19.03.2021 года Верховной Радой Украины был принят Закон 4241 о коллекторах, который так долго ждали заемщики банков и МФО. Правда в том, что «телефонный террор» от сотрудников финансовых учреждений и коллекторских компаний никак иначе как выбиванием долгов называть было нельзя.

Круглосуточные звонки с помощью автоматизированного набора, угрозы в адрес заемщика и его родных, распространение провокационных фото в социальных сетях, разглашение персональных данных среди третьих лиц, в том числе информации о наличии просроченного долга – это далеко не полный список того произвола, который ежедневно осуществляли коллекторы в Украине. После сотен тысяч жалоб доведенных до отчаяния людей, наконец, наши законодатели приняли Закон, регулирующий деятельность коллекторов и предусматривающий ответственность за его нарушение.

В рамках данной статьи проведем анализ всех 28-ми страниц Закона и изложим их в нескольких абзацах простых и доступных объяснений, которые дадут возможность понять суть требований и ограничений, устанавливаемых для коллекторов, а также обозначим права должника и способы защиты собственных интересов.

Новый Закон о коллекторах.

Множество раз к нам обращались с типичным вопросом: «Законны ли коллекторы?» Согласно Закона 4241, коллекторы впервые получили действительно законный статус, однако, наряду с правами у них появился и ряд ограничений.

Какие выгоды должникам финансовых учреждений предоставляет Закон 4241 (его еще называют Закон о запрете коллекторов) и каким образом он защищает от коллекторской деятельности? Выделим основные нововведения документа:

1. Впервые определяет понятие «коллекторская компания» – юридическое лицо, которое имеет право осуществлять урегулирование просроченной задолженности.
2. Вводит обязательную проверку всех коллекторских компаний для включения их в единый реестр.
3. Любое финансовое учреждение имеет право сотрудничать по вопросам возвращения просроченной задолженности только с коллекторской компанией, которая включена в единый реестр НБУ.
4. Устанавливает целый ряд требований как к компаниям-кредиторам, так и к коллекторским компаниям, которых они должны придерживаться в своей деятельности.
5. Появилось понятие «этичное поведение» для сотрудников кредитора и коллекторской компании, что, безусловно, дает шансы на цивилизованный способ ведения переговоров по вопросам урегулирования просроченной задолженности.
6. Возлагаются обязанности контроля за соблюдением банками и МФО требований Закона по урегулированию просроченной задолженности, в том числе требований этического поведения коллекторов, на Национальный Банк Украины.
7. Определяет ответственность финансовых учреждений за нарушение требований Закона.

Важно то, что Закон о коллекторах распространяется как на коллекторские и факторинговые компании, так и непосредственно на банки и микрофинансовые организации, которые выдают кредиты. Деятельность сотрудников всех указанных выше финансовых учреждений попадает под регулирование НБУ и подлежит тотальному контролю.

Закон о коллекторской деятельности.

Закон 4241 в целом можно назвать нормативным документом против коллекторов, поскольку он призван защитить должников и людей из их окружения от телефонного террора, нравственного и психологического прессинга через ряд установленных требований и нормативов.

Требования к банкам и МФО по новому Закону:

1. Сообщать НБУ о передаче кредитного договора коллекторской компании. Данная норма Закона введена для упрощения контроля со стороны регулятора: НБУ всегда будет владеть информацией сотрудники какой компании работают с каждым конкретным договором и при наличии жалобы сможет быстро отреагировать.
2. Каждый банк и финансовая компания обязаны разместить на своем сайте перечень коллекторских компаний с которыми они сотрудничают.
3. Финансовые учреждения обязаны вести запись всех телефонных разговоров с предупреждением заемщика и контактного лица о такой записи. Все записи должны храниться в течение 3-х лет.

Требования к коллекторским компаниям в соответствии с Законом 4241:

1. Все коллекторские компании обязаны предоставлять в НБУ персональные данные своих сотрудников, занимающихся вопросами урегулирования просроченной задолженности.
2. Требования касательно этического поведения по работе с должниками должны быть размещены на собственном сайте компании.
3. Сотрудники коллекторских компаний имеют право повторно взаимодействовать с заемщиком и его контактными лицами только после полученного подтверждения отправки документов, удостоверяющих факт возникновения просроченной задолженности, на электронный адрес должника, или по истечению 10-го рабочего дня после отправки уведомления заказным письмом.

Новый закон о коллекторах устанавливает требования к телефонным звонкам специалистов по сбору просроченной задолженности, рассылке разного рода сообщений, распространению персональных данных среди 3-х лиц, а также возможных визитов.

Что же конкретно предусматривают нормы этического поведения сотрудников кредитора и коллекторской компании, а также соблюдение каких правил стоит требовать при общении с ними:

1. Проведение личных встреч с заемщиком возможно лишь при имеющемся отдельном согласии в письменной форме, или такое согласие было получено во время телефонного разговора, и только в предварительно согласованное время (с 9-00 до 19-00).
2. Все письма от компаний-кредиторов, что направляются Укрпочтой, должны содержать надпись: «Вручить лично». Появилось данное требование для недопущения разглашения информации 3-м лицам о наличии у заемщика долга перед финансовым учреждением.
3. Звонить, отправлять СМС и сообщения на вайбер разрешено только тем лицам, контакты которых заемщик указал, подавая заявку на кредит, или же предоставил в процессе погашения долга.
4. При первом разговоре с заемщиком или его контактным лицом, информацию о котором заемщик предоставлял кредитору, коллектор обязан:

– назвать полное название компании, в которой он работает;

– назвать свою фамилию, имя и отчество;

– озвучить основание для совершения звонка;

– озвучить сумму просроченной задолженности с четкой детализацией: тело, проценты, комиссии, штрафные санкции.

5. Сотрудникам кредитора и коллекторам запрещается распространять информацию:

– полученную ими из социальных сетей;

– касающуюся имеющихся заболеваний у должника и его контактных лиц;

– фото и видео с изображением заемщика и его близких лиц.

Таким образом, применение большинства инструментов психологического прессинга коллекторов, которые активно использовались ими до 2021 года попали под запрет нового Закона. Более того, за нарушение требований законодательства предусмотрена ответственность, которая имеет существенное значение для ведения дальнейшей деятельности кредитными учреждениями.

Закон о звонках коллекторов.

Отдельный раздел в новом Законе касается звонков коллекторов и ограничений по их осуществлению. Законодательные нововведения устанавливают четкие рамки дозволенного в коммуникациях как с заемщиком, так и 3-ми лицами, в том числе людьми, контакты которых передавались кредитору.

Закон о коллекторах запрещает финансовым учреждениям и коллекторским компаниям:

1. Признавать 3-х лиц поручителями по кредитному договору. Поручительство по потребительскому кредиту возможно только при условии заключения соответствующего договора поручительства между кредитодателем и физическим лицом-поручителем (данный способ не практикуется МФО).
2. Использовать угрозы, шантаж, вредить деловой репутации заемщика.
3. Вводить должника и третьих лиц в заблуждение по поводу суммы задолженности и последствий ее невозврата, в том числе сообщать ложную информацию относительно запланированного визита выездной группы, передачи дела в суд и возможности привлечения человека к административной или уголовной ответственности.
4. Звонить, отправлять сообщения и любым другим образом взаимодействовать с заемщиком и его контактными лицами более 2-х раз в сутки, а также в вечернее и ночное время, а именно в период с 20-00 до 9-00. Учитывайте, успешным телефонным звонком в соответствии с Законом считается факт передачи человеку информации относительно:

– суммы его задолженности;

– порядка погашения;

– порядка начисления штрафных санкций.

5. Звонить со скрытых номеров.
6. Использовать автодозвон продолжительностью более 30 минут.
7. Использовать на почтовых конвертах запугивания типа: «Исполнительный документ», «Решение о взыскании» и др.
8. Требовать от 3-х лиц погашения кредита за заемщика.
9. Проводить встречи с заемщиком и контактными лицами без их предварительного согласования, а также встречи с несовершеннолетними лицами и людьми, которые находятся на стационарном лечении.
10. Звонить, отправлять сообщения и любым другим образом взаимодействовать с 3-ми лицами, не предоставлявшими на это своего согласия.
11. Инициировать последующий контакт с третьим лицом в случае получения запрета на обработку персональных данных такого лица при первом разговоре.

Читайте также – “Как коллекторы находят телефоны родственников: есть ли защита?”

Ответственность кредитных учреждений за нарушение Закона 4241.

В случае проведения проверки и выявления нарушений в действиях представителей кредитора или коллекторской компании, НБУ имеет право:

1. Отстранить от работы сотрудника, допустившего нарушение или руководителя, если он не соответствует квалификационным требованиям.
2. Направить требование по устранению выявленного нарушения норм Закона.
3. Исключить коллекторскую компанию из реестра НБУ в случае, если она не устранила ранее выявленных нарушений и при наличии 2-х и более нарушений в течении года.
4. Наложить штраф в зависимости от выявленного нарушения. Так, например, за:

– не отправку сообщения о «продаже» кредитного договора – 5 100 – 10 200 грн.

– несоблюдение правил этического поведения в работе с заемщиками и 3-ми лицами – 51 000 – 102 000 грн.

– привлечение к работе с просроченной задолженностью коллекторской компании, которая не включена в реестр НБУ – 85 000 – 136 000 грн.

– несоответствие условий кредитного договор требованиям законодательства – 85 000 – 119 000 грн.

5. Остановить или отозвать лицензию финансового учреждения.

Таким образом, видно, что депутаты не формально подошли к вопросу ответственности банков и МФО за нарушение нового закона, а предусмотрели достаточно жесткие санкции для коллекторов, которые реально способны остановить последних от противоправных действий.

Рекомендуем прочитать – “Когда закроют МФО в Украине: реалии сегодняшних дней”

Как общаться с коллекторами по новому Закону?

Правила общения с коллекторами после принятия Закона 4241 должны несколько измениться. В разговоре с представителями кредитора или коллекторской компании важно знать свои права и законодательные ограничения, установленные в отношении к собеседнику, и умело их использовать.

Итак, каких правил следует придерживаться в общении с коллекторами:

1. Обязательно требуйте у собеседника назвать свое полное ФИО и наименование компании-работодателя.
2. Информируйте о факте записи телефонного разговора и требуйте соблюдения в разговоре положений Закона о коллекторах.
3. Спросите об основании телефонного звонка и требуйте детализировать суммы задолженности.
4. Говорите уверенно, без оправданий и унизительных объяснений.
5. В нескольких предложениях объясните причины невозможности проведения своевременной оплаты, не прибегая при этом к деталям, которые никому не нужны.
6. Предупредите собеседника, что звонки 3-м лицам, контакты которых Вы не указывали при подаче заявки на кредит, будут грубым нарушением законодательства, за которое предусмотрена ответственность в форме штрафа в сумме до 102 тыс. грн., а в случае повторного нарушения – лишение компании лицензии или исключения из реестра коллекторских компаний.
7. В случае звонка сотрудника коллекторской компании спрашивайте адрес страницы их сайта где Вы можете ознакомиться с правилами этического поведения, что законодательно установлены при контакте с должником.
8. В случае повторного звонка сотрудника коллекторской компании до момента получения заемщиком информации о долге на e-mail, или в срок до 10-ти рабочих дней с даты первого контакта – сообщайте собеседнику о факте нарушения закона и намерении пожаловаться по этому поводу в НБУ.
9. Не обещайте оплат, которые Вы не в состоянии осуществить. Сообщайте реальные сроки выполнения обязательств, пусть даже они не понравятся представителям кредитора.

Читайте также – “Как правильно рассказать родственникам о долге: советы эксперта”

Вступил ли в силу Закон 4241?

Вопрос, который сегодня волнует большинство должников банков и микрофинансовых организаций: «Закон 4241 принят или нет?» Новый Закон о коллекторах был принят 19.03.2021 года во втором чтении Верховной Радой Украины. Президенту остается только его подписать, после чего документ и вступит в законную силу. Сомнений, что это будет сделано в течение нескольких следующих недель нет, ведь есть политическая воля действующей власти создать понятные законные правила взыскания просроченной задолженности без конфликта интересов 2-х сторон: заемщиков и кредитных учреждений.

Итак, когда вступит в силу Закон 4241? Проверить факт подписания данного документа Президентом можно по ссылке. Однако, не стоит слепо рассчитывать, что со следующего дня после опубликования Закона его ограничения сразу заработают. В конечных положениях документа установлено, что НБУ предоставляется три месяца для создания реестра коллекторских компаний и принятия ряда распорядительных документов, обеспечивающих выполнение положений нового Закона.

С какими нарушениями законодательства Вам приходилось иметь дело при просрочке кредита? Что противоправного позволяют себе коллекторы в разговорах? Делитесь в комментариях, а мы попробуем дать объективную оценку правомерности таких действий.