«Внесемо в чорний список і жоден банк не видасть Вам кредит!», «Чорний список боржників – заборона на кредитування на все життя!»… Подібні залякування неодноразово доводиться чути від колекторів банків та мікрофінансових компаній, які знають як правильно мотивувати боржника до повернення позики. Чи насправді фінансові установи можуть внести до чорного списку, як убезпечити себе від цього та які наслідки потрапляння до такого списку піде далі в статті.

Чорний список боржників по кредитам.

В 90-х роках минулого століття із започаткуванням банківської системи України для фінансових установ  постало питання, як знизити ризики видач кредитів недобросовісним позичальникам. Зі схемами шахрайства, або ж злісного не виконання взятих фінансових зобов’язань позичальниками, можна боротись по одинці, або ж об’єднатися групою кредитних організацій, які обмінюватимуться наявною інформацією для зниження ризиків втрат. Таким чином й було започатковано ведення чорних списків боржників (ЧС), які слугували базами даних негативної інформації і доступ до яких був у всіх його учасників – фінансових установ.

На даний час чорні списки кредитних боржників існують в 3 формах:

1. Внутрішні ЧС кожної кредитної організації, інформація в які вноситься на підставі певних критеріїв, що визначені власником списку:

• не правдиві анкетні дані, які були подані позичальником під час отримання позики;
• використання шахрайських способів отримання грошей у банку, або МФО;
• спроба отримати кредит на третю особу без його відома (в т.ч. на чужу картку);
• підробка документів з отримання позики;
• наявність довгострокових прострочок по кредиту;
• використання кредитних коштів не за цільовим призначенням;
• продаж застави без відома кредитодавця (для банківських заставних кредитів).

2. Чорний список бюро кредитних історій. В Україні зареєстровано і працюють 4 найбільші бюро: УБКІ, ПВБКІ, МБКІ, БКІ. Лідером серед них є Українське бюро кредитних історій (частина структури ПриватБанку), яка містить понад 68 млн. кредитних історій:

Наповнення бази УБКІ побудовано таким чином, що самі фінансові установи, які займаються оформленням кредитів зацікавлені в передачі негативної інформації по своїм позичальникам до бюро. Інтерес кредитних організацій полягає в системі ціноутворення бюро: чим більше даних банк, або з МФО віддає УБКІ, тим нижчу вартість послуг отримує.

Таким чином, фінансові установи не зацікавлені приховувати інформацію від інших учасників бюро, а в перші дні прострочення по кредиту, як правило, повідомляють про це всіх гравців кредитного ринку через сервіс бюро кредитних історій.

Проте, назвати дані УБКІ повноцінним чорним списком буде не правильно: про це навіть не має жодного згадування на сайті бюро. УБКІ надає виключно послуги з отримання кредитної історії, або ж кредитного рейтингу, а кожна фінансова установа вже самостійно оцінює ризики видачі кредиту позичальнику. По даним бюро, одна й та ж сама людина для банку може бути позичальником із чорного списку, так як допускала прострочення понад 30 днів, так і перспективним платоспроможним клієнтом для МФО, який в перспективі заплатить пеню та дасть можливість фінансовій установі непогано заробити.

3. Відкритий реєстр боржників України – це загальнодержавний чорний список неплатників, які мають прострочену заборгованість по кредитам і проти яких відкрите виконавче провадження. З людьми, які внесені до цього реєстру, не буде мати справу ні банк, ні жодна фінансова компанія.

Чи перебуваю я в чорному списку?

При виникненні прострочення по кредиту, перше що хвилює людей – як бути з кредитною історією, чи не внесли мене до чорного списку і чи буде можливість в майбутньому користуватися кредитними коштами фінансових установ. А можливо ЧС – це більш не приємні наслідки, які можуть виникнути в майбутньому?

Подивитися список боржників по кредитам так просто не вдасться: персональні дані людей в Україні захищені законодавством. Зрозуміло, що база даних чорного списку банків та МФО не доступна для пересічного громадянина України, проте інформацію по собі з бюро кредитних історій завжди можна отримати.

УБКІ пропонує 2 формати кредитної історії:

• кредитний звіт;
• кредитний рейтинг.

Кредитний звіт – це ні що інше, як історія отримання кредитів та їх погашення, із зазначенням в тому числі випадків несвоєчасного виконання зобов’язань.

Дані звіту бюро кредитних історій назвати чорним списком точно буде не коректним, оскільки вони не відображають комплексну оцінку всім негативним факторам КІ, які приймаються до уваги кредиторами при прийнятті рішень про видачу позики.

Інша справа – кредитний рейтинг. Рейтинг УБКІ – це якісна числова оцінка кредитної історії, на підставі якої кредитори приймають рішення щодо надання фінансування:

При дуже низькому рейтингу (в діапазоні 0-250 балів) банки не кредитують, а якщо у позичальника менше 150 балів у наданні позики відмовляють також і мікрофінансові компанії.

Чорний список бюро кредитних історій – це саме кредитний рейтинг бюро, який може отримати кожен один раз в рік безкоштовно та, сплативши 50 грн., при повторному запиті. Для перевірки чи перебуває людина в чорному списку, потрібно перейти на сайт УБКІ, вибрати «Кредитний рейтинг»:

Далі ввести свій номер мобільного телефону та дату народження і підтвердити запит через код з СМС, або повідомлення в вайбері.

Чорний список боржників банків в Україні.

Єдиним централізованим чорним списком боржників банків в нашій країні є дані 2-х провідних кредитних бюро: УБКІ та ПВБКІ. Наповненість інформацією цих бюро дещо різниться: УБКІ отримує дані від ПриватБанку, МФО та комерційних банків України, тоді як ПВБКІ співпрацює лише з банківськими установами за виключенням ПриватБанку. Останні 2 роки ПВБКІ почало отримувати інформацію від мікрофінансових компаній, проте конкуренцію УБКІ так досі й не склало.

Якщо розглядати реєстри неплатників кредитів конкретних банків, то можна з впевненістю сказати, що чорний список ПриватБанку – це кредитний рейтинг УБКІ, Дельта Банку – аналогічний показник лише ПВБКІ, оскільки співпраця ліквідованої фінансової установи активно здійснювалась саме з даним бюро.

Рекомендуємо прочитати – “Допомога кредитного брокера: реально?”

Чорний список боржників МФО.

Щодо чорних списків МФО, то ситуація тут не надто відрізняються від тієї, яка склалася в банках. Кожна мікрофінансова компанія формує свої переліки неплатоспроможних клієнтів та шахраїв, яким ні за яких умов не надасть позику. Як правило, до не бажаних позичальників МФО відносять клієнтів, які:

• в своїй кредитній історії мають продані кредити протягом останніх 2-х років;
• допускали прострочення понад 90 днів в інших фінансових установах протягом останнього року;
• не своєчасно виконували зобов’язання в МФО протягом більш ніж 30 днів по попереднім позикам у компанії;
• намагалися отримати кредит з використанням даних 3-х осіб.

Що стосується конкретних мікрофінансових компаній, то чорний список Манівео та Дінеро – це інформація з УБКІ, оскільки дані МФО активно співпрацюють з цим бюро. Натомість ТОВ «Споживчий центр» не формує свій чорний список в загальнодоступній формі, так як не передає кредитні історії та негативну інформацію по клієнтам до жодного бюро. Всі дані про неплатників компанія тримає в рамках організації.

Читайте також – “Що реально можуть зробити колектори боржникам МФО?”

Кредит для людей в чорному списку.

Для тих людей, які перебуваючи в чорному списку, бажають отримати позику порада одна – не переоцінюйте свої можливості. Починати звертатися до кредитних установ за фінансуванням  можна лише після закриття всіх прострочених позик, або ж не раніше як через рік з моменту невиконання зобов’язань.

Відновлення кредитної історії для людини з чорного списку варто починати з безвідсоткових розстрочок на побутову техніку з власним внеском понад 50% (найменш ризиковий кредит), або ж онлайн позик під 0%, але робити це обережно. Не виконані вчасно кредитні зобов’язання швидко можуть перетворитися в боргову кабалу.

З приводу того, як швидко покращити кредитну історію та як отримати кредит, якщо ти в чорному списку, читайте в нашій статті.

Як внести людину в чорний список банків та МФО?

Неодноразово до нас звертаються батьки з питанням: «Як внести своїх дітей до чорного списку банків та мікрофінансових компаній?», або «Як зробити, щоб людина не змогла в подальшому взяти кредит?»

Насправді, менше року назад, опцію заборони кредитування, або ж внесення в чорний список запровадило УБКІ. Працює це таким чином:

1. Заходимо на сторінку «Статус контроль» УБКІ.
2. Підключаємо дану послугу через авторизацію по номеру мобільного телефону та даті народження.

3. Вибираємо опцію FREEZE, яка слугує забороною УБКІ передавати Вашу кредитну історію. При кожному запиті на отримання позики, кредитор отримуватиме у відповідь повідомлення, що Ви не бажаєте оформляти кредит.

Іншим варіантом внести людину до чорного списку – це підготувати заяву в письмовій формі про заборону передачі кредитної історії та надіслати її разом з нотаріально посвідченими копіями паспорта та ІПН на поштову адресу: ТОВ «УБКІ», а/с 2733, Дніпро-44, 49044.

Оскільки понад 90% кредиторів для прийняття рішення щодо надання позики звертається до бюро кредитних історій, даний механізм є досить ефективним.

Ще одним способом внести людину до чорного списку боржників є підготувати з письмове звернення щодо заборони кредитування до банків та мікрофінансових компаній. Йде мова саме про відправку рекомендованих листів через Укрпошту, а не телефонні повідомлення спеціалістам контакт-центру кожної із компаній-кредиторів, як це практикує більшість людей.

Чорний список боржників: виїзд за кордон.

В ситуації масової трудової міграції людей з України, а також відкритості кордонів для відпочинку, багатьох турбує питання: «Чи можливий виїзд за кордон для людей з чорного списку?» Відповідь на це питання доволі проста: «Так, жодним чином законодавчо не врегульоване питання чорних списків, тому вся негативна інформація про позичальників може стати лише перепоною у кредитуванні в майбутньому».

Виключенням може бути лише факт відкриття виконавчого провадження та внесення позичальника до Єдиного реєстру боржників Мін’юсту, але про це вже читайте в нашій окремій статті.

Бажаємо Вам ніколи не потрапляти до жодних чорних списків, але якщо вже так трапилося, що прострочені позики сформували Вам негативний імідж – не розчаровуйтесь, пройде час і фінансові установи знову пропонуватимуть Вам кредит!