторских компаний в вечернее и ночное время, а также в выходные дни нужен зафиксирован факт нарушения действующего законодательства. А поскольку «Закон о коллекторах» все еще «летает» в кулуарах Парламента и ждет своего времени на принятие, основания для подачи иска пока отсутствуют.

А вот что касается распространения персональных данных человека и угроз в его адрес, после документирования данных фактов нарушения Закона, вполне возможно обратиться в суд для защиты своих прав.

Что касается визитов на работу, домой к должнику, судебных исков и конфискации имущества, а также эффективных методов защиты от коллекторов читайте в продолжении статьи – Читать дальше …