Мошеннические схемы с использованием персональных данных людей с целью оформления на них кредитов набирают все большего распространения в Украине. Доступное онлайн кредитование, без надлежащей проверки личности заявителя, приводит к тому, что проворные «делки» с легкостью могут оформить кредит без ведома заемщика. А узнают пострадавшие о данном факте уже только тогда, когда наступает срок оплаты, а погашение некому проводить. С первыми звонками коллекторов люди понимают, что на них оформили микрозайм и нужно искать выход. Как доказать, что кредит не брал и что делать в такой ситуации?

Могут ли оформить кредит без моего ведома?

Оформление кредита в банке без ведома заемщика практически невозможно: четкие и консервативные банковские инструкции требуют, как правило, не только личного присутствия заявителя на отделении финансового учреждения для его идентификации, но и предоставления оригиналов документов, устанавливающих личность для верификации. Другая ситуация с онлайн кредитами: для получения займа микрофинансовые компании требуют только паспорт, идентификационный код и банковскую карточку.

Каким образом кредитные учреждения, работающие в интернете, проводят проверку личности, подающего заявку на кредит?

1. Сопоставляют персональные данные из анкеты заявителя с информацией, полученной из бюро кредитных историй.
2. Получают подтверждение от платежной системы, что лицо, верифицировавшее банковскую карточку является ее владельцем.
3. Проводят дополнительную проверку владельца банковского пластика, на который запрашивается выплата кредита.

В отдельных случаях, когда не удается провести вышеперечисленные проверки, МФО просит заявителя предоставить дополнительное фото с паспортом в руках. Однако, приведенный выше алгоритм установления личности заемщика не является совершенным: мошенники успешно пользуются паспортными данными и банковскими карточками 3-их лиц для оформления кредита без ведома заемщика.

Вспомните, приходилось ли Вам когда-нибудь передавать копии паспорта и ИНН на запросы государственных органов или же для оформления документов? Обращались ли Вы ранее к «псевдо брокерам», которые обещали помощь с получением ссуды, а потом исчезали?

Для заемщиков, имеющих опыт пользования микрозаймами, риск оформления ссуды мошенниками на их имя растет: умелые «делки» легко взламывают доступ в личный кабинет на сайте онлайн сервиса, меняют номер мобильного телефона и банковской карты и быстро оформляют повторные кредиты без ведома владельца персональных данных. А через месяц коллекторы информируют удивленного «горе должника» о факте просрочки займа, который он не оформлял.

О законности подобных махинаций, вероятно, говорить не стоит: понятно, что имеют место мошеннические действия 3-х лиц, зарабатывающих на несовершенстве онлайн сервисов по выдаче кредитов. С целью снижения уровня мошенничества, часть МФО начала внедрение инструментов дистанционной идентификации: BankID и Дия, однако утверждать, что финансовые учреждения безоговорочно придерживаются законодательства в сфере финансового мониторинга слишком рано.

Как доказать, что не брал онлайн кредит.

«На меня оформили кредит, что делать?» – ежедневно приходится получать подобные обращения людей, на документы которых мошенники получили кредит. Реакция пострадавших на факт возникновения просрочки по чужим обязательствам отличается: одни «горе заемщики» готовы закрывать кредиты, другие – категорически не признают долг и занимают позицию бездействия, третьи – ищут справедливость и варианты законного решения данного вопроса.

Прежде чем паниковать и «бросаться» в крайности необходимо:

• выяснить законность требований коллекторов и действительно ли на Ваши документы оформили заем;
• оценить масштабы проблемы: какие обязательства появились без Вашего участия;
• получить дополнительные документы и информацию от кредиторов по мошенническим операциям;
• подготовить запросы на обжалование неправомерных действий финансовых учреждений;
• предотвратить повторение проблемы.

Выглядит все довольно непросто, однако на самом деле ничего сверхсложного в решении долгового вопроса нет. Стоит понимать, что игнорирование факта проблемы с оформленными кредитами без Вашего ведома может привести к еще худшим последствиям: открытию исполнительного производства, аресту счетов и ежемесячному удержанию кредиторами средств из заработной платы.

Рассмотрим более подробно каждый этап.

1. Выполнение телефонных требований незнакомцев по уплате кредита, который не брали – это НЕ обязанность заемщика. Кроме лицензированных финансовых компаний в Украине работают также мошенники, называющие себя коллекторами и требующие возврата несуществующих долгов. Поэтому, прежде чем искать выход из ситуации, необходимо убедиться, что речь в телефонных разговорах и даже письменных требованиях «собирателей» идет не о фиктивном кредите. Для этого достаточно перейти на сайт бюро кредитных историй (БКИ) и бесплатно получить кредитный отчет.

Только наличие записей по оформленным займам в БКИ свидетельствует о реальных обязательствах перед кредиторами.

2. Просмотрите внимательно все записи в отчете бюро кредитных историй и выделите те займы, которые не оформляли. Отдельно обратите внимание на даты запросов в БКИ: эта информация содержит название компаний куда обращались мошенники и период времени их «кредитного промысла».
3. Запросите у кредиторов электронные кредитные договоры, которые Вы якобы заключали, и номера банковских карт, на которые перечислялись средства по каждой ссуде. Данную информацию финансовые учреждения обязаны предоставить по требованию заемщика, получить ее можете на электронную почту.
4. Зафиксируйте факт совершенного правонарушения обратившись в полицию с заявлением о получении кредитов 3-ми лицами на Ваше имя. В качестве доказательств предоставьте правоохранителям полученные от кредиторов документы, а также отчет БКИ. Основная цель таких действий заключается не в поиске преступников (чем в нашей стране, к сожалению, не желают заниматься), а в возбуждении уголовного производства и получении подтверждающего документа – выписки из реестра досудебных расследований.
5. Отправьте в адрес кредитора письмо с информированием о факте мошенничества 3-х лиц по получению займа, а также требованием провести служебное расследование и закрыть кредит. К письму приложите копию полученной в полиции выписки о возбуждении уголовного дела.

Сам факт того, что финансовое учреждение допустило выдачу кредита без ведома человека, подтверждает отсутствие в МФО надлежащей проверки личности заемщика, что является прямым нарушением действующего законодательства. Для поддержания собственной репутации большинство кредиторов избегает разглашения подобной информации. Однако, в Украине работают и те финансовые компании, для которых заработок в первую очередь.

И если Вам не посчастливилось стать заемщиком МФО, игнорирующего законодательство в сфере финансового мониторинга, есть вероятность не получить ответ на письменное обращение по оформлению ссуды без Вашего ведома и продолжение «телефонного террора».

Что делать, если на тебя взяли кредит онлайн?

Игнорирование кредитором письменного запроса – это тоже ответ! Расценивать его можно как нежелание МФО разбираться в деталях и терять собственные средства. Как в такой ситуации доказать, что кредит не брал?

1. Обжаловать кредитную историю через УБКИ. Данная процедура заключается в предоставлении бюро кредитных историй документов, удостоверяющих факт оформления кредита без Вашего подтверждения. На основании полученной информации УБКИ требует у финансовой компании документальное подтверждение верификации и идентификации личности заемщика. При отсутствии ответа кредитора в срок до 3-х рабочих дней или же в случае не предоставления документов по запросу, записи по наличию оформленных займов удаляются бюро.

Обжаловать кредитную историю можно по ссылке.

2. Обратиться с жалобой к регулятору. НБУ осуществляет контроль за деятельностью финансовых учреждений, в том числе за надлежащим исполнением МФО требований законодательства. Жалоба должна содержать информирование регулятора о нарушении кредитором законодательства в сфере финансового мониторинга путем ненадлежащей проверки личности заемщика, а также нарушение порядка заключения кредитного договора. Электронное обращение можно подать по ссылке.
3. Подать иск в суд о признании недействительным кредитного договора. Судебная практика в Украине говорит о том, что доказать нарушения, допущенные кредитором при заключении договора с использованием документов другого человека реально, но требует усилий и несколько месяцев работы юриста. В течение этого времени коллекторы, как правило, будут продолжать требовать погашения и практиковать «телефонный террор» по отношению к людям из близкого окружения.

На меня оформили микрозайм онлайн: что делать?

Основным доказательством того, что кредит был оформлен мошенническим способом без ведома заемщика является факт перечисления средств на карту, ему не принадлежащую. Не будучи получателем средств, требования МФО по возврату денег можно расценивать как манипуляции кредитора и попытки найти «крайнего», который заплатит за ошибки финансового учреждения.

Доказать тот факт, что карточка, на которую перечислялись кредитные средства, принадлежит другому лицу можно несколькими способами:

1. Установить наименование банка выпустившего пластик, используемый мошенниками, через специальный сервис.
2. В случае отсутствия счетов в банке-эмитенте, получить соответствующую справку об этом.
3. Если Вы все же являетесь клиентом такого финансового учреждения, обратиться за получением справки о счетах, открытых в банке на Ваше имя с указанием номеров карт.

Кроме этого, можно затребовать в МФО документы, находящиеся в кредитном деле и «как бы» идентифицирующие Вас как заемщика. Как правило, оказывается, что никаких копий паспорта и ИНН у финансовых учреждений нет, а в случае их наличия – имеет место подделка мошенниками документов с использованием графического редактора.

Стоит отметить, что кредитное учреждение, понимая риск невозврата проблемного кредита, может и отказать в предоставлении каких-либо документов по запросу заемщика. Однако, этот вопрос быстро решается через обращение с заявлением в полицию, которая вправе истребовать необходимые документы по факту возбуждения уголовного дела, или же через жалобу в НБУ: отказ в предоставлении информации регулятору может привести к лишению лицензии.

Как можно доказать, что кредит брал не для себя?

В вопросах обжалования операций получения займов следует четко понимать, кто именно подавал заявку на получение кредита и подписывал договор. Разумеется, когда микрозайм оформлен на чужой паспорт, доказать данный факт не сложно. А что делать, если кредит брал не для себя?

Отрицать факт перечисления средств на карту, владельцем которой является лицо, непосредственно подававшее заявку на получение займа, не удастся. Тем более, не стоит пытаться доказывать недействительность кредитного договора на том основании, что деньги брались для другого человека.

Цели кредитования мало волнуют МФО, а тем более способ использования заемщиком кредитных средств. В ситуации оформления кредита не для себя, НБУ тоже не будет помощником: в Украине отсутствуют законодательные ограничения по использованию заемных средств, кроме финансирования террористической деятельности. Поэтому, доказывать финансовому учреждению для кого брался кредит не имеет никакого смысла, а выходом из подобной ситуации может быть договоренность с МФО о списании части долга и возврата остатка в течение нескольких последующих месяцев.

Как узнать кто взял кредит на мое имя?

Узнать имя мошенника, оформившего кредит на чужой паспорт можно пробовать несколькими способами:

1. В рамках досудебного расследования, проводимого на основании поданного в полицию заявления. Правоохранители вправе производить изъятие документов в МФО по уголовному делу, а также получать от кредитора подробную информацию в отношении лица, подававшего заявку на оформление займа (ip адрес с которого был переход на сайт онлайн сервиса, номер мобильного телефона и электронной почты заявителя и др.). Кроме этого, сотрудники полиции наделены полномочиями по установлению личности владельца карты, на которую перечислялись кредитные средства, через обращения в банк, выпустивший пластик.
2. Если мошенники воспользовались карточкой Приватбанка, то установить получателя средств достаточно просто. Стоит перейти в Приват24 и попробовать создать платеж на 1 грн. В мобильном приложении отобразится ФИО получателя денег. Понятно, что мошенниками могут использоваться банковские карточки, предусмотрительно оформленные на подставных лиц, однако, полученная информация помехой не будет.
3. По фотографиям заявителя, которые могут быть в наличии у МФО. Для получения кредита отдельные финансовые компании требуют фото заемщика с паспортом в руках сделанное только с использованием камеры в режиме онлайн. Если «проворным» незнакомцем окажется человек из близкого окружения, то установить его имя по фотографии будет не сложно.

Как узнать брали ли кредит на мой паспорт?

Для того, чтобы узнать о наличии или отсутствии фактов получения кредита на Ваш паспорт нужно запросить собственную кредитную историю. Кредитный отчет будет содержать информацию не только по оформленным займам, но и историю их обслуживания.

Мошенники довольно часто практикуют погашения нескольких первых кредитов, оформленных на чужие документы. Цель подобных действий – сформировать у МФО доверие (зарекомендовать себя в качестве ответственного заемщика) и при этом получить максимально возможную сумму займа, после чего скрыться с деньгами. Поэтому отсутствие просрочек и звонков коллекторов не являются показателем того, что Вашими персональными данными не воспользовались незнакомцы в целях получения кредитов.

Для того, чтобы предотвратить мошеннические действия незнакомцев стоит:

1. Регулярно просматривать собственную кредитную историю, тем более, что получение кредитного отчета 1 раз в год является бесплатным для каждого украинца. В УБКИ работает также платная опция – «Статус контроль», которая обеспечивает онлайн информирование о любых изменениях, касающихся кредитной истории, в том числе по каждому совершенному запросу финансового учреждения.
2. Не передавать копии паспорта и ИНН незнакомцам или сомнительным кредитным брокерам для получения займа.
3. Не принимать участия в различного рода схемах, например: залив денег на карточку, аренда Приват24 или получения займа от инвестора. Всегда помните, где бывает бесплатный сыр.
4. При потере паспорта – немедленно обращайтесь с заявлением в полицию для внесения его в реестр утраченных (недействительных) документов. Если утеряно карточку – срочно заблокируйте ее.

Чем заканчиваются суды по кредитам, если ты их не брал?

Беспокоиться людям на имя которых были оформлены кредиты по поводу взыскания долга в судебном порядке не стоит, поскольку ни у одного кредитора не будет достаточной доказательной базы для этого. Тем более, что касается подачи иска потерпевшим о признании кредитного договора недействительным: доказать допущенные нарушения финансовым учреждением не является сложным. Вот пример, когда человек, не бравший кредит, обратился в суд для защиты своих интересов:

Решением суда, оформленный мошенниками кредитный договор был признан недействительным:

Другое дело, что финансовые компании не спешат инициировать обращение в суд для взыскания просроченной задолженности, а тем более, когда природа ее возникновения является спорной. МФО, как правило, прибегают к запугиванию заемщика, не бравшего кредит и «телефонному террору» его близких родственников.

Кроме этого, кредитные учреждения обращаются к частным исполнителям для открытия исполнительного производства на основании нотариальной надписи на кредитном договоре, что дает им право блокировать банковские счета и проводить ежемесячные списания до 50% от официального заработка должника. Перспектива не слишком приятная…

В случае перевода дела в такую «юридическую» плоскость, бороться с подобным беспределом становится не просто: только в судебном порядке есть возможность восстановить справедливость и «отбелить» свое имя. Для того, чтобы не терять время, усилия и средства на решение проблемы фиктивных долгов через суд, стоит заранее позаботиться о восстановлении запятнанной мошенниками репутации и приложив усилия, доказать кредиторам свою непричастность к незаконным действиям незнакомцев. Если нужна наша помощь в этом вопросе – обращайтесь, профессионально ее предоставим.