

17.03.2020 года в Украине был принят Закон 533-IX «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предотвращение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)». Данный Закон направлен в том числе на защиту интересов клиентов банков и микрофинансовых компаний, которые не в состоянии платить потребительские кредиты в период карантина, закрытия заведений сферы торговли и обслуживания, сокращение персонала, уменьшение доходов населения.
Удаленная работа в домашних условиях для офисных сотрудников не решает вопрос заработка для людей, которые работают непосредственно с людьми, выполняют работы на строительстве или промышленных предприятиях. Ограничения в передвижении населения, которое было введено правительством Украины, а также страхи людей по поводу заражения коронавирусом заставляют многих украинцев оставаться дома в ожидании безопасных условий работы и отдыха.
А что делать людям, которые оставшись изолированы от общества, не могут зарабатывать и обеспечивать себя и свою семью? Как возвращать потребительские кредиты, когда денег нет и дальнейшая перспектива не понятна? Что говорить коллекторам, которые требуют, угрожают и запугивают, не слыша ни оправданий, ни мольбы? Для ослабления негативного влияния карантина от COVID-19 и был принят Закон 533-IX.
Коронавирус: кредитные каникулы.
Первое что публикует пресса по поводу льгот, которые якобы предусмотрены Законом 533-IX для должников банков и МФО – это так называемые кредитные каникулы. Что же такое кредитные каникулы? Это в первую очередь, право заемщика не платить проценты в течение определенного периода времени. А теперь сравним это определение с требованиями Закона:
Новый Закон, направленный на предотвращение распространения коронавирусной инфекции на первый взгляд не дает право заемщикам не платить проценты по кредиту, а лишь устанавливает двухмесячный период времени (с 01.03.2020 до 30.04.2020 года, продлен до весны 2021 года) в течение которого должники финансовых учреждений освобождаются от ответственности за просрочку исполнения обязательств. Но на самом деле не все так просто.
Давайте разберемся, что имел в виду законодатель под понятием «освобождение от ответственности по просроченному кредиту».
Не платить проценты по кредиту: коронавирус.
Ответственность за нарушение условий кредитного договора – это:
– пеня;
– штраф;
– неустойка;
– компенсация;
– другие платежи, предусмотренные кредитным договором.
Поскольку действующее законодательство определяет право кредитодателя начислять проценты за пользование кредитом только в течение срока действия кредитного договора, большинство микрофинансовых компаний, которые предлагают займы на короткие сроки (до 30 дней), предусматривают в договорах с клиентами возможность получения дополнительного заработка в форме процентов в понимании ч. 2 ст. 625 Гражданского кодекса Украины. Вот пример п.4.3 кредитного договора финансовой компании «Манивео»:
Желаете избавиться просроченных кредитов МФО и хотите забыть о долгах, как о страшном сне? Команда Финансового Клуба готова оказать профессиональную помощь.
Получить помощь!
Аналогичное право кредитодателя начислять проценты по окончании срока кредитного договора предусмотрено п.2.2.3 кредитного договора ООО «Милоан»
Кроме этого, МФО довольно часто в договорных отношениях с заемщиками используют дифференцированную процентную ставку. Снижены (льготные) проценты начисляются, как правило, до окончания срока кредитного договора, а в случае нарушения клиентом сроков оплаты льготная процентная ставка изменяется на стандартную. Вот пример договора с лидером рынка онлайн кредитования – компанией «Манивео»:
В результате таких условий договора в первые дни просрочки кредита, должник получает к оплате сумму процентов, которая может составлять до 50% от полученного займа. Это при том, что в дату окончания договора начисленные проценты составляли всего несколько гривен.
Как относиться к подобным действиям кредитодателей в период коронавируса? В толковании Закона 533-IX начисления повышенных процентов финансовыми учреждениями по окончании срока действия договора можно расценивать как один из способов установления ответственности заемщика за нарушение сроков оплаты. А требование по их уплате – это прямое нарушение Закона.
Вместе с тем, законодатель предусмотрел также защиту заемщиков банков и микрозаймов от повышения процентной ставки по кредитным договорам:
Стоит отметить, что ограничения установлены Законом 533-IX распространяются не только на кредиты, которые попадают под действие Закона «О потребительском кредитовании», но и на займы ломбардов, кредитных союзов, краткосрочные кредиты (до 1 месяца), или кредиты в суммах менее одной минимальной заработной платы, которые предоставляют микрофинансовые компании, а также рассрочки, несанкционированные овердрафты и др.
Таким образом, штрафы, пени, разного рода компенсации, а также начисленные проценты по окончании срока действия кредитного договора есть ни что иное, как ответственность заемщика за нарушение выполнения условий договора и в соответствии с требованиями Закона 533-IX подлежит списанию на период 01.03.2020-30.04.2020 года (ред. – продлено до весны 2021 года).
Рекомендуем прочитать – “Как коллектора находят телефоны родственников и знакомых?”
Что платить по кредиту во время коронавируса?
Обязательства заемщика по уплате кредита определяются условиями кредитного договора с учетом требований Закона 533-IX. Итак, что должен вернуть банку, или МФО клиент, получивший потребительский кредит?
- Тело кредита (сумму основного обязательства).
- Проценты за пользование займом с даты выдачи кредита до даты окончания кредитного договора (проверяйте в кредитном договоре именно дату его окончания и не обращайте внимания на формулировки типа: «до полного выполнения обязательств»).
- Штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора, которые начислены только до 01.03.2020 года.
Особенностью микрокредитования является выдача займов клиентам на срок до 30 дней с правом пролонгации. В случае просрочки таких займов в период действия Закона 533-IX, МФО обязаны приостановить начисление процентов и штрафов и выставить к оплате заемщику фиксированную сумму долга на дату окончания срока действия кредитного договора.
К сожалению, далеко не все микрофинансовые компании соблюдают требования Закона. Большинство МФО по окончании срока действия договора продолжает начислять проценты, штрафы и пени, аргументируя это тем, что якобы Закон 533-IX не распространяется на полученный заемщиком кредит, или коллекторы после услышанного просто переходят на запугивание и угрозы. Это беспредел!
Для того чтобы бороться в таких ситуациях с микрозаймамы и отстаивать свои законные права мы подготовили форму заявления в МФО с законным требованием зафиксировать сумму долга по кредиту на дату окончания срока действия кредитного договора в рамках действия указанного выше Закона.
Читайте также – “Что можно ожидать от коллекторов: методы и приемы работы“.
Коронавирус: форс-мажор по кредиту.
Некоторые должники обращаются к нам с вопросом: «Можно ли не возвращать кредит в период коронавируса, поскольку ограничения, установленные правительством Украины, является ничем иным как форс-мажор?»
Данный вопрос возник не без оснований: у наших соседей – России, появились «первые звоночки». 14.03.2020 года мэр Москвы подписал Указ, согласно которому распространение коронавируса признано чрезвычайными и непреодолимыми обстоятельствами, что уже по своей сути приравнивается к форс-мажору.
А что же происходит в кредитных взаимоотношениях в Украине?
Для понимания последствий, которые наступают при форс-мажоре обратимся к кредитным договорам. Финансовая компания Ccloan в договорных отношениях с заемщиками предусматривает:
Таким образом, при форс-мажоре в кредитных правоотношениях речь опять же идет об освобождении от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора на период форс-мажора. А это никоим образом не освобождает заемщика от возврата основного долга и уплаты начисленных процентов за фактический срок пользования кредитом, но не дольше даты окончания срока кредитного договора.
Сейчас пандемия коронавируса не является признанным в Украине фактом наступления форс-мажорных обстоятельств, но даже если такое и произойдет не стоит заемщикам рассчитывать на то, что кредитодатели простят им все долги и кредиты возвращать не придется. Более реальным, что видится в такой ситуации, является достижение компромиссных договоренностей с банками и финансовыми компаниями по реструктуризации кредитов на условиях списания части долга и погашение остатка в течение нескольких месяцев.
Если нужна будет наша помощь по вопросам списания части задолженности по действующим кредитам – обращайтесь, с радостью Вам ее предоставим.
Берегите себя и своих близких. Крепкого всем здоровья и жизни без болезней и долгов.