Не всегда понятные определения сопровождают нас при получении ссуды: тело кредита, основная задолженность, комиссии и дополнительные платежи. Что с этим всем делать и как разобраться в терминах кредитного учреждения, чтобы не остаться обманутым? О том, что такое тело кредита, как его рассчитать, какова очередность погашения займа и можно ли избежать уплаты процентов пойдет речь дальше в статье.

Тело кредита: что это?

Тело кредита – это непосредственно сумма займа, которая указывается в кредитном договоре и выплачивается заемщику на банковскую карту или выдается наличными через кассу кредитного учреждения. Фактически речь идет о сумме, которую человек берет взаймы. Само тело кредита служит базой для дальнейших расчетов: на него производятся начисление процентов, а также штрафные санкции в случае нарушения сроков оплаты.

Задолженность по договору кроме тела кредита включает также начисленные проценты, комиссии и штрафные санкции в случае нарушения исполнения обязательств.

Тело кредита и проценты.

Сумма уплаты тела кредита зависит от схемы погашения и определяется графиком платежей. Существует три схемы погашения кредитов: в конце срока, классическая и аннуитетная.

Классический график погашения подразумевает начисление процентов на остаток тела кредита. Вот один из примеров (заем в сумме 30 тыс. грн. на 12 мес.):

Характерным для классического графика являются равные платежи по телу кредита в течение всего срока действия договора. Преимущество этой схемы – относительно небольшая переплата по процентам за счет быстрого погашения основной задолженности.

Аннуитетный график погашения строится по принципу: уплата долга равными платежами. Пример аннуитета на сумму 30 тыс. грн. на 1 год:

Особенностью аннуитетного графика погашения является уплата небольших сумм тела кредита в течение 1-й половины срока кредитования с их последующим увеличением до даты окончания договора. Сумма ежемесячного платежа, при такой схеме погашения, вначале будет меньше классики. Однако переплата по процентам для аннуитета всегда выше.

Погашение займа в конце срока характерно, как правило, для договоров МФО. Краткосрочные кредиты к зарплате предусматривают сроки уплаты, не превышающие 30-ти дней. Проценты по таким договорам начисляются ежедневно на остаток тела кредита на начало дня и выставляются к погашению в дату окончания договора.

Читайте также – «Могут ли проценты превышать тело кредита и как остановить начисление по договору?»

Какова очередность погашения по кредиту?

Очередность погашения по потребительскому кредиту определена Законом Украины «О потребительском кредитовании»:

1. В первую очередь уплачиваются просроченные проценты.
2. Во вторую очередь – просроченное тело кредита.
3. В третью очередь – срочные проценты по которым еще не истек срок уплаты.
4. В четвертую очередь – срочное тело, то есть остаток тела кредита в рамках срока действия кредитного договора.
5. В последнюю очередь уплачиваются штрафы и пени за допущенные просрочки обязательств.

Обратите внимание, желание оплатить только тело кредита по просроченной ссуде, как правило, заканчивается разочарованием для заемщика: все перечисленные средства направляются кредитодателем на погашение процентов, что соответствует условиям договора и требованиям Закона. При этом на остаток непогашенного тела продолжают начисляться проценты и так может продолжаться довольно долго… до полного закрытия задолженности.

Желание и реальность в таких случаях – это разные вещи. «Я хочу» – это иллюзия, «так будет» – правда жизни!

Как определить тело кредита?

Не всегда тело кредита в конце срока совпадает с суммой выдачи. При оплате заемщиком средств, превышающих сумму ежемесячного платежа, производится погашение части тела кредита и таким образом уменьшается размер основной задолженности.

Остаток тела кредита – это сумма займа по договору за вычетом всех платежей на ее погашение. Как определить тело кредита рядовому заемщику?

1. Просмотреть график погашения в кредитном договоре. Как правило, в последней колонке указывается «Остаток основной задолженности» на определенную дату.
2. Проверить информацию в личном кабинете на сайте кредитодателя.
3. Запросить у финансового учреждения выписку по кредитному договору с детализацией начислений и погашений.
4. Получить кредитную историю в УБКИ. При просмотре кредитного отчета обращайте внимание на дату актуальности данных, как правило, информация в бюро кредитных историй обновляется с задержкой в несколько дней.

Что такое просроченное тело?

В кредитном договоре кроме даты его окончания есть дата ежемесячного платежа. Если первая – это дата, к которой кредит должен быть полностью погашен, то срок внесения платежа по графику является требованием кредитора к оплате части тела кредита и начисленных процентов. Несвоевременное внесение ежемесячного платежа или его отсутствие являются причиной вынесения кредитором части основной задолженности на счета просрочки.

Следовательно, просроченное тело – это фактически сумма тела кредита, своевременно не уплаченная согласно графику платежей по условиям кредитного договора.

Что такое просроченный кредит? Просроченный кредит – это заем по которому допущено нарушение срока оплаты тела и/или процентов по меньшей мере на 1 день.

Погашение тела кредита.

Согласно очередности платежей, определенной Законом Украины «О потребительском кредитовании», погашение тела кредита происходит только после уплаты всех начисленных процентов. Коллекторы все чаще пользуются низкой финансовой грамотностью украинцев при просрочке: предлагают оплатить хотя бы тело кредита при наличии неоплаченных процентов по договору.

Понятно, что подобные предложения не что иное как манипуляции, ведь уплаченные средства будут направлены на погашение процентов, а лишь остаток (при наличии) – использован на закрытие части основной задолженности.

Похожая ситуация и по кредитам МФО: финансовые компании рекомендуют пролонгировать заем при отсутствии средств на его погашение. Фактически они предлагают продлить срок действия договора после уплаты начисленных процентов. А что с телом кредита? При постоянном отсутствии средств для его погашения, заемщики попадают в «кредитное рабство», работая только на проценты МФО.

Можно ли оплатить только тело кредита?

Закрытие кредита при уплате только тела кредита возможно несколькими способами в Украине:

– при льготных условиях кредитования (нулевой процентной ставке). Беспроцентный кредит стал эффективным методом привлечения новых клиентов как в банках, так и в МФО.

– при досрочном погашении кредита заемщик не платит проценты на сумму, уплачиваемую сверх планового платежа;

– путем договоренностей с кредитором по поводу списания всех начислений и закрытия займа после уплаты только тела кредита. Финансовые учреждения принимают условия недополучения процентов по отдельным кредитам, работая себе в убыток, только при наличии просрочки и риска невозврата собственных средств.

Какие у Вас взаимоотношения с финансовыми учреждениями по погашению займа? Возникают ли трудности с оплатами? Делитесь в комментариях, а мы попытаемся помочь.