

В сложных жизненных обстоятельствах перед человеком довольно часто возникает вопрос: «Где взять деньги?». В такой момент уже мало интересует вопрос сколько и когда нужно будет возвращать средства, на первое место выходит потребность – деньги нужно быстро. Самый простой способ оперативно решить финансовые вопросы – это взять кредит онлайн! Интернет переполнен информацией по поводу доступных онлайн займов под 0%. Несколько десятков МФО предлагают беспроцентные кредиты, которые есть возможность получить в течение 5 минут после подачи заявки. Однако не все так просто …
Не часто микрофинансовые компании информируют заемщиков по поводу реальной стоимости кредита и штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора до подписания самого договора. А каким образом человек должен принять решение о получении кредита, не понимая последствий несоблюдения сроков выполнения обязательств? Этот вопрос мало беспокоит МФО, поскольку их цель привлечь как можно больше клиентов и заработать деньги.
Что делать если нечем платить микрозайм?
- Получить кредит в другой микрофинансовой компании под 0% для погашения действующей задолженности.
Однако наиболее эффективно проводить такие действия до момента возникновения просрочки, поскольку в случае нарушения сроков оплаты большинство МФО доначисляет проценты с даты выдачи кредита за все время пользования деньгами.
Например, заемщик получил кредит в сумме 5000 грн. на 30 дней. К оплате через 30 дней – 5000 грн. * 0,01% * 30 дней = 5015 грн.
К оплате в 1-й день просрочки – 5015 грн. + (5000 грн. * 1,59% * 30 дней) = 7400 грн. Кроме этого большинство МФО еще и начисляет пеню!
Таким образом, на данном примере видно, что просрочка по кредиту под 0% всего на 1 день может стоить заемщику не менее 2385 грн.
- Пролонгировать кредит. Опция пролонгации, как правило, доступна из личного кабинета до окончания срока действия кредитного договора. Многие МФО автоматически продлевают сроки пользования деньгами после уплаты всех процентов по кредиту. Этот вариант хуже предыдущего, поскольку с даты пролонгации заемщику будут начисляться проценты по стандартной ставке, однако пролонгация дает возможность избежать начисления штрафных санкций, которые часто превышают размер процентов.
- Получить кредит в банке под значительно ниже проценты и за счет данных средств закрыть действующую задолженность по кредиту в МФО. Оформление займа в банке требует больше времени и усилий, однако такие действия заемщика дадут возможность не попасть в «долговую яму», когда доходов не хватает даже на оплату процентов по кредиту.
- Реструктуризировать кредит.
Читайте также – “Советы специалистов касательно возможностей законно не платить микрозайм в Украине“.
Что значит реструктуризация кредита?
В поисках выхода из сложной финансовой ситуации заемщики, как правило, задают вопрос: «Как разбить кредит и заморозить проценты?», или «Как реструктуризировать долг?». Фактически в обоих случаях речь идет об особых условиях погашения кредита, позволяющих должнику в полной мере выполнить свои обязательства перед МФО. Чрезмерная финансовая нагрузка на клиента – это высокий риск невозврата долга!
Поэтому микрофинансовые компании сами заинтересованы в создании для заемщиков таких условий погашения кредита, которые те могли бы выполнить.
Что нужно для реструктуризации кредита?
МФО лояльно подходят к решению долговых проблем заемщиков. Им не нужно, как в банке, предоставлять справки о доходах, подтверждение наличия жилья и выписки по счетам, однако для получения реструктуризации необходимо доказать МФО невозможность уплаты долга в тех суммах, которые требуются.
Какие документы нужны для реструктуризации? Микрофинансовой компании необходимо предоставить:
- Заявление на реструктуризацию.
Данное заявление в обязательном порядке должно содержать:
– наименование юридического лица, предоставившего кредит и ФИО директора (информацию можно получить из реквизитов кредитного договора, или с сайта кредитора)
– ФИО заемщика;
– адрес фактического проживания заемщика;
– форму обращения – «Заявление»;
– непосредственно обращение к кредитору с объяснением причины невозврата долга и предложением урегулирования вопроса погашения кредита;
– дату составления документа;
– подпись заемщика.
Как правильно написать заявление на реструктуризацию долга? Заявление на реструктуризацию пишется на стандартном листе формата А4 от руки, или печатается на принтере с обязательным проставлением собственноручной подписи заемщика.
Форма заявления на реструктуризацию кредита.
Форму заявления на реструктуризацию кредитов МФО можно получить здесь.
- Документы, свидетельствующие о сложных жизненных обстоятельствах, которые помешали вовремя выполнить обязательства:
– листок нетрудоспособности (так называемая «справка из больницы»);
– выписка из медицинской карточки заемщика;
– документы, свидетельствующие о болезни / смерти близкого человека;
– копия трудовой книжки с записью об увольнении;
– копии кассовых чеков, подтверждающих существенные суммы расходов на лечение, или реабилитацию;
– любые другие документы, свидетельствующие о понесенных непредвиденных расходах, которые не позволили вовремя оплатить кредит.
Если заемщик является военнослужащим, то он вправе в соответствии с ч.15 ст.14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», требовать от кредитора списания всей суммы процентов и штрафных санкций. В таком случае, в подтверждение своего социального статуса, кроме заявления-обращения, нужно предоставить МФО:
– копию военного билета;
– оригинал справки из воинской части о прохождении военной службы (форма №5) с обязательным указанием даты, с которой заемщик находится на службе.
Как подать на реструктуризацию кредита?
Существует 2 варианта обращения к микрофинансовой компании за реструктуризацией:
– устное (по телефону)
– письменное (с отправкой документов письмом).
Преимуществом первого способа является скорость коммуникации и возможность оперативно получить ответ от кредитора. Прежде чем подавать документы с заявлением на реструктуризацию, стоило бы попытаться объяснить по телефону оператору сложность ситуации, в которой Вы оказались, и невозможность в полной мере платить проценты и штрафы по кредиту.
Нормальной практикой на ранней просрочке до 30 дней является просить у МФО остановить начисление процентов и пени, а также «разбить кредит», то есть согласовать график уплаты долга частями в течение нескольких недель.
На более поздней просрочке продолжительностью 30-60 дней микрофинансовые компании довольно часто соглашаются на списание еще и части штрафных санкций.
Однако стоит помнить, что в вопросе реструктуризации кредита МФО никому ничего не обязана! Принятие решения о льготных условиях возвратности долга – это исключительно добрая воля кредитора.
Устное обращение имеет и свой большой недостаток – это субъективность его рассмотрения. Настроение оператора, его KPI, нежелание вникать в суть вопроса и т. д. могут повлиять на ответ МФО.
Согласование реструктуризации по телефону – это не всегда гарантия того, что микрофинансовая компания сдержит обещания.
Поэтому, в случае получения положительного ответа по урегулированию долгового вопроса по телефону, просите кредитора прислать условия погашения кредита письмом, или хотя бы по электронной почте, либо же разместить информацию в личном кабинете онлайн-сервиса.
В случае если МФО отказывает в устной форме в проведении реструктуризации – не расстраивайтесь, на письмо компания в любом случае должна ответить! И часто случается так, что письменный ответ кардинально отличается от «отмашки» по телефону!
Для письменного обращения, указанные выше документы необходимо направить письмом на юридический адрес компании-кредитора. Адрес МФО можно получить из реквизитов кредитного договора, или из сайта онлайн-сервиса.
Если ситуация складывается таким образом, что есть риск неуплаты долга в течение длительного периода времени, в таком случае стоит позаботиться о письменных доказательствах намерений договориться с онлайн-сервисом. Таким документом может быть заявление на реструктуризацию, которое было отправлено ценным письмом с описью вложения. В случае рассмотрения дела в суде, данное письмо может оказаться вспомогательным и побудить судью списать часть долга.
В Украине есть онлайн-сервисы, которые принимают и электронные обращения по реструктуризации. Поэтому для экономии времени рекомендуем наряду с традиционным письмом, отправить еще и скан-копии или фото документов по электронной почте на e-mail кредитора. Отправку письма необходимо обязательно осуществлять с той почты, которую Вы указывали при подаче заявки на кредит!
Условия реструктуризации МФО.
Условия на которых договариваются с должниками микрофинансовые компании существенно различаются и зависят в первую очередь от:
– запрашиваемых заемщиком условий;
– суммы задолженности;
– срока просрочки кредита;
– наличия платежей по кредиту;
– проведенных пролонгаций кредитного договора;
– уровня оценки кредитором сложных жизненных обстоятельствах клиента;
– наличия документов, предусматривающих не запланированные финансовые затраты.
Стоит понимать, что типовые решения МФО случаются не часто. Даже в рамках одной компании могут быть приняты совершенно разные решения по клиентам, которые на первый взгляд ничем не отличаются друг от друга.
Рекомендуем прочитать: “Как МФО находят номера телефонов должников? Как защититься?”
В качестве примера, рассмотрим варианты договоренностей, которые удавалось достигать с различными кредиторами.
Условия реструктуризации кредита в Манивео, Динеро, Быстрозайм.
Данные МФО требуют у заемщиков уплаты до 30% от суммы задолженности, после чего готовы рассматривать заявления на реструктуризацию. До момента возникновения просрочки кредитные учреждения отказываются «договариваться». Только после 20-го дня невыполнения обязательств по кредитному договору в Манивео и Быстрозайм и свыше 1 месяца – в Динеро идут на компромисс с должником.
Получение кредита на реструктуризацию долга, то есть уплату части задолженности для получения льготных условий от онлайн-сервиса не всегда хорошее решение, поскольку оно способно затащить в глубокую «долговую яму». Оформление займа на реструктуризацию может быть понятным действием только в случае, когда средства предоставляются банком под существенно ниже проценты, чем микрофинансовой компанией, или же есть возможность получить деньги под 0% и своевременно их вернуть.
Манивео, Динеро, Быстрозайм в начале соглашаются на остановку начисления процентов и штрафных санкций, а также предоставляют возможность «разбить кредит», а именно оплаты остатка задолженности еженедельно, равными частями, в течение нескольких месяцев.
В случае допущения просрочки свыше 30 дней, кредитор в состоянии предлагать списание части пени.
Читайте также – “Деньги в долг от частного лица под расписку: реально ли оформить?”
Условия реструктуризации кредита в Ccloan.
По телефону сотрудники компании информируют заемщиков о том, что онлайн-сервис не осуществляет реструктуризацию. На запросы по электронной почте в большинстве случаев приходят отказ в урегулировании долгового вопроса. Однако письменные заявления Ccloan рассматривает, принимает решения об остановке начисления процентов и штрафных санкций, а также предоставляет возможность погашения кредита частями в течение нескольких месяцев.
Условия реструктуризации кредита в MyCredit.
MyCredit – это компания, которая одна из немногих лояльно относится к сложным жизненным обстоятельствам должников и идет на уступки по улучшению условий уплаты долга. Операторы кредитора уже на ранней просрочке (до 10 дней) готовы договариваться с должниками по остановке начислений по кредитному договору и уплаты долга частями.
По мнению автора, основная цель Майкредит – вернуть деньги, не потеряв клиента, даже если это будет в ущерб доходности бизнеса. Такая миссия онлайн-сервиса вполне соответствует желанию заемщика: как можно быстрее избавиться от кредита с минимальными затратами усилий и денег.
Как оформить реструктуризацию кредита?
Если решение о реструктуризации долга принято, и оно Вас устраивает, переходим к юридическому оформлению данного вопроса.
Как сделать реструктуризацию кредита? МФО практикуют несколько форм документального урегулирования вопроса уплаты долга:
- Заключение договора о реструктуризации задолженности.
- Заключение дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.
- Информирование заемщика письмом относительно льготных условий погашения кредита.
Заключение договора, или же дополнительного соглашения о реструктуризации долга практикуется в электронной форме в личном кабинете кредитодателя. Прежде чем подписывать данный документ электронной подписью (это, как правило, код с СМС-сообщения, который направляется на мобильный номер телефона) внимательно прочитайте раздел с условиями погашения кредита и обязанностями заемщика. Стоит убедиться в том, что МФО корректно изложила на бумаге договоренности сторон и не будет требовать в случае нарушения условий договора с Вашей стороны, заоблачных штрафных санкций.
Читайте также – “Практические советы специалистов как бороться с МФО“.
Отдельные микрофинансовые компании для упрощения процедуры реструктуризации присылают должнику письмо с условиями погашения кредита без подписания договора. Подобная практика соответствует действующему законодательству. Заемщику только нужно:
– убедиться в возможности выполнения условий погашения долга, изложенных в письме;
– проверить полномочия лица, подписавшего письмо, в Едином государственном реестре юридических лиц (после введения кода ЕГРПОУ, получить информацию о лицах, которые имеют право совершать действия от имени юридического лица).
В случае отсутствия лица-подписанта в реестре – запросить в МФО скан-копию доверенности на право подписи данного работника компании.
– проверить подлинность «мокрой» печати кредитора.
Иногда случаются ситуации, когда микрофинансовые компании самостоятельно проводят акции для должников по списанию части кредита при условии уплаты остатка задолженности. Такие акционные предложения, как правило, посвящены праздникам (Новый год, Пасха, День Независимости и т.д.) и предусматривают уплату только тела кредита и части процентов (изредка – только суммы полученного займа). Информируют онлайн-сервисы об этом через СМС, а также на своих сайтах в личных кабинетах заемщиков. Поэтому важно регулярно поддерживать контакт с кредитором для того, чтобы не пропустить желаемых условий закрытия долга.
Уверяю, реструктуризация есть во всех МФО, нужно только найти общий язык с кредитором и уметь договориться!
Выполнение условий реструктуризации – это уплата согласованных кредитором сумм долга в установленные сроки. Для того, чтобы такая возможность была, необходимо до получения решения от МФО разумно копить деньги. Для сбережений и получения пассивного дохода советуем Вам воспользоваться карточкой Альфа Банка, которая кроме начисления процентов на остаток собственных средств, дает возможность возвращать часть денег с каждой покупки. В качестве бонуса, для тех кто зарегистрируется по партнерской ссылке – гарантированно 200 грн. на картой счет!
Читайте также – “Как можно не платить онлайн кредит МФО в Украине“.
А каким образом Вы договариваетесь с онлайн-сервисами? Ваши комментарии могут помочь не одной тысяче людей, страдающих от непомерных сумм задолженности в микрофинансовых компаниях, которым возможно еще хуже, чем Вам …