Шахрайські схеми із використанням персональних даних людей з метою оформлення на них кредитів набирають все більшого поширення в Україні. Доступне онлайн кредитування, без належної перевірки особи заявника, призводить до того, що спритні «ділки» з легкістю можуть оформити кредит без відома позичальника. А дізнаються потерпілі про даний факт вже лише тоді, коли настає строк оплати, а погашення нікому проводити. З першими дзвінками колекторів люди розуміють, що на них оформили мікрозайм і потрібно шукати вихід. Як довести, що кредит не брав та що робити в такій ситуації?

Чи можуть оформити кредит без мого відома?

Оформлення кредиту в банку без відома позичальника практично не можливе: чіткі та консервативні банківські інструкції вимагають, як правило, не тільки особистої присутності заявника на відділенні фінансової установи для його ідентифікації, але й надання оригіналів документів, які встановлюють особу для верифікації. Інша ситуація з онлайн кредитами: для отримання позики мікрофінансові компанії вимагають лише паспорт, ідентифікаційний код та банківську картку.

Яким чином кредитні установи, що працюють в інтернеті, проводять перевірку особи, яка подає заявку на кредит?

1. Співставляють персональні дані з анкети заявника з інформацією, що отримана з бюро кредитних історій.
2. Отримують підтвердження від платіжної системи, що особа, яка верифікувала банківську картку є її власником.
3. Проводять додаткову перевірку власника банківського пластика на який запрошується виплата кредиту.

В окремих випадках, коли не вдається провести перелічені вище перевірки, МФО просить заявника надати додатково фото з паспортом в руках. Проте, наведений вище алгоритм встановлення особи позичальника не є досконалим: шахраї успішно користуються паспортними даними та банківськими картками 3-х осіб для оформлення кредиту без відома позичальника.

Пригадайте, чи доводилось Вам коли-небудь передавати копії паспорта та ІПН на запити державних органів або ж для оформлення документів? Чи зверталися Ви до «псевдо брокерів», які обіцяли допомогу з отриманням позики, а потім зникали?

Для позичальників, які вже користувалися мікрозаймами, ризик оформлення позики шахраями на їх ім’я зростає: вмілі «ділки» легко зламують доступ до особистого кабінету на сайті онлайн сервісу, змінюють номер мобільного телефону та банківську картку і швидко оформляють повторні кредити без відома власника персональних даних. А через місяць колектори інформують здивованого «горе боржника» про факт прострочення позики, яку він не оформляв.

Про законність подібних махінацій, гадаємо, говорити не варто: зрозуміло, що мають місце шахрайські дії 3-х осіб, які заробляють на недосконалості онлайн сервісів по видачі кредитів. З метою зниження рівня шахрайства, частина МФО почала впровадження інструментів дистанційної ідентифікації: BankID та Дія, проте стверджувати, що фінансові установи беззаперечно дотримуються законодавства в сфері фінансового моніторингу занадто рано.

Як довести, що не брав онлайн кредит.

«На мене оформили кредит, що робити?» – щоденно доводиться отримувати подібні звернення людей, на документи яких шахраї отримали позику. Реакція потерпілих на факт виникнення прострочення по чужим зобов’язанням різниться: одні «горе позичальники» готові закривати кредити, яких не брали, інші – категорично не визнають боргу і займають позицію бездіяльності, треті – шукають справедливість та варіанти законного вирішення даного питання.

Перш ніж панікувати та «кидатися» у крайнощі необхідно:

• вияснити законність вимог колекторів і чи справді на Ваші документи оформили позику;
• оцінити масштаби проблеми: які зобов’язання з’явилися без Вашої участі;
• отримати додаткові документи та інформацію від кредиторів по шахрайським операціям;
• підготувати запити на оскарження неправомірних дій фінансових установ;
• запобігти повторенню проблеми.

Виглядає все досить непросто, проте насправді нічого надто складного у вирішення боргового питання не має. Варто розуміти, що ігнорування факту проблеми з оформленими кредитами без Вашого відома може призвести до ще гірших наслідків: відкриття виконавчого провадження, арешту рахунків та щомісячного відрахування кредиторами коштів із заробітної плати.

Розглянемо більш детально кожен етап.

1. Виконання телефонних вимог незнайомців по сплаті кредиту, який не брали – це НЕ обов’язок позичальника. Окрім ліцензованих фінансових компаній в Україні працюють також шахраї, які називають себе колекторами та вимагають повернення неіснуючих боргів. Тому, перш ніж шукати вихід із ситуації, необхідно пересвідчитися, що мова в телефонних розмовах та навіть письмових вимогах «збирачів» йде не про фіктивний кредит. Для цього достатньо перейти на сайт бюро кредитних історій (БКІ) та безкоштовно отримати кредитний звіт.

Лише наявність записів по оформленим позикам в БКІ свідчить про реальні зобов’язання перед кредиторами.

2. Перегляньте уважно всі записи в звіті бюро кредитних історій та виділіть ті позики, які не оформляли. Окремо зверніть увагу на дати запитів в БКІ: ця інформація містить назви компаній куди звертались шахраї та період часу їх «кредитного промислу».
3. Запросіть у кредиторів електронні кредитні договори, які Ви нібито укладали, та номери банківських карт, на які перераховувались кошти за кожною позикою. Дану інформацію фінансові установи зобов’язані надати на вимогу позичальника, отримати її можете на електронну пошту.
4. Зафіксуйте факт вчиненого правопорушення звернувшись до поліції із заявою про отримання кредитів 3-ми особами на Ваше ім’я. У якості доказів надайте правоохоронцям отримані від кредиторів документи, а також звіт БКІ. Основна мета таких дій полягає не в пошуку злочинців (чим в нашій країні, на жаль, не бажають займатися), а в порушенні кримінальної справи та отриманні підтверджуючого документу – витягу з реєстру досудових розслідувань.
5. Надішліть на адресу кредитора лист з інформуванням про факт шахрайських дій 3-х осіб з отримання позики та вимогою провести службове розслідування і закрити кредит. До листа додайте копію отриманого в поліції витягу про порушення кримінальної справи.

Сам факт того, що фінансова установа допустила видачу кредиту без відома людини, підтверджує відсутність в МФО належної перевірки особи позичальника, що є прямим порушення діючого законодавства. Задля підтримання власної репутації більшість кредиторів уникає розголошення подібної інформації. Проте, в Україні працюють і такі фінансові компанії, для яких заробіток передусім.

І якщо Вам не пощастило стати позичальником МФО, яке не зважає на жодне законодавство в сфері фінансового моніторингу, є ймовірність не отримати відповідь на письмове звернення щодо оформлення позики без Вашого відома та продовження «телефонного терору».

Що робити, якщо на тебе взяли кредит онлайн?

Ігнорування кредитором письмового запиту – це теж відповідь! Розцінювати можна її як небажання МФО розбиратися в деталях та втрачати власні кошти. Як в такій ситуації довести, що кредит не брав?

1. Оскаржити кредитну історію через УБКІ. Дана процедура полягає в наданні бюро кредитних історій документів, що засвідчують факт оформлення кредиту без Вашого відома. На підставі отриманої інформації УБКІ вимагає у фінансової компанії документальне підтвердження верифікації та ідентифікації особи позичальника. При відсутності відповіді кредитора в строк до 3-х робочих днів або ж у разі не надання документів за запитом, записи по наявності оформлених позик видаляються бюро.

Оскаржити кредитну історію можна за посиланням.

2. Звернутися зі скаргою до регулятора. НБУ здійснює контроль за діяльністю фінансових установ, в тому числі за належним виконанням МФО вимог законодавства. Скарга повинна містити інформування регулятора про порушення кредитором законодавства в сфері фінансового моніторингу через неналежну перевірку особи позичальника, а також порушення порядку укладення кредитного договору. Електронне звернення можна подати за посиланням.
3. Подати позов до суду про визнання недійсним кредитного договору. Судова практика в Україні говорить про те, що довести порушення допущенні кредитором при укладенні договору з використанням документів іншої людини реально, проте потребує зусиль та кілька місяців роботи юриста. Протягом цього часу колектори, як правило, продовжуватимуть вимагати погашення та практикуватимуть «телефонний терор» по відношенню до людей з близького оточення.

На мене оформили мікрозайм онлайн: що робити?

Основним доказом того, що кредит було оформлено шахрайським способом без відома позичальника є факт перерахування коштів на картку, яка йому не належить. Не будучи отримувачем коштів, вимоги МФО з повернення грошей можна розцінювати як маніпуляції кредитора та намагання знайти «крайнього», який заплатить за помилки фінансової установи.

Довести той факт, що картка на яку перераховувались кредитні кошти, належить іншій особі можна кількома способами:

1. Встановити найменування банку, який випустив пластик, що використовувався шахраями, через спеціальний сервіс.
2. У разі відсутності рахунків у банку-емітенті, отримати відповідну довідку про це.
3. Якщо Ви все ж є клієнтом такої фінансової установи, звернутися за отриманням довідки про рахунки, які відкриті у банку на Ваше ім’я із зазначенням номерів карт.

Окрім цього, можна запросити у МФО документи, які знаходяться в кредитній справі та «начебто» ідентифікують Вас як позичальника. Як правило, виявляється, що жодних копій паспорта та ІПН у фінансових установ не має, а у разі їх наявності – має місце підробка шахраями документів з використанням графічного редактора.

Варто зазначити, що кредитна установа, розуміючи ризик неповернення проблемного кредиту, може відмовити у наданні будь-яких документів за запитом позичальника. Проте, це питання швидко вирішується через звернення із заявою до поліції, яка вправі витребувати потрібні документи по факту порушення кримінальної справи, або ж через скаргу в НБУ: відмова у наданні інформації регулятору може мати наслідком позбавлення ліцензії.

Як можна довести, що кредит брав не для себе?

В питаннях оскарження операцій отримання позик варто чітко розуміти, хто саме подавав заявку на отримання кредиту та підписував договір. Зрозуміло, коли мікрозайм оформлений на чужий паспорт, довести даний факт не є складно. А що робити, якщо кредит брав не для себе?

Заперечити факт перерахування коштів на карту, власником якої є особа, що безпосередньо подавала заявку на отримання позики, не вдасться. Тим більше, не варто намагатися доводити недійсність кредитного договору на тій підставі, що гроші брались для іншої людини.

Цілі кредитування мало хвилюють МФО, а тим більше спосіб використання позичальником кредитних коштів. В справі оформлення кредиту не для себе, НБУ теж не буде помічником: в Україні відсутні законодавчі обмеження по використанню позичених коштів, окрім фінансування терористичної діяльності. Тому, доводити фінансовій установі для кого брався кредит немає жодного сенсу, а виходом з подібної ситуації може бути домовленість з МФО про списання частини боргу та повернення залишку протягом кількох наступних місяців.    

Як дізнатися хто взяв кредит на моє ім’я?

Дізнатися ім’я шахрая, який оформив кредит на чужий паспорт можна пробувати кількома способами:

1. В рамках досудового розслідування, що проводиться на підставі поданої до поліції заяви. Правоохоронці вправі проводити вилучення документів у МФО по кримінальній справі, а також отримувати від кредитора детальну інформацію щодо особи, яка подавала заявку на оформлення позики (ip адреса з якої був перехід на сайт онлайн сервісу, номер мобільного телефону та електронної пошти заявника та ін.). Окрім цього, працівники поліції наділені повноваженнями щодо встановлення особи власника картки, на яку перераховувались кредитні кошти, через звернення до банку, що випустив пластик.
2. Якщо шахраї скористалися карткою Приватбанку, то встановити отримувача коштів доволі просто. Варто перейти в Приват 24 та спробувати створити платіж на 1 грн. В мобільному додатку відобразиться ПІБ отримувача грошей. Зрозуміло, що шахраями можуть використовуватись банківські картки, які оформлені на підставних осіб, проте, отримана інформація на заваді не буде.
3. По фотографіях заявника, які можуть бути у наявності в МФО. Для отримання кредиту окремі фінансові компанії вимагають фото позичальника з паспортом в руках зроблене виключно з використанням камери в режимі онлайн. Якщо «спритним» незнайомцем виявиться людина з близького оточення, то встановити її ім’я по фотографії буде не складно.

Як дізнатися чи брали кредит на мій паспорт?

Для того, щоб дізнатися про наявність чи відсутність фактів отримання кредиту на Ваш паспорт потрібно запросити власну кредитну історію. Кредитний звіт міститиме інформацію не лише по оформленим позикам, а й історію їх обслуговування.

Шахраї досить часто практикують погашення кількох перших кредитів, оформлених на чужі документи. Мета подібних дій – сформувати у МФО довіру (зарекомендувати себе у якості відповідального позичальника ) та при цьому отримати максимально можливу суму позики, після чого зникнути з грошима. Тому відсутність прострочень та дзвінків колекторів не є показником того, що Вашими персональними даними не скористалися незнайомці в цілях отримання кредитів.

Для того, щоб запобігти шахрайським діям незнайомців варто:

1. Регулярно переглядати власну кредитну історію, тим більше, що отримання кредитного звіту 1 раз на рік є безкоштовним для кожного українця. В УБКІ працює також платна опція – «Статус контроль», яка забезпечує онлайн інформування про будь які зміни, що стосуються кредитної історії, в тому числі по кожному здійсненому запиту фінансової установи.
2. Не передавати копії паспорту та ІПН незнайомцям чи сумнівним кредитним брокерам для отримання позики.
3. Не приймати участі у різного роду схемах, як наприклад: залив грошей на картку, оренда Приват24 чи отримання позики від інвестора. Завжди пам’ятайте, де буває безкоштовний сир.
4. При втраті паспорту – негайно звертайтесь із заявою до поліції для внесення його до реєстру втрачених (недійсних) документів. Якщо загублено картку – терміново блокуйте її.

Чим закінчуються суди по кредитам, якщо ти їх не брав?

Турбуватися людям на ім’я яких були оформлені кредити з приводу стягнення боргу в судовому порядку не варто, оскільки у жодного кредитора не буде достатньої доказової бази для цього. Тим більше, що стосується подачі позову потерпілим про визнання кредитного договору не дійсним: довести допущені порушення фінансовою установою не є складно. Ось приклад, коли людина, яка не брала кредит, звернулася до суду для захисту власних інтересів:

Рішенням суду, оформлений шахраями кредитний договір було визнано не дійсним:

Інша справа, що фінансові компанії не поспішають ініціювати звернення до суду для стягнення простроченої заборгованості, а тим більше, коли природа її виникнення є спірною. МФО, як правило, вдаються до залякувань позичальника, який не брав кредит та «телефонного терору» його близьких родичів.

Окрім цього, кредитні установи звертаються до приватних виконавців для відкриття виконавчого провадження на підставі нотаріального напису на кредитному договорі, що дає їм право блокувати банківські рахунки та проводити щомісячні списання до 50% від офіційного заробітку боржника. Перспектива не надто приємна…

У разі переведення справи у таку «юридичну» площину, боротися з подібним беззаконням стає не просто: лише в судовому порядку є можливість відновити справедливість та «відбілити» своє ім’я. Для того, щоб не втрачати час, зусилля та кошти на вирішення проблеми фіктивних боргів через суд, варто заздалегідь потурбуватися про відновлення заплямованої шахраями репутації та приклавши зусилля довести кредиторам свою непричетність до незаконних дій незнайомців. Якщо потрібна наша допомога в цьому питанні – звертайтесь, професійно її надамо.