Хорошая новость для заемщиков банков и МФО: 30.04.2020 года Верховная Рада Украины своим законопроектом 3329-д продлила «кредитные каникулы» до конца июня месяца 2020 года (примеч. автора – уже до окончания карантина, т.е. как минимум до весны 2021 года). Законодатели вошли в положение многих украинцев, оставшихся без работы, или же со скудными заработками во время карантина в стране и позаботились о том, как людям в дальнейшем выполнять свои кредитные обязательства в условиях ограниченных возможностей работать и зарабатывать деньги. Данный шаг является логическим в ситуации дальнейшего распространения пандемии коронавируса и с учетом практики большинства европейских стран, которые предоставили кредитные каникулы для своих граждан до осени этого года.

Что же такое кредитные каникулы?

Выступления на телевидении украинских политиков по поводу защиты заемщиков банков и микрофинансовых компаний от долгового бремени, в действительности не дают однозначного понимания того, что такое кредитные каникулы? У каждой стороны кредитных взаимоотношений есть свое понимание данного понятия. Клиенты финансовых учреждений ожидают, что их освободят от каких-либо платежей по кредитам, зато банки и МФО продолжают начислять проценты, а некоторые особенно уверенные в своей безнаказанности – еще штрафы и пеню.

На самом деле кредитные каникулы – это ничто иное, как отсрочка по уплате обязательных платежей по действующим займам на определенный период времени. Заявления политиков, что на время карантина все заемщики финансовых учреждений получат кредитные каникулы на самом деле не соответствуют действительности.

Как мы уже сообщали ранее, Верховной Радой Украины был принят Закон 533-IX от 17.03.2020 года, которым на период с 01.03.2020 года по 30.04.2020 года в случае просрочки кредита, запрещалось начислять штрафы, пени и другие платежи за нарушение выполнения обязательств по кредитным договорам, а также повышать процентную ставку по кредиту. Обращаем Ваше внимание, что в данном Законе ни слова не сказано по поводу отсрочки оплаты процентов на определенный период времени! 30 апреля 2020 законодатели подали на голосование проект Закона 3329-Д, который фактически продлевает действие указанных выше ограничений для финансовых учреждений с 30.04 до 30.06 (примеч. автора – уже до окончания карантина, т.е. как минимум до весны 2021 года) без изменения их сути:

Сомнений, что ближайшие несколько дней Закон 3329-Д примут нет никаких, и как минимум запугивания МФО по поводу того, что с 01 мая сумма долга начнет быстро расти в связи восстановлением начислений штрафных санкций – безосновательны.

Кредитные каникулы в МФО: реально?

Что же происходит в настоящее время в микрофинансовых компаниях? Каким образом кредитные учреждения помогают людям в это сложное время карантина и законодательных ограничений? На самом деле рынок МФО разделился на компании, которые понимают ситуацию и поддерживают заемщиков, и финансовые учреждения, желающие как можно больше заработать, несмотря ни на что.

К первой категории можно отнести Манивео и Майкредит, которые по требованию Закона остановили начисление штрафных санкций, последняя компания – еще и активно предлагает реструктуризацию кредита своим клиентам с «разбивкой» остатка долга на 6 или 10 платежей. Компания Милоан в настоящее время достаточно охотно пролонгирует кредиты на льготных для заемщика условиях с начислением 0,01% на остаток долга и предоставляет возможность возврата долга в срок до 6-ти месяцев.

Компания Динеро и Укрпозика для поддержания лояльности постоянных клиентов разработали новую опцию для заемщиков – пролонгация в подарок. Суть данной услуги заключается в том, что клиент МФО покупает определенный срок продления кредита и получает такой же срок в подарок. Например, при пролонгации кредита на 30 дней, получается 60 дней. С одной стороны, приятно, что за те же деньги, можно получить в 2 раза больше времени пользования деньгами, но ясно, что в ситуациях, когда доходов у человека нет, а микрозаймов много, ни одна пролонгация не решит финансовые проблемы.

Однако, на вопрос у сотрудника МФО: «Вы могли бы предоставить кредитные каникулы?», заемщик, как правило, получает ответ: «У нас нет никаких каникул. Мы остановили начисления штрафных санкций в соответствии с требованиями Закона. Срочно оплатите долг, либо же пролонгируйте кредит!».

С одной стороны, большие надежды на реальную поддержку от государства в вопросах погашения кредитов, с другой стороны реальность – проблемы должников никого не интересуют, платежи не переносят, проценты не списывают. Довольно часто приходится слышать истории: «Занимал 5 000 грн., а теперь требуют 12 000 грн. Где же те кредитные каникулы?» Заемщики финансовых учреждений остаются наедине со своими проблемами…

О чем же на самом деле «говорит» Закон для должников МФО? Кроме остановки начисления штрафов и пени, еще и об остановке начисления процентов по окончании срока действия кредитного договора. В понимании Гражданского кодекса, начисление процентов после даты окончания договора является ничем иным как штрафными санкциями за нарушение выполнения обязательств, что запрещено Законом 533-IX от 17.03.2020 года. Более подробно об этом читайте в нашей статье.

В силу заинтересованности в получении доходов, микрофинансовые компании умалчивают о своих обязательствах по остановке начисления процентов, а устные запросы должников по телефону просто игнорируют. Некоторые МФО пошли дальше: в нарушение условий кредитного договора и действующего законодательства автоматически в одностороннем порядке продлевают действие кредитных договоров, то есть проводят так называемую автопролонгацию, чтобы легализовать начисление процентов после даты окончания срока кредитного договора. Конечно же, это полный беспредел!

Отстаивать собственные интересы можно через официальный способ коммуникации – переписку; форму заявления с требованием остановить все начисления после окончания срока действия кредитного договора можно найти здесь. Однако, самым сложным для заемщиков микрофинансовых компаний является «телефонный террор», который устраивают кредиторы, звоня к родственникам, знакомым, друзьям, коллегам по работе и даже соседям. О том, каким образом коллекторы находят номера телефонов людей, контакты которых Вы не указывали при подаче заявки на кредит, читайте в нашей статье.

Наибольший боль должников МФО – это сам факт того, что они оказались заложниками ситуации, которая сложилась в Украине: малый бизнес из-за карантина фактически полностью остановился, большая часть наемных работников были уволены, или отправлены в отпуск за свой счет. Отсутствие возможности своевременно выполнить кредитные обязательства – это не уклонение от погашения или укрытие от кредиторов, это ситуация, на которую люди не имеют возможности повлиять, из-за невозможности работать и зарабатывать. Однако доносить эту информацию сотрудникам МФО, которые и слышать не хотят о проблемах других, требуя погашений, это тоже самое, что «говорить к стене».

Как оформить кредитные каникулы в МФО?

Итак, выяснив, что льготы, которые предоставляет заемщикам финансовых учреждений законодательство – это не совсем кредитные каникулы; предлагаем разобраться, а как же их получить?

Отсрочка по уплате кредита на несколько месяцев – это одна из форм реструктуризации долга, которую могут предоставлять микрофинансовые компании. Наряду с этим, они списывают часть долга и «разбивают» остаток на 3-6 месяцев в ситуации, когда существует риск не вернуть сумму выданного кредита. Понятно, предоставлять настоящие кредитные каникулы МФО не спешат, поскольку перенос сроков оплаты действующих займов ставит под угрозу их дальнейшее кредитование из-за отсутствия оборотных средств. А «парализованная» финансовая компания без возможности удовлетворить заявки постоянных клиентов – это путь к банкротству. Именно поэтому приходится слышать от коллекторов: «Никто Вам ничего не спишет и не надейтесь! Срочно платите долг, иначе…».

Заявление на кредитные каникулы.

Официальный способ донести свою просьбу к МФО – это письменное обращение. Каждый из заемщиков, который испытывает трудности с выполнением кредитных обязательств вправе обратиться к кредитору с заявлением на кредитные каникулы на тех условиях, которые в состоянии выполнить. Перед отправкой письма во все компании, оцените собственные возможности платить кредиты на запрашиваемых условиях. Если такой возможности нет, то и письменные обращения следовало бы растянуть во времени.

Учтите, что отсрочка оплаты займа не всегда решает проблему, поскольку после окончания льготного периода проценты за время «каникул» придется возвращать. Более лояльным решением долгового вопроса может стать остановка всех начислений по кредиту, списание части долга и уплата остатка в течение нескольких месяцев. Для МФО – это хоть и небольшие, но регулярные денежные поступления, для заемщика – способ «заморозить» сумму долга с возможностью возврата кредита «подъемными», небольшими платежами.

В сложной финансовой ситуации всегда нужно помнить одно: ни один закон не сможет защитить в полной мере, если Вы сами не способны будете себе помочь, приложив усилий. Права человека на бумаге и в жизни достаточно часто различаются, первое – это теория, второе – довольно часто горькая реальность, в ответ на которую хочется спросить: «Почему так? Почему это произошло со мной?»

Желаю Вам не попадать в ловушку кредитной пирамиды и как можно скорее избавиться долгов!