«Внесем в черный список и ни один банк не выдаст Вам кредит», «Черный список должников – запрет на кредитование на всю жизнь!»… Подобные запугивания неоднократно приходится слышать от коллекторов банков и микрофинансовых компаний, которые знают, как правильно мотивировать должника к возврату займа. Действительно ли финансовые учреждения могут внести в черный список, как обезопасить себя от этого и какие последствия попадания в такой список пойдет далее в статье.

Черный список должников по кредитам.

В 90-х годах прошлого века со становлением банковской системы Украины для финансовых учреждений встал вопрос, как снизить риски выдачи кредитов недобросовестным заемщикам. Со схемами мошенничества, или злостного невыполнения взятых финансовых обязательств заемщиками, можно бороться в одиночку, или же объединиться группой кредитных организаций, которые будут обмениваться имеющейся информацией для снижения рисков потерь. Таким образом и было основано ведение черных списков должников (ЧС), которые служили базами данных негативной информации и доступ к которым был у всех его участников – финансовых учреждений.

В настоящее время черные списки кредитных должников существуют в 3 формах:

1. Внутренние ЧС каждой кредитной организации, информация в которые вносится на основании критериев, определенных владельцем списка:

– не правдивые анкетные данные, которые были предоставлены заемщиком при получении займа;

– использование мошеннических способов получения денег в банке, или МФО;

– попытка получить кредит на третье лицо без его ведома (в том числе на чужую карточку);

– подделка документов для получения займа;

– наличие долгосрочных просрочек по кредиту;

– использование кредитных средств не по целевому назначению;

– продажа залога без ведома кредитодателя (для банковских залоговых кредитов).

2. Черный список бюро кредитных историй. В Украине зарегистрировано и работают 4 крупнейшие бюро: УБКИ, ПВБКИ, МБКИ, БКИ. Лидером среди них является Украинское бюро кредитных историй (часть структуры ПриватБанка), которая содержит более 68 млн. кредитных историй:

Наполнение базы УБКИ построено таким образом, что сами финансовые учреждения, которые занимаются оформлением кредитов заинтересованы в передаче негативной информации по своим заемщикам в бюро. Интерес кредитных организаций заключается в системе ценообразования бюро: чем больше данных банк, или МФО отдает УБКИ, тем более низкую стоимость услуг получает.

Таким образом, финансовые учреждения не заинтересованы скрывать информацию от других участников бюро, а в первые дни просрочки по кредиту, как правило, сообщают об этом всех игроков кредитного рынка через сервис бюро кредитных историй.

Однако, назвать данные УБКИ полноценным черным списком будет неправильно: об этом даже нет никакого упоминания на сайте бюро. УБКИ предоставляет исключительно услуги по получению кредитной истории, или же кредитного рейтинга, а каждое финансовое учреждение уже самостоятельно оценивает риски выдачи кредита заемщику. По данным бюро, один и тот же человек для банка может быть заемщиком из черного списка, так как допускал просрочки более 30 дней, так и перспективным платежеспособным клиентом для МФО, который в перспективе заплатит пеню и даст возможность финансовому учреждению неплохо заработать.

3. Открытый реестр должников Украины – это общегосударственный черный список неплательщиков, имеющих просроченную задолженность по кредитам и против которых открыто исполнительное производство. С людьми, которые внесены в этот реестр, не будет иметь дело ни банк, ни одна финансовая компания.

Нахожусь ли я в черном списке?

При возникновении просрочки по кредиту, первое что волнует людей – как быть с кредитной историей, не внесли ли меня в черный список и будет ли возможность в будущем пользоваться кредитными средствами финансовых учреждений. А возможно ЧС – это более не приятные последствия, которые могут возникнуть в будущем?

Посмотреть список должников по кредитам так просто не удастся: персональные данные людей в Украине защищены законодательством. Понятно, что база данных черный список банков и МФО недоступна для рядового гражданина Украины, однако информацию по себе с бюро кредитных историй всегда можно получить.

УБКИ предлагает 2 формата кредитной истории:

– кредитный отчет;

– кредитный рейтинг.

Кредитный отчет – это ни что иное, как история получения кредитов и их погашения, с указанием в том числе случаев несвоевременного исполнения обязательств.

Данные отчета бюро кредитных историй назвать черным списком точно будет не корректным, поскольку они не отражают комплексную оценку всех негативных факторов КИ, которые принимаются во внимание кредиторами при принятии решений о выдаче займа.

Другое дело – кредитный рейтинг. Рейтинг УБКИ – это качественная числовая оценка кредитной истории, на основании которой кредиторы принимают решение о предоставлении финансирования:

При очень низком рейтинге (в диапазоне 0-250 баллов) банки не кредитуют, а если у заемщика меньше 150 баллов в предоставлении займа отказывают также и микрофинансовые компании.

Черный список бюро кредитных историй – это именно кредитный рейтинг бюро, который может получить каждый человек раз в год бесплатно и, заплатив 50 грн., при повторном запросе. Для проверки находится ли человек в черном списке, нужно перейти на сайт УБКИ, выбрать «Кредитный рейтинг»:

Далее ввести свой номер мобильного телефона и дату рождения, подтвердить запрос через код с СМС, или сообщение в вайбере.

Черный список должников банков в Украине.

Единым централизованным черным списком должников банков в нашей стране являются данные 2-х ведущих кредитных бюро: УБКИ и ПВБКИ. Наполненность информацией этих бюро несколько отличается: УБКИ получает данные от ПриватБанка, МФО и коммерческих банков Украины, тогда как ПВБКИ сотрудничает только с банковскими учреждениями за исключением ПриватБанка. Последние 2 года ПВБКИ начало получать информацию от микрофинансовых компаний, однако конкуренцию УБКИ так до сих пор и не составило.

Если рассматривать реестры неплательщиков кредитов конкретных банков, то можно с уверенностью сказать, что черный список ПриватБанка – это кредитный рейтинг УБКИ, Дельта Банка – аналогичный показатель только ПВБКИ, поскольку сотрудничество ликвидированного финансового учреждения активно осуществлялась именно с данным бюро.

Рекомендуем прочитать – “Помощь кредитного брокера: реально?”

Черный список должников МФО.

Что касается черных списков МФО, то ситуация здесь не слишком отличаются от той, которая сложилась в банках. Каждая микрофинансовая компания формирует свои списки неплатежеспособных клиентов и мошенников, которым ни при каких условиях не предоставит займ. Как правило, к нежелательным заемщикам МФО относят клиентов, которые:

– в своей кредитной истории имеют проданные кредиты в течение последних 2-х лет;

– допускали просрочки более 90 дней в других финансовых учреждениях в течение последнего года;

– несвоевременно выполняли обязательства в МФО в течение более чем 30 дней по предыдущим займам в компании;

– пытались получить кредит с использованием данных 3-х лиц.

Что касается конкретных микрофинансовых компаний, то черный список Манивео и Динеро – это информация с УБКИ, поскольку данные МФО активно сотрудничают с этим бюро. Зато ООО “Потребительский Центр” не формирует свой черный список в общедоступной форме, так как не передает кредитные истории и негативную информацию по клиентам в бюро. Все данные о неплательщиках компания хранит в рамках организации.

Читайте также – “Что реально могут сделать коллекторы должникам МФО?”

Кредит для людей в черном списке.

Для тех людей, которые находясь в черном списке, желают получить займ совет один – не переоценивайте свои возможности. Начинать обращаться в кредитные учреждения за финансированием можно только после закрытия всех просроченных займов, или же не ранее чем через год с момента невыполнения обязательств.

Восстановление кредитной истории для человека из черного списка следует начинать с беспроцентных рассрочек на бытовую технику с собственным взносом более 50% (наименее рисковый кредит), или же онлайн займов под 0%, но делать это осторожно. Не выполненные вовремя кредитные обязательства быстро могут превратиться в долговую кабалу.

По поводу того, как быстро улучшить кредитную историю и как получить кредит, если ты в черном списке, читайте в нашей статье.

Как внести человека в черный список банков и МФО?

Неоднократно к нам обращаются родители с вопросом: «Как внести своих детей в черный список банков и микрофинансовых компаний?», или «Как сделать так, чтобы человек не смог в дальнейшем взять кредит?»

На самом деле, менее года назад, функцию запрета кредитования, или внесения в черный список ввело УБКИ. Работает это следующим образом:

1. Заходим на страницу «Статус контроль» УБКИ.
2. Подключаем данную услугу через авторизацию по номеру мобильного телефона и дате рождения.

3. Выбираем опцию FREEZE, которая служит запретом УБКИ передавать Вашу кредитную историю. При каждом запросе на получение займа, кредитор будет получать в ответ сообщение, что Вы не желаете оформлять кредит.

Другим вариантом внести человека в черный список является подготовка заявления в письменной форме о запрете передачи кредитной истории и отправка его вместе с нотариально удостоверенным копиями паспорта и ИНН на почтовый адрес: ООО «УБКИ», а/я 2733, Днепр-44, 49044.

Поскольку более 90% кредиторов для принятия решения о предоставлении займа обращается в бюро кредитных историй, данный механизм является достаточно эффективным.

Еще один способ внести человека в черный список должников – подготовить письменное обращение о запрете кредитования в банки и микрофинансовые компании. Речь идет именно об отправке заказных писем через Укрпочту, а не телефонные сообщения специалистам контакт-центра каждой из компаний-кредиторов, как это практикует большинство людей.

Черный список должников: выезд за границу.

В ситуации массовой трудовой миграции людей из Украины, а также открытости границ для отдыха, многих беспокоит вопрос: «Возможен ли выезд за границу для людей из черного списка?” Ответ на этот вопрос довольно прост: «Да, вопрос черных списков никак законодательно не урегулирован в нашей стране, поэтому вся негативная информация о заемщиках может стать только препятствием в кредитовании в будущем».

Исключением может быть лишь факт открытия исполнительного производства и внесение заемщика в Единый реестр должников Минюста, но об этом уже читайте в нашей отдельной статье.

Желаем Вам никогда не попадать ни в какие черные списки, но если уж так случилось, что просроченные займы сформировали Вам негативный имидж – не расстраивайтесь, пройдет время и финансовые учреждения снова предложат Вам кредит!