Що ж насправді можуть зробити колектори та чи варто їх боятись? – питання, яке цікавить мало не кожного боржника банку та МФО. А розпочиналось все так: дзвінок по телефону, неприємна, емоційна розмова на підвищених тонах, вимагають грошей… Ось і перше знайомство з колектором, яке не має бажання продовжувати. Звинувачення, залякування, приниження та погрози – це лише частина повного переліку інструментів тиску на боржників, які використовують компанії по збору боргів в Україні.

Колектори. Хто вони?

В українському законодавстві не має такого поняття як «колектори». А все тому, що відсутнє законодавче регулювання компаній, які офіційно займаються збором простроченої заборгованості. Позичальники в Україні визначення «колектори» ототожнюють з:

• • працівниками банків та мікрофінансових компаній, які регулярно телефонують боржникам із нагадуваннями та вимогами по сплаті позики. Відношення до позичальників у них, як правило, досить лояльне, оскільки компанії-кредитори дбають про свою репутацію та бажають продовжувати співпрацю з клієнтами на майбутнє.
  • колекторськими компаніями, які співпрацюють з кредитором по договору комісії та за певну винагороду (відсоток від суми платежів по кредитам) надають послуги із повернення боргів. За рахунок вузької спеціалізації на зборі простроченої заборгованості, дані організації мають переваги в роботі з боржниками в порівнянні з банками та МФО.

Колекторські компанії володіють професійним програмним забезпеченням, що дає можливість організувати автоматичний набір понад 300 номерів телефонів позичальників одним фахівцем, з повною фіксацією історії контактів, результатів кожного дзвінка, обіцянок по сплаті, фактичному надходженню коштів та ефективності різних інструментів впливу на боржника: телефонних дзвінків, смс, e-mail, повідомлень у вайбері, листів та ін.

• факторинговими компаніями. Відмінність даних компаній від колекторських полягає в тому, що договір факторингу передбачає викуп кредитів. Відповідно право вимоги боргу та разом з ним й право використання тих чи інших інструментів впливу га позичальника, переходить від кредитора до іншої фінансової компанії. Фактор, як правило, не є лояльним до боржника, проблеми останнього його мало хвилюють. Такі компанії не надто цінують свою репутацію, оскільки хороші відгуки клієнтів їм не потрібні. Навпаки, чим жахливіші історії пишуть по факторингові компанії в інтернеті, тим більш дієвими можна назвати їхні прийоми по психологічному впливу та залякуванню боржників.

У всіх колекторів одна ціль – отримати максимальну суму погашень по кредитам за мінімально короткий проміжок часу, не затрачаючи суттєвих ресурсів.

Закон про колекторів в Україні.

За запитом в інтернеті «Закон про колекторів», «Закон про дзвінки з банку» або «Права колекторів в Україні», нічого іншого ніж законодавче врегулювання роботи приватних судових виконавців Ви не знайдете. На жаль, Парламент до цього часу так і не потурбувався щодо створення «правил гри» для компаній, від «пресингу» яких на сьогодні потерпають сотні тисяч українців. А знання специфіки роботи приватних виконавців потрібні лише на етапі отримання рішення суду, оскільки коло їхніх обов’язків обмежується виконанням даного рішення.

Юридично колекторські та факторингові компанії працюють у формі товариства з обмеженою відповідальністю та надають послуги з дистанційного спілкування з боржниками, досудовому врегулюванню простроченої заборгованості та стягненню боргів в судовому порядку. Відмінність між ними лише в тому, що факторингові компанії мають статус фінансової організації та можуть «купувати» прострочені кредити після отримання ліцензії Нацкомфінпослуг на право надання послуг факторингу. Для колекторських агентств ніяких ліцензій не потрібно, їхня діяльність в Україні здійснюється в площині цивільного законодавства.

Що мають право робити колектори?

Дане питання в розумінні позичальників має дещо інший вигляд: «Що роблять колектори з боржниками?» І ось вже починає працювати уява людини, яка малює картини з 90-х років, коли питання вирішувались «за поняттями» та з використанням побутових предметів: праски, або бейсбольної бити. Впевненість позичальника у правах та великих можливостях кредитора посилюється після чергового дзвінку з колекторської компанії, або ж отриманого листа за адресою проживання…

Що ж насправді можуть колектори по Закону?

1. Проводити телефонні перемовини з боржником з приводу причин неповернення кредиту.
2. Телефонувати 3-м особам (за умови надання позичальником на це письмової згоди) з інформуваннях їх щодо наявності у пов’язаної особи простроченої заборгованості та проханням передати інформацію боржнику.
3. Надсилати СМС та e-mail повідомлення, інформування в месенджерах (вайбер, телеграм та ін.).
4. Надсилати листи за адресою проживання, або реєстрації.
5. Лише за згоди позичальника проводити особисті зустрічі з ним з метою виявлення причин несплати кредиту.
6. Звертатися до суду із позовами щодо стягнення заборгованості з боржника.

Які повноваження у колекторів? Юридичною мовою це означає: «Якими законними правами та обов’язками наділені колекторські агентства у своїй роботі?». Оскільки на даний час в Україні відсутнє спеціальне законодавство, яке б визначало діяльність таких компаній, всі повноваження колекторів зводяться до дотриманню ними норм Господарського Кодексу України.

Що можуть зробити колекторські агентства? Через телефонні дзвінки, листи та повідомлення психологічно впливати на боржника та його оточення, проте жодним чином не мають право на погрози життю та здоров’ю людини, фізичну розправу, чи конфіскацію майна без рішення суду. Ці речі є не більше ніж типові «страшилки», якими колектори успішно маніпулюють задля досягнення результату.

Що може зробити банк з боржником? Дії банку по відношенню до позичальника – це не що інше як виконання працівниками фінансової установи своїх трудових обов’язків. Оскільки банки цінують свою репутацію та турбуються з приводу можливих непланових перевірок НБУ за скаргами клієнтів, тому жодних протиправних вказівок топ-менеджери кредитних установ не надають своїм працівникам. Якщо в розмові з колектором банку були зафіксовані факти порушення діючого законодавства, то це варто розцінювати швидше як гонитва працівника за бонусами до заробітної плати, але точно не як сплановані дії з поганим умислом.

Читайте також – “Чи можна законно не платити онлайн кредит?”

Чи мають право колектори нараховувати проценти?

В даному випадку потрібно розділяти поняття: нараховувати проценти по кредиту має право лише кредитор. Колекторська агенція, яка співпрацює з банком або МФО по договору комісії, може лише передавати інформацію по нарахуваннях від кредитора до боржника.

У разі «продажу» кредиту факторинговій компанії, всі права та обов’язки фінансової установи, яка видала позику переходять до нового кредитора, в тому числі це й стосується прав по нарахуванню процентів та штрафних санкцій відповідно до умов договору.

Колектори телефонують.

Найрозповсюдженішим способом морального та психологічного «тиску» на боржників є телефонні дзвінки. Телефонують колектори всім кому завгодно: позичальнику, його родичам, знайоми, сусідам, колегам і навіть людям, які мали хоч якийсь з ним контакт. Інколи ситуації в житті доходять до абсурду: колектори протягом кількох місяців «тероризують» власника квартири за кредит в МФО, який оформив в минулому майстер, що робив ремонт в житлі та вказав як номер телефону керівника – мобільний свого неофіційного роботодавця (власника житла).

Чи можуть колектори дзвонити родичам та чи мають вони право телефонувати знайомим?

Відповідно ст.32 Конституції України ніхто не має права втручатися в особисте та сімейне життя людини. Проте, у випадку, коли позичальником надана письмова згода на передачу інформації 3-м особам, банк, або мікрофінансова компанія вправі телефонувати за номерами телефонів, які позичальник вказав в анкеті-заявці на отримання кредиту. Фінансові установи оформлюють письмові згоду, як правило, у формі анкети, яка підписується ще до отримання позики.

В ситуації з дзвінками варто розуміти, що розповсюдження інформації щодо Вашого кредиту особам, телефони яких не зазначались при оформленні займу – це кримінальні дії, які класифікуються за ст. 182 Кримінального кодексу України.

Не брав кредит – дзвонять колектори.

Ситуацій, коли колектори, на думку людини, телефонують безпідставно може бути кілька:

1. Дзвонять по чужому кредиту, де позичальник залишив Ваш номер телефону в якості контактної особи.
2. Близький родич оформив кредит, своєчасно не повернув борг, при цьому колектори віднайшли телефони всіх близьких людей та починають їх методично «оброблювати».
3. Колектори дзвонять помилково. Такі ситуації мають місце коли людина при заповненні заявки на кредит невірно (випадково, а інколи й навмисно) вказала один із мобільних. На етапі видачі позики менеджер не перевірив, кому належить даний номер (не перетелефонував), а ось при виникненні прострочки – фінансова установа почала «обробку» всіх наявних контактів.
4. В телефонній розмові стає зрозумілим, що особу позичальника Ви не знаєте і вперше чуєте про таку людину. Проте номер мобільного недавно змінили в зв’язку з втратою телефону. В такому випадку можна передбачити, що оскільки оператори мобільного зв’язку практикують продавати номери телефонів, які в минулому належали іншим особам, в даній ситуації Вам в руки потрапила «сіра» СІМ-карта такого оператора.
5. Кредит оформили шахраї без Вашого відома через онлайн сервіс. Ідентифікація особи в такому випадку проводиться по фотографії паспорту (або клієнта з паспортом в руках) без фізичної присутності людини на відділенні фінансової установи. В Україні відомі непоодинокі факти фінансового шахрайства, коли тисячі людей стали жертвами невідомих осіб, які з використанням персональної інформації та документів з сайту Prozorro, отримали сотні тисяч гривень на третіх осіб.

Що робити, якщо дзвонять колектори по чужому кредиту?

У випадку помилкового дзвінка – варто пояснити це співрозмовнику та попросити його більше Вас не турбувати. У разі повторення фактів телефонного «терору» – вияснити у колектора найменування компанії в якій він працює та надіслати на її юридичну адресу лист-вимогу про припинення дзвінків із зазначенням причин (не знайомий з позичальником, придбав мобільний боржника та ін.).

Якщо колектор звертається до Вас як до позичальника – варто насторожитися. В такому випадку найкраще пересвідчитися (спочатку в усній формі, а за необхідності й в письмовій), що у кредитора є всі підстави вважати даний кредит Вашим. Для цього необхідно запросити інформацію з документів по кредитній справі (анкету на отримання кредиту, договір позики, копії ідентифікаційних документів, наявні фотографії та ін.).

У разі якщо дані з отриманих документів відповідають Вашим персональним даним, а кредит Ви фактично не брали – звертайтесь із заявою в поліцію з приводу шахрайських дій 3-х осіб. Копію цієї заяви разом з відомими Вам фактами по даному питанню, листом надсилайте МФО для проведення внутрішнього службового розслідування та списання заборгованості. Якщо цього не зробити – є великий ризик отримати «виніс мозку» на кілька наступних років від колекторів та зіпсований час і нерви.

Як розмовляти з колекторами, якщо ти не боржник?

Якщо Вас турбують по причині родинних, або дружніх відносин, оскільки позичальник залишив Ваш номер телефону як контактної особи, а бажання або часу вислуховувати проблеми інших людей не має, тоді:

• Заперечуйте факт знайомства з боржником, або ж повідомляйте проте, що вже кілька років з ним не спілкуєтесь та у Вас відсутній актуальний номер його телефону (переїхали в інше місто, змінили роботу, виїхали на заробітки за кордон, або ж просто перестали підтримувати відносини).
• Намагайтесь уникати «переливання з пустого в порожнє». Будуйте розмову спокійно, чітко та впевнено. Ваш співрозмовник повинен переконатися, що всі подальші звернення до Вас жодним чином не забезпечать повернення простроченого кредиту.
• Не піддавайтесь на маніпуляції колектора типу: «Ви брали кредит разом, тому й разом будете повертати», «Допоможіть родичу з погашенням, інакше конфіскуємо його майно та виселимо на вулицю», «Ваш колега шахрай, а за покривання шахрайства передбачена кримінальна відповідальність». Все це повна нісенітниця і нічого спільного дані слова з реальністю не мають!
• Ніколи не піддавайтесь на провокації колекторів з приводу звернення до Вас, як до поручителя по кредиту. Пам’ятайте, що поручитель – це та людина, яка несе солідарну (спільну) з позичальником відповідальність за взяті зобов’язання на підставі підписаного з кредитором договору поруки. Якщо Ви як 3-тя особа нічого не підписували у фінансовій установі, або ж взагалі вперше чуєте щодо наявного кредиту, ні про яку поруку й мови бути не може. Відповідно вимоги колекторів щодо сплати кредиту за боржника в такій ситуації є ні чим іншим, як черговими не законними маніпуляціями.
• У разі прямих погроз, або вимог по оплаті кредиту – інформуйте співбесідника щодо запису розмови та наміру передати його разом із заявою про вимагання грошей до поліції для порушення кримінальної справи.

Позбутися дзвінків колекторів, якщо кредит не брав, насправді, не складно. Варто лише в розмові вияснити справжню причину, по які Вас потурбували та здійснити ті прості дії, які описані вище. Основне – не стати «маріонеткою» в руках колекторів, які в процесі заробітку грошей не зважають на час та особисте життя інших людей.

Колектори «дістають» родичів.

За інформацією, отриманою від працівника одного із колекторських агентств, найбільш дієвими з точки зору платежів по кредитам, є дзвінки саме родичам, друзям та колегам по роботі позичальника. А все тому, що боржник, як правило, є підготовленим в спілкуванні з колекторами та володіє ситуацією. Частина позичальників, передбачаючи майбутні проблеми з погашенням кредитів, ще до виникнення прострочки починає цікавитись питанням: «Що можуть зробити колектори?» Для цього вони читають тематичні статті, спілкуються на форумах МФО, проглядають відеоролики на Youtube, тобто детально вивчають дане питання, щоб бути готовим «тримати удар».

Знайомі та родичі боржника, в більшості випадків, не володіють цією інформацією та сприймають залякування колекторів за «чисту монету». Свій переляк в емоціях вони переносять на позичальників і при цьому доповнюють його власними звинуваченнями та всіляким «брудом» в адресу останнього.

Читайте також – “Гроші в борг під розписку від приватної особи. Як знайти кредитора?”

Колектори погрожують.

Досить часто останньою краплею в психологічній «обробці» боржника є прямі, або опосередковані погрози в адресу позичальника, або його близьких. Задля особистого збагачення, працівники окремих факторингових компаній не нехтують протизаконними методами впливу:

• обіцяють боржникам застосувати до них фізичне насилля;
• погрожують розповсюдженням інформації з приводу простроченого кредиту в соціальних мережах та серед жителів міста;
• погрожують розправою над близькими родичами;
• попереджають про непередбачувані наслідки візитів за адресою проживання та ін.

Чи мають право колектори погрожувати? Однозначно, ні. Подібні дії кваліфікуються за ст. 129 та ст. 355 Кримінального Кодексу України, який передбачає відповідальність – до 2-х років позбавлення волі.

Читайте також – “Як не платити онлайн кредит. Поради фахівців“.

В який час та скільки разів в день можуть телефонувати колектори?

В Україні на даний час відсутнє правове регулювання часового діапазону надсилання повідомлень, або дзвінків колекторів. За загальними правилами ділового етикету, вечірнім часом вважається період доби з 18-00 до 22- 00, а нічним – з 22-00 до 06-00.

Проте, із нашої реальності можна зробити висновок, що більшість колекторів не цікавить ні діловий етикет, а ні норми моралі. В їхньому розумінні, відповідь на запитання: «Скільки разів на добу можуть дзвонити колектори?» – «Скільки завгодно!» І найбільш прикрим в цьому є той факт, що дзвінками у вечірній та нічний час вони «дістають» більшість боржників банків та МФО. А через відсутність законодавчого регулювання даного питання, людина лишається сам на сам зі своєю проблемою, без можливості поскаржитись до контролюючих органів та позбутися «нав’язливих» співрозмовників.

Чи можуть колектори дзвонити у вихідні дні? На жаль, так. Оскільки в Україні не має правових обмежень часу здійснення дзвінків, притягнути до відповідальності колектора, який потурбував у вихідний день, навряд чи вийде.

Чи можна подати до суду на колекторів за дзвінки? Для подачі до суду за дзвінки колекторських компаній у вечірній та нічний час, а також у вихідні дні потрібен зафіксований факт порушення діючого законодавства. А оскільки «Закон про колекторів» все ще «літає» в кулуарах Парламенту та чекає свого часу на ухвалення, підстави для подачі позову наразі відсутні.

А ось що стосується розповсюдження персональних даних людини та погроз в її адресу, після документування даних фактів порушення Закону, цілком можливо звернутися до суду для захисту своїх прав.

Щодо візитів на роботу, додому боржника, судових позовів та конфіскацій майна, а також ефективних методів захисту від колекторів читайте в продовженні статті – Читати далі…