«МФО – что это?» – вопрос, возникающий у человека, которому нужен кредит, или у родственников заемщика, уже попавшего в долговую зависимость. Мы живем в мире доступных денег. Традиционные банки со своими отделениями теряют позиции в сфере кредитования из-за чрезмерной бюрократии при принятии решений. В Украине активно создаются и развиваются МФО – небанковские финансовые компании, предлагающие доступные кредиты до зарплаты. Казалось бы, почему же не взять ссуду в банке? Зачем искать непонятные МФО и какая от них польза? На все эти вопросы мы ответим далее в статье.

Что такое МФО?

МФО – это микрофинансовая организация, которая осуществляет выдачи краткосрочных кредитов на небольшие суммы (до зарплаты) на основании лицензии на предоставление средств взаймы за счет собственных ресурсов. Понятно, что финансовые компании – это не банки, которые кредитуют на несколько лет, речь идет о займах на 30-60 дней под проценты, что в десятки раз превышают банковские.

Возникает логичный вопрос: «Для чего же брать дорогие кредиты в МФО, когда есть банковские кредитные карточки и потребительские займы под 40-50% годовых?» На самом деле не все так просто: условия кредитования не всегда определяют выбор заемщика. Иногда жизненные обстоятельства складываются таким образом, что альтернатив МФО может и не быть. Но наряду с этим неправильное пользование микрозаймами из-за невысокой финансовой грамотности – это прямой путь к долговой яме.

Виды МФО и их преимущества.

Все микрофинансовые компании делятся на 2 категории:

– онлайн, работающие через интернет;

– офлайн, выдающие займы в собственных отделениях.

Если говорить о финансовых компаниях, имеющих свои физические точки, то их основная категория клиентов – это консервативные заемщики, не имеющие возможности, или же желания пользоваться интернетом, которые, как правило, используют кнопочный мобильный телефон и идут «на поводу» яркой рекламы. Работают офлайн компании в так называемых отделениях, которые фактически являются МАФами, и размещаются они в проходных местах: рядом с метро, ​​на рынках, возле остановок общественного транспорта. Наиболее распространенными представителями офлайн МФО являются: Швыдко Гроши, Ваша Готивочка, Гроши Всем, КФ.ЮА.

Более прогрессивная категория микрофинансовых компаний – это онлайн сервисы, которые не работают с клиентами на отделениях, а принимают заявки на получение займа через собственные интернет-сайты. Преимущества онлайн МФО над офлайн компаниями:

– более дешевые займы за счет отсутствия расходов на аренду помещения и зарплату персонала;

– удобство в оформлении займа (в собственном телефоне, без визита на отделение);

– круглосуточный график работы;

– наличие скидок, промокодов и программ лояльности.

Что предлагают МФО?

Микрофинансовые компании выдают займы в сумме от 100 грн. до 20 000 грн. на срок, как правило, до 30 дней с возможностью пролонгации при условии уплаты начисленных процентов. Процентная ставка для первого займа в большинстве МФО – 0,01%. Понятно, что льготные условия кредитования – это маркетинговый ход: при возникновении просрочки льготная процентная ставка аннулируется, а по договору действуют стандартные проценты – 600-900% годовых с даты выдачи кредита до полного исполнения обязательств.

Агрессивный маркетинг микрозаймов строится на том, что часть клиентов не рассчитает свои возможности для своевременного возврата займа: допустит просрочку, или продлит договор с оплатой «космических» процентов, которые компенсируют МФО недополученный доход по кредитам ответственных заемщиков.

Так что же заставляет людей пользоваться услугами микрозаймов?

1. Отказы банков в выдаче займа.
2. Скорость принятия решения – до 10 мин.
3. Удобство подачи кредитной заявки – онлайн через интернет.
4. Льготная процентная ставка 0,01% годовых, которая создает иллюзию доступных денег.
5. Навязчивая реклама.

Чем отличаются МФО от банков?

Главное преимущество МФО перед банками – скорость принятия решения. Ни один банк в настоящее время не готов согласовать кредит и подготовить договор для подписания в течении 5-10 мин. Автоматизированные системы микрофинансовых компаний обрабатывают заявки круглосуточно, фактически без ручного вмешательства, принимают решения на основе анализа сотен параметров и генерируют кредитные договоры, которые подписываются электронной подписью одноразовым идентификатором (через код с СМС).

МФО готовы решить головную боль многих заемщиков – предоставить займ людям, которым банки отказали в кредитовании. Микрофинансовые компании удовлетворяют финансовые потребности:

– безработных;

– студентов;

– пенсионеров;

– военнослужащих;

– инвалидов;

– женщин, находящихся в декретном отпуске;

– заемщиков с плохой кредитной историей в прошлом.

Простая заявка в мобильном телефоне соблазняет десятки тысяч людей ежедневно обращаться за займами в МФО. Для получения денег в онлайн сервисе кредитования нужен только паспорт, идентификационный код, банковская карта и мобильный телефон. Никаких справок о доходах, залогов или поручителей микрозаймы не требуют.

Банки в наше время, к сожалению, не готовы предоставлять такой комфорт, удобство и оперативность в принятии решения по кредитованию. Однако, за сервис нужно платить. Сотни процентов годовых по кредитам МФО – это и есть расчет за ряд преимуществ, которые предоставляют заемщикам микрофинансовые организации.

Законны ли МФО в Украине?

В нашей стране не существует специального закона, который бы регулировал деятельность микрофинансовых компаний. МФО в своей деятельности руководствуются рядом законодательных актов, которые имеют непосредственное отношение к их работе:

– Закон Украины «Об электронной коммерции»;

– Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг»;

– Закон Украины «О защите прав потребителей»;

– Закон Украины «О потребительском кредитовании»;

– отдельные статьи Гражданского кодекса Украины.

Законность МФО определяется юридическим статусом компаний, которые занимаются микрокредитованием. На самом деле, все микрофинансовые организации имеют статус юридического лица, деятельность которого подлежит лицензированию. Лицензии кредитным учреждениям до недавнего времени выдавались Госнацкомфинуслуг, а с 01.07.2020 года – НБУ, принявшего на себя полномочия по регулированию.

Проверить наличие лицензии у МФО довольно просто. Для этого необходимо перейти на сайт nfp.gov.ua и в поле поиска ввести хотя бы часть названия юридического лица-кредитора:

Среди полного перечня распорядительных документов по микрофинансовой компании необходимо найти распоряжение о выдаче лицензии на осуществление деятельности по предоставлению средств взаймы:

Разобраться с тем, законны ли отдельные МФО в Украине и соответствуют ли их кредитные договоры требованиям законодательства, возможно, обратившись в Единый реестр судебных решений. Найдя решение судов по коду ЕГРПОУ компании-кредитора и ознакомившись с ними, есть возможность выяснить правомерность деятельности финансовой компании и имеют ли юридическую силу ее договора, заключенные с заемщиками:

Стоит ли брать кредит в МФО?

Каждый даст свой ответ на этот вопрос. Для людей, которые оказались в безысходной ситуации, когда банки отказывают, а деньги нужны срочно – МФО является «спасательным кругом», моментально пришедшим на помощь. Для заемщиков, которые не рассчитывают свои финансовые возможности по выполнению обязательств и допускают просрочки, микрозаймы становятся «петлей на шее» из-за высоких процентов и «телефонного террора» коллекторов.

Одно можно сказать наверняка, кредиты в МФО допустимо брать только тогда, когда есть понимание источников и сроков для их возврата. Вариант «как-то там отдам» не проходит! Воспользовавшись несколькими микрозаймами с процентной ставкой 0,01% и вернув их своевременно, есть возможность оплатить свыше символические средства – меньше 10 грн. процентов за несколько месяцев пользования деньгами. Однако, допустив хотя бы 1 день просрочки, расплата оказывается слишком дорогой – тысячи гривен процентов, рассчитанных по ставке около 700% годовых за все время пользования займом.

Рекомендуем прочитать – «Долгосрочный кредит на карту в Украине: где реально получить?»

Отказывают ли МФО заемщикам?

Даже микрофинансовые компании, которые, казалось бы, на первый взгляд «раздают» деньги направо и налево, на самом деле отказывают в предоставлении займов немалому количеству заемщиков. Статистика результатов обработки входящих заявок финансовых компаний говорит следующее: лишь 20-25% заявителей получают кредитные средства, остальные – отказ из-за испорченной кредитной истории или чрезмерной закредитованности, попытку получить кредит на чужую карту или предоставление ложных данных с намерением не возвращать средства.

Отказ МФО для человека должен бы стать первым «звоночком», извещающим о ложном пути выхода из сложной ситуации. «Опуститься» ниже низшего довольно легко, а вот подняться с этого критического уровня и выйти из долговой ямы – гораздо более сложный процесс. Далеко не все финансовые проблемы решаются за счет займов. Иногда стоит остановиться в погоне за чужими деньгами и оглянувшись назад, понять суть проблемы и начать решать ее своими силами, не рассчитывая на ​​волшебных благотворителей, которые поделятся деньгами.

Читайте также – «Как улучшить кредитную историю: советы специалистов».

Что грозит должникам МФО?

Последствий невозврата долга есть несколько: репутационные и юридические. К первой категории относятся:

– телефонные звонки с угрозами и запугиванием;

– смс сообщения и информирования в вайбер по поводу негативных последствий неуплаты кредита;

– «телефонный террор» родственников, знакомых, друзей, коллег по работе, даже людей, с которыми долгое время не поддерживается контакт. При этом коллекторы успешно находят телефоны людей, контакты которых не указывались при оформлении займа;

– письма по адресу проживания и регистрации с требованиями возврата долга, проектами заявлений в полицию и образцами судебных исков.

Самое неприятное в этом всем процессе – это огласка информации среди близкого окружения о наличии просроченных кредитов и стыд среди людей. Если самому спрятаться от коллекторов возможно, изменив номер телефона, или же перестав с ними контактировать, то не реагировать на требования родственников и соседей по поводу прекращения их «телефонного террора» довольно сложно.

Вероятные юридические последствия неуплаты кредита:

– внесудебное урегулирование через нотариальную надпись и исполнительное производство;

– взыскание долга в судебном порядке;

– бесспорное списание средств с банковских карт.

Читайте также – «Перекредитование микрозаймов: где найти в Украине?»

Думаю, мы ответили на вопрос: «Что значит МФО и что такое микрофинансовая организация?» Если у Вас остались вопросы – с радостью ответим в комментариях.