Не завжди зрозумілі поняття супроводжують нас при отриманні позики: тіло кредиту, основна заборгованість, комісії та додаткові платежі. Що з цим всім робити, та як розібратися в термінах кредитної установи, щоб не лишитися ошуканим? Про те, що таке тіло кредиту, як його розрахувати, яка черговість погашення позики та чи можна уникнути сплати процентів піде мова далі в статті.

Тіло кредиту: що це?

Тіло кредиту – це безпосередньо сума позики, яка зазначається в кредитному договорі та виплачується позичальнику на банківську картку чи видається готівкою через касу кредитної установи. Фактично мова йде про суму, яку людина бере в борг. Саме тіло кредиту слугує базою для подальших розрахунків: на нього проводяться нарахування процентів, а також штрафних санкцій у разі порушення строків оплати.

Заборгованість по договору окрім тіла кредиту, включає також нараховані проценти, комісії та штрафні санкції у разі порушення виконання зобов’язань.

Тіло кредиту і проценти.

Сума сплати тіла кредиту залежить від схеми погашення та визначається графіком платежів. Існує три схеми погашення кредитів: в кінці строку, класична та ануїтетна.

Класичний графік погашення передбачає нарахування процентів на залишок тіла кредиту. Ось один із прикладів (позика в сумі 30 тис. грн. на 12 міс. ):

Характерним для класичного графіку є рівні платежі по тілу кредиту протягом всього строку дії договору. Перевагою цієї схеми є відносно не велика переплата по процентам через швидке погашення основної заборгованості.

Ануїтетний графік погашення будується за принципом: сплата боргу рівними платежами. Приклад ауїтету в сумі 30 тис. грн. на 1 рік:

Особливістю ануїтетного графіку погашення є сплата невеличких сум тіла кредиту протягом 1-ї половини строку кредитування з їх подальшим збільшенням до дати закінчення договору. Сума щомісячного платежу, при такій схемі погашення, на початках є меншою за класику. Проте, переплата по процентам для ануїтету завжди вища.

Погашення позики в кінці строку характерне, як правило, для договорів МФО. Короткострокові кредити до зарплати передбачають строки сплати, які не перевищують 30-ти днів. Проценти по таким договорам нараховуються щоденно на залишок тіла кредиту на початок дня та виставляються до погашення в дату закінчення договору.

Читайте також – «Чи можуть проценти перевищувати тіло кредиту та як зупинити нарахування по договору?»

Яка черговість погашення за кредитом?

Черговість погашення по споживчому кредиту визначена Законом України «Про споживче кредитування»:

1. В першу чергу сплачуються прострочені проценти.
2. В другу чергу – прострочене тіло кредиту.
3. В третю чергу – строкові проценти по яким ще не закінчився строк сплати.
4. В четверту чергу – строкове тіло, тобто залишок тіла кредиту в рамках строку дії кредитного договору.
5. В останню чергу сплачуються штрафи та пені за допущені прострочення зобов’язань.

Зважайте, бажання сплатити лише тіло кредиту по простроченій позиці, як правило, закінчується розчаруванням для позичальника: всі перераховані кошти спрямовуються кредитодавцем на погашення процентів, що відповідає умовам договору та вимогам Закону. При цьому на залишок непогашеного тіла й далі продовжують нараховуватися проценти і так може тривати досить довго… до повного закриття заборгованості.

Бажання та реальність в таких випадках – це різні речі. «Я хочу» – це про ілюзії, «так буде» – правда життя!

Як визначити тіло кредиту?

Не завжди тіло кредиту в кінці строку співпадає з сумою видачі. При оплаті позичальником коштів, які перевищують суму щомісячного платежу, відбувається погашення частини тіла кредиту і таким чином зменшується розмір основної заборгованості.

Залишок тіла кредиту – це сума позики за договором за вирахуванням всіх платежів на її погашення. Як визначити тіло кредиту пересічному позичальнику?

1. Переглянути графік погашення в кредитному договорі. Як правило, в останній колонці зазначається «Залишок основної заборгованості» на певну дату.
2. Перевірити інформацію в особистому кабінеті на сайті кредитодавця.
3. Запросити у фінансової установи виписку по кредитному договору із деталізацією нарахувань та погашень.
4. Отримати кредитну історію в УБКІ. При перегляді кредитного звіту звертайте увагу на дату актуальності даних, як правило, інформація в бюро кредитних історій оновлюється із затримкою в кілька днів.

Що таке прострочене тіло?

У кредитному договорі окрім дати його закінчення є також дата щомісячного платежу. Якщо перша – це дата до якої кредит повинен бути повністю погашеним, то строк внесення платежу по графіку є вимогою кредитора до оплати частини тіла кредиту та нарахованих процентів. Несвоєчасне внесення щомісячного платежу, або ж його відсутність є причиною винесення кредитором частини основної заборгованості на рахунки прострочення.

Отже, прострочене тіло – це фактично сума тіла кредиту, яке не було своєчасно сплачене згідно графіку платежів за умовами кредитного договору.

Що таке прострочений кредит? Прострочений кредит – це позика по якій допущено порушення строку оплати тіла та / або процентів щонайменше на 1 день.

Погашення тіла кредиту.

Згідно черговості платежів, яка визначена Законом України «Про споживче кредитування», погашення тіла кредиту відбувається лише після сплати всіх нарахованих процентів. Колектори все частіше користуються низькою фінансовою грамотністю українців при простроченні: пропонують оплатити хоча б тіло кредиту при наявності несплачених відсотків по договору.

Зрозуміло, що подібні пропозиціє є нічим іншим як маніпуляції, адже сплачені кошти будуть спрямовані на погашення процентів, а лише залишок (за наявності) – використаний на закриття частини основної заборгованості.

Подібна ситуація й по кредитам МФО: фінансові компанії рекомендують пролонгувати позику при відсутності коштів на її погашення. Фактично вони пропонують продовжити строк дії договору після сплати нарахованих процентів. А що ж з тілом кредиту? При постійній відсутності коштів на його погашення, позичальники потрапляють у «кредитне рабство», працюючи лише на відсотки МФО.

Чи можна оплатити лише тіло кредиту?

Закриття кредиту за умови сплати лише тіла кредиту можливе кількома способами в Україні:

• при пільгових умовах кредитування (нульовій процентній ставці). Безпроцентний кредит став ефективним методом залучення нових клієнтів, як в банках, так і в МФО.
• при достроковому погашенні кредиту позичальник не сплачує проценти на суму, яка сплачується понад плановий платіж;
• шляхом домовленостей з кредитором з приводу списання всіх нарахувань та закриття позики після сплати лише тіла кредиту. Фінансові установи приймають умови недоотримання процентів по окремим кредитам, працюючи собі в збиток, лише за умови наявності прострочення та ризику неповернення власних коштів.

Які у Вас взаємовідносини з фінансовими установами стосовно погашення позики? Чи виникають труднощі з оплатами? Діліться в коментарях, а ми спробуємо допомогти.