17.03.2020 года в Украине был принят Закон 533-IX «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предотвращение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)». Данный Закон направлен в том числе на защиту интересов клиентов банков и микрофинансовых компаний, которые не в состоянии платить потребительские кредиты в период карантина, закрытия заведений сферы торговли и обслуживания, сокращение персонала, уменьшение доходов населения.

Удаленная работа в домашних условиях для офисных сотрудников не решает вопрос заработка для людей, которые работают непосредственно с людьми, выполняют работы на строительстве или промышленных предприятиях. Ограничения в передвижении населения, которое было введено правительством Украины, а также страхи людей по поводу заражения коронавирусом заставляют многих украинцев оставаться дома в ожидании безопасных условий работы и отдыха.

А что делать людям, которые оставшись изолированы от общества, не могут зарабатывать и обеспечивать себя и свою семью? Как возвращать потребительские кредиты, когда денег нет и дальнейшая перспектива не понятна? Что говорить коллекторам, которые требуют, угрожают и запугивают, не слыша ни оправданий, ни мольбы? Для ослабления негативного влияния карантина от COVID-19 и был принят Закон 533-IX.

Коронавирус: кредитные каникулы.

Первое что публикует пресса по поводу льгот, которые якобы предусмотрены Законом 533-IX для должников банков и МФО – это так называемые кредитные каникулы. Что же такое кредитные каникулы? Это в первую очередь, право заемщика не платить проценты в течение определенного периода времени. А теперь сравним это определение с требованиями Закона:

Новый Закон, направленный на предотвращение распространения коронавирусной инфекции на первый взгляд не дает право заемщикам не платить проценты по кредиту, а лишь устанавливает двухмесячный период времени (с 01.03.2020 до 30.04.2020 года, продлен до весны 2021 года) в течение которого должники финансовых учреждений освобождаются от ответственности за просрочку исполнения обязательств. Но на самом деле не все так просто.

Давайте разберемся, что имел в виду законодатель под понятием «освобождение от ответственности по просроченному кредиту».

Не платить проценты по кредиту: коронавирус.

Ответственность за нарушение условий кредитного договора – это:

– пеня;

– штраф;

– неустойка;

– компенсация;

– другие платежи, предусмотренные кредитным договором.

Поскольку действующее законодательство определяет право кредитодателя начислять проценты за пользование кредитом только в течение срока действия кредитного договора, большинство микрофинансовых компаний, которые предлагают займы на короткие сроки (до 30 дней), предусматривают в договорах с клиентами возможность получения дополнительного заработка в форме процентов в понимании ч. 2 ст. 625 Гражданского кодекса Украины. Вот пример п.4.3 кредитного договора финансовой компании «Манивео»:

Аналогичное право кредитодателя начислять проценты по окончании срока кредитного договора предусмотрено п.2.2.3 кредитного договора ООО «Милоан»

Кроме этого, МФО довольно часто в договорных отношениях с заемщиками используют дифференцированную процентную ставку. Снижены (льготные) проценты начисляются, как правило, до окончания срока кредитного договора, а в случае нарушения клиентом сроков оплаты льготная процентная ставка изменяется на стандартную. Вот пример договора с лидером рынка онлайн кредитования – компанией «Манивео»:

В результате таких условий договора в первые дни просрочки кредита, должник получает к оплате сумму процентов, которая может составлять до 50% от полученного займа. Это при том, что в дату окончания договора начисленные проценты составляли всего несколько гривен.

Как относиться к подобным действиям кредитодателей в период коронавируса? В толковании Закона 533-IX начисления повышенных процентов финансовыми учреждениями по окончании срока действия договора можно расценивать как один из способов установления ответственности заемщика за нарушение сроков оплаты. А требование по их уплате – это прямое нарушение Закона.

Вместе с тем, законодатель предусмотрел также защиту заемщиков банков и микрозаймов от повышения процентной ставки по кредитным договорам:

Стоит отметить, что ограничения установлены Законом 533-IX распространяются не только на кредиты, которые попадают под действие Закона «О потребительском кредитовании», но и на займы ломбардов, кредитных союзов, краткосрочные кредиты (до 1 месяца), или кредиты в суммах менее одной минимальной заработной платы, которые предоставляют микрофинансовые компании, а также рассрочки, несанкционированные овердрафты и др.

Таким образом, штрафы, пени, разного рода компенсации, а также начисленные проценты по окончании срока действия кредитного договора есть ни что иное, как ответственность заемщика за нарушение выполнения условий договора и в соответствии с требованиями Закона 533-IX подлежит списанию на период 01.03.2020-30.04.2020 года (ред. – продлено до весны 2021 года).

Рекомендуем прочитать – “Как коллектора находят телефоны родственников и знакомых?”

Что платить по кредиту во время коронавируса?

Обязательства заемщика по уплате кредита определяются условиями кредитного договора с учетом требований Закона 533-IX. Итак, что должен вернуть банку, или МФО клиент, получивший потребительский кредит?

1. Тело кредита (сумму основного обязательства).
2. Проценты за пользование займом с даты выдачи кредита до даты окончания кредитного договора (проверяйте в кредитном договоре именно дату его окончания и не обращайте внимания на формулировки типа: «до полного выполнения обязательств»).
3. Штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора, которые начислены только до 01.03.2020 года.

Особенностью микрокредитования является выдача займов клиентам на срок до 30 дней с правом пролонгации. В случае просрочки таких займов в период действия Закона 533-IX, МФО обязаны приостановить начисление процентов и штрафов и выставить к оплате заемщику фиксированную сумму долга на дату окончания срока действия кредитного договора.

К сожалению, далеко не все микрофинансовые компании соблюдают требования Закона. Большинство МФО по окончании срока действия договора продолжает начислять проценты, штрафы и пени, аргументируя это тем, что якобы Закон 533-IX не распространяется на полученный заемщиком кредит, или коллекторы после услышанного просто переходят на запугивание и угрозы. Это беспредел!

Для того чтобы бороться в таких ситуациях с микрозаймамы и отстаивать свои законные права мы подготовили форму заявления в МФО с законным требованием зафиксировать сумму долга по кредиту на дату окончания срока действия кредитного договора в рамках действия указанного выше Закона.

Читайте также – “Что можно ожидать от коллекторов: методы и приемы работы“.

Коронавирус: форс-мажор по кредиту.

Некоторые должники обращаются к нам с вопросом: «Можно ли не возвращать кредит в период коронавируса, поскольку ограничения, установленные правительством Украины, является ничем иным как форс-мажор?»

Данный вопрос возник не без оснований: у наших соседей – России, появились «первые звоночки». 14.03.2020 года мэр Москвы подписал Указ, согласно которому распространение коронавируса признано чрезвычайными и непреодолимыми обстоятельствами, что уже по своей сути приравнивается к форс-мажору.

А что же происходит в кредитных взаимоотношениях в Украине?

Для понимания последствий, которые наступают при форс-мажоре обратимся к кредитным договорам. Финансовая компания Ccloan в договорных отношениях с заемщиками предусматривает:

Таким образом, при форс-мажоре в кредитных правоотношениях речь опять же идет об освобождении от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора на период форс-мажора. А это никоим образом не освобождает заемщика от возврата основного долга и уплаты начисленных процентов за фактический срок пользования кредитом, но не дольше даты окончания срока кредитного договора.

Сейчас пандемия коронавируса не является признанным в Украине фактом наступления форс-мажорных обстоятельств, но даже если такое и произойдет не стоит заемщикам рассчитывать на то, что кредитодатели простят им все долги и кредиты возвращать не придется. Более реальным, что видится в такой ситуации, является достижение компромиссных договоренностей с банками и финансовыми компаниями по реструктуризации кредитов на условиях списания части долга и погашение остатка в течение нескольких месяцев.

Если нужна будет наша помощь по вопросам списания части задолженности по действующим кредитам – обращайтесь, с радостью Вам ее предоставим.

Берегите себя и своих близких. Крепкого всем здоровья и жизни без болезней и долгов.