З ростом ринку мікрокредитування, все більший інтерес в Україні набуває банкротство фізичних осіб. Людей цікавить буквально все: процедура, особливості, вартість, допомога, а саме основне – списання боргів при банкротстві та можливість не платити кредит. Зрозуміти цікавість українців до даної теми просто, визнати себе банкротом, на перший погляд, не складне завдання, однак можливість позбавитись боргів та все життя жити спокійно без погроз колекторів та «витискання» грошей фінансовими установами – це щастя, яке не має ціни! В рамках даної статті спробуємо вияснити, які вигоди отримає людина при оголошенні своєї неплатоспроможності і чи справді можна з легкістю визнати себе банкротом та не платити кредити.

Банкротство фізичної особи.

Підписаний президентом Кодекс про банкротство більшість аналітиків називає «рятувальним кругом» для позичальників, які довший час намагалися позбутися боргів. Ситуації в житті трапляються різні: хвороба, смерть близької людини, втрата роботи, розлучення і т. ін. Всі ці причини здатні «вибити людину з колії», створити таку ситуацію, виходу з якої, здавалося б, не знайти.

На фоні фінансових негараздів народжуються психічні зрушення, псуються відносини з близькими людьми та руйнуються сім’ї. Що ж такого екстраординарного приніс в життя українців Кодекс про банкротство?

Оголошення банкротом фізичної особи.

Кодексом передбачено, що фізична особа може оголосити себе банкротом, звернувшись із відповідною заявою та пакетом документів до суду. Перевагою для боржника є те, що процедуру банкротства не можливо розпочати за зверненням кредитора, або третьої особи. Таким чином людина сама вправі вирішувати, чи цікавим для неї є даний спосіб не платити кредит.

Банкротство фізичних осіб: від якої суми?

Справді, сума боргу позичальника від якої можна розпочинати процедуру банкротства є обмежуючим фактором для багатьох українців. Особливо це стосується боржників МФО – кількість позик не має значення! Законодавством встановлено, що оголосити себе банкротом може лише фізична особа, заборгованість якої перед кредиторами перевищує 30 мінімальних заробітних плат (станом на 2019 рік – це 125,19 тис. грн.).

Рекомендуємо прочитати – “Чого можна очікувати від колекторів в Україні?”

Процедура банкротства фізичних осіб.

Що потрібно для визнання фізичної особи банкротом:

1. Відповідати вимогам Законодавства щодо відкриття процедури банкротства (задовольняти умовам):

• по сумі боргу перед кредиторами (дивитись вище);
• платежі по кожному із кредитів проводяться людиною в сумі меншій 50% від необхідної впродовж останніх 2-х місяців;
• отримано рішення у виконавчому провадженні щодо відсутності у боржника майна, яке може бути реалізоване в рахунок погашення зобов’язань перед кредиторами.

2. Звернутися із заявою до господарського суду за місцем проживання.
3. Підготувати повний пакет документів:

• Копії паспорта та ідентифікаційного коду;
• Список кредиторів із сумами боргу;
• Список майна, яке є у власності боржника з копіями правовстановлюючих документів;
• Довідку про відсутність судимості;
• Копію трудової книжки;
• Довідки з банків про наявність відкритих рахунків та сумами залишків по них;
• Список майна, яке перебуває в заставі (при наявності);
• Власну декларацію та декларацію про доходи всіх членів сім’ї за 3 останні роки
• Документи щодо будь яких угод, які проводились боржником протягом останнього року до подачі заяви про банкротство, на суму понад 30 мінімальних зарплат (125,19 тис. грн.).
• Інформацію про місце роботи;
• Квитанцію про сплату авансового платежу послуг арбітражного керуючого за 3 місяці в сумі 28,8 тис. грн.
• Детальний план реструктуризації в якості пропозиції по врегулюванню боргів.

Суд протягом 5 днів зобов’язаний розглянути звернення боржника та прийняти рішення щодо відкриття процедури банкротства, або відмовити у разі надання не повного пакету документів, або не достовірної інформації.

Реструктуризація боргу при банкротстві.

Далі суд призначає арбітражного керуючого, який і буде вести справу. Його основне завдання – домовитись з кредиторами. На реструктуризацію боргу при банкротстві законодавством визначено 4 місяці. Суть цієї процедури полягає в отриманні згоди кредиторів у збільшенні строків позики, відтермінуванні платежів, списанні частини боргу, або ж продажу частини майна позичальника (у випадку застави). Максимальний строк реструктуризації кредитів – до 5-ти років (для беззаставних позик) та до 10-ти років по заставним зобов’язанням.

Якщо протягом 120 днів арбітражному керуючому не вдалося домовитись про реструктуризацію з кредиторами – суд оголошує про початок процедури банкротства боржника. А це означає, що майно, яке перебуває у власності людини, підлягає оцінці та реалізації на аукціоні.

Якщо оголосити себе банкротом: вигоди.

Якщо людина оголошує себе банкротом, відбувається реалізації майна боржника (якщо таке є), після чого всі борги списуються та жоден кредитор не вправі в майбутньому висувати будь які вимоги чи претензії до позичальника з приводу повернення виданого кредиту. В такому випадку можна забути про успадкування боргів дітьми і таким чином отримати шанс прожити життя без зобов’язань!

Основна перевага в оголошенні себе банкротом для фізичної особи – це можливість зафіксувати суму боргу та по завершенні процедури, почати життя «з чистого аркуша».

Не потрібно буде:

• спілкуватися з колекторами;
• хаотично намагатися знайти гроші для сплати боргу;
• проводити перемовини з кредиторами щодо надання пільг по сплаті кредитів;
• терпіти психологічний пресинг та тиск зі сторони.

Важливим є той момент, що особу, яку визнано банкротом, ніхто не вправі позбавити єдиного житла площею до 60 кв.м. (для квартири), чи 120 кв.м. (для будинку), навіть якщо воно перебуває у власності боржника.

До ліквідаційної маси також не відносяться:

• кошти боржника на рахунках пенсійного фонду;
• залишки коштів на рахунках фондів соціального страхування.

Таким чином, при банкротстві фізичної особи людина не позбавляється самого необхідного: «даху над головою» та гарантованих державою коштів – пенсійних виплат.

Навіть якщо майна виявилось не достатньо для розрахунку зі всіма кредиторами, при завершенні процедури банкротства всі борги фізичної особи вважаються погашеними.

Якщо людина оголосила себе банкротом: недоліки.

Які ж недоліки є в оголошенні фізичної особи банкротом?

1. Непроста та тривала процедура, яка потребує часу та зусиль.
2. Необхідність розкриття інформації про всіх членів сім’ї.
3. Вартість банкротства фіз. особи є досить високою. Для багатьох позичальників МФО оплата послуг юристів або адвокатів, які займаються визнанням неплатоспроможності – є не «підйомною».
4. Фактично неможливість заново отримати кредити протягом 5-ти років після закінчення процедури, оскільки на боржника покладається обов’язок повідомляти всіх майбутніх кредиторів про факт свого банкротства.
5. Позбавлення бездоганної ділової репутації на наступні 3 роки (для кого це має значення);
6. Обмеження у виїзді за кордон (можливе за рішенням суду).

Читайте також – “Довгострокова позика на картку в Україні: де швидко та вигідно оформити?”

Вартість банкротства фізичних осіб.

Вартість процедури банкротства суттєво залежить від того, хто буде займатись цим питанням: Ви самостійно, чи кваліфікований юрист. Але варто розуміти, що навіть без звернення за юридичною допомогою, боржнику доведеться сплатити:

• судовий збір в сумі 10-ти прожиткових мінімумів доходів громадян – 1936 грн. * 10 = 19 360 грн.;
• винагороду арбітражному керуючому за 3 місяці роботи. Кожен місяць оплачується в розрахунку 5-ти прожиткових мінімумів, а це 1936 грн. * 5 = 9 680 грн. За 3 місяці підсумкова сума складе – 9680 грн. * 3 = 29 040 грн.

Таким чином, мінімальна ціна процедури банкротства фізичних осіб складає 19 360 грн. + 29 040 грн. = 48 400 грн.

Проте через складність в підготовці документів та ймовірність отримання відмови, більшість людей звертається за допомогою в оформленні банкротства до кваліфікованих юристів. Вартість послуг юридичних компаній починається від 8000 грн.:

Отже, так звана послуга з банкротства фізичної особи «під ключ» з допомогою фахівців обійдеться боржнику щонайменше 56 400 грн. Досить коштовний варіант списання боргів! Насправді, в Україні є набагато простіші та менш трудозатратні альтернативні способи як не платити кредит.

Консультація по банкротству фізичної особи.

Чи потрібна допомога в оформленні банкротства фізичної особи? Кожен сам повинен відповісти на це питання. Якщо у Вас не має юридичної освіти та базових знань в юриспруденції, то як мінімум не завадить отримати консультації по банкротству.

Зрештою, будь яку інформацію на даний час можна знайти в інтернеті, і якщо у Вас є час та терпіння, не полінуйтесь прочитати Кодекс України з процедури банкротства, він все розставить на свої місця.

Юридичні послуги з банкротства фізичних осіб – це ні що інше, як надання людині плану дій та підготовка окремих документів у відповідності до вимог даного Кодексу.

Зрештою, чи здатне банкротство позбавити людину боргів? Якщо мова йде про позики сума боргу по яким перевищує 126 тис. грн. – то так, але варто рахувати економічну доцільність таких дій. Справа в тому, що висока вартість банкротства фізичної особи – є перепоною для багатьох людей у виборі даного способу не платити кредити. І це зрозуміло, адже домовитись з кредиторами можливо і без таких крайнощів як банкротство! Фінансові установи й самі не зацікавлені у вирішенні питань прострочених позик у судовому порядку. Важливо дати їм це зрозуміти без втрати часу та зусиль!