Знакомые настойчиво убеждают купить страховку МетЛайф? Агенты этой компании уверены, что лучшей альтернативы страховой защиты и накопления на пенсию в Украине не найти. Действительно ли услуги MetLife прозрачны, вложения надежны, а выплаты достойны? На все эти вопросы мы попытаемся ответить в рамках данной статьи.

MetLife рейтинг в мире.

Первое, на что обращают внимание при выборе инструмента страховой защиты и инвестирования – это надежность таких вложений. Никакая доходность и гарантии получения страховых выплат ничего не стоят, если речь идет о выходе с рынка или еще хуже банкротстве страховой компании.

MetLife – это американская компания по страхованию жизни, которая работает более чем в 40 странах мира, в том числе и в Украине. Основана она была еще 153 года тому назад и владеет базой более 100 млн. клиентов.

МетЛайф занимает 4-е место в мировом рейтинге страховых компаний по размеру активов, доходов и рыночной капитализации после китайской Ping An Insurance, немецкой Allianz и французской AXA Group.

По данным ведущих международных рейтинговых агентств, долгосрочный рейтинг финансовой устойчивости MetLife по состоянию на начало 2022 года:

– Fitch Ratings – АА-

– Moody’s – Aa3

– Standard & Poor’s – АА-

Показатели «АА-» и «Aa3» не являются максимальными, однако они свидетельствуют о деятельности финансово стабильной компании, формирующей обязательства высокого качества.

По состоянию на 2022 год МетЛайф занимает первое место в украинском рейтинге компаний по страхованию жизни исходя из размера премий и выплат, существенно опережая следующую компанию из списка – ТАС.

МетЛайф выплаты.

Зачем покупать полис накопительного страхования жизни? Данный вид страхования позволяет человеку удовлетворить его 2-е базовые потребности:

1. Накопление средств на старость, создание наряду с гарантированной государством так называемой частной пенсии, которая позволит поддерживать достойный уровень жизни в пожилом возрасте, не обращаясь за помощью к детям или внукам.
2. Финансовая защита человека и его семьи от непредсказуемых событий (потери трудоспособности, критического заболевания, травмы, смерти или др.)

Приятным бонусом для страхователя при заключении договора страхования жизни является получение средств от государства в размере 18% суммы уплаченных страховых взносов в форме налоговой скидки. Речь в данном случае идет о возврате части уплаченного налога на доходы физических лиц, право на которое закреплено ст. 166.3.5. Налогового кодекса Украины.

Таблица выплат MetLife за последние 2-а года, а также за весь период работы компании в Украине:

Таким образом, за период 2003-2021 годов страховой было произведено более 110 тыс. выплат на общую сумму 1,169 млрд. грн., из которых 467,7 млн. грн. (40%) при дожитии человека до определенного возраста. По состоянию на 2022 год, около 8,5 тыс. украинцев фактически уже стали получателями частной пенсии от MetLife, получив причитающиеся им выплаты по договорам страхования жизни.

Из чего же состоят страховые выплаты МетЛайфа и как они рассчитываются?

Страховые выплаты СК формируются из полученных страховых взносов, а также доходов от размещения средств страхователей в низкорисковые активы за вычетом комиссии страховой компании в размере 15%. Инвестиции MetLife осуществляет в следующей пропорции:

– банковские вклады, а также средства на счетах в украинских банках, относящихся к международным финансовым группам – 20%;

– ОВГЗ Украины – 80%.

Ежегодная статистика дохода, который удалось заработать компании для выплаты страхователям:

Средний инвестиционный доход МетЛайф за последние 10-ть лет составил 14,81%.

Мы обратились к страховой с просьбой подготовить 3-и коммерческих предложения по накопительному страхованию жизни с базовым перечнем страховых случаев (дожитие, потеря трудоспособности, смерть в результате болезни или несчастного случая) для сравнения:

1. Годовой страховой взнос – 30 тыс. грн. сроком на 10 лет. Заплатив 300 тыс. частями в течение 10 лет, человек гарантированно получит 289,9 тыс. + не гарантированно (прогнозировано) – 128,3 тыс. грн., а это +39,4% к вложенной сумме – загрузить расчет. Также страхователь может получить налоговую скидку около 46 тыс. грн.
2. Годовой страховой взнос – 30 тыс. грн. сроком на 26 лет (по достижению 65 лет). При общей сумме страховых взносов – 780 тыс. грн. (по 30 тыс. грн. в течение 26 лет), страхователь гарантированно получит 725,23 тыс. грн. и прогнозировано еще 1,38 млн. грн. Таким образом, общая выплата составит около 2,1 млн. грн., что составит +169,2% к вложенной сумме – загрузить расчет. Налоговая скидка (возврат от государства) в данном случае – около 120 тыс. грн.
3. Внесение разового взноса 300 тыс. грн. при заключении договора позволит гарантированно получить через 26 лет (по достижению 65 лет) 572 тыс. грн. и прогнозировано еще 3,6 млн. грн., что увеличит первоначальный капитал в 13,9 раза – загрузить расчет. При этом выплата от государства составит всего 626 грн., поскольку Налоговым Кодексом Украины установлено ограничение ежемесячной суммы и налоговой скидки.

На первый взгляд последнее предложение наиболее привлекательно с точки зрения получения инвестиционного дохода, однако понятно, что далеко не каждый человек может себе позволить разово внести сумму 300 тыс. грн. да еще и заморозить ее на 26 лет в реалиях украинской жизни. Если сравнивать первые 2-а варианта, то более длительный срок инвестирования дает в полной мере почувствовать эффект сложных процентов, что позволяет капиталу прирасти в разы.

Выводы, которые мы сделали из полученных коммерческих предложений:

– компания не показывает стоимость отдельных рисковых программ страхования в своих предложениях, т.е. при оплате полиса частями есть понимание, что гарантированная сумма выплат при дожитии будет меньше суммы страховых взносов (это фактически и является платой за риски);

– гарантированная выплата по договору страхования включает инвестиционный доход 4%, размер которого ограничен законодательно;

– максимальная выгода от получения налоговой скидки будет при минимальном сроке договора;

– эффект сложных процентов, позволяющий прирастить капитал более чем в 10-ть раз, раскрывается в полной мере на длительных сроках страхования;

– лайфовое страхование – это своего рода конструктор LEGO, из которого можно самостоятельно формировать страховую защиту для всей семьи в соответствии с собственной оценкой рисков и жизненных приоритетов;

– читайте внимательно наполнение программ страхования, покупайте только то, что вам нужно, а не страховому агенту;

– основная выгода от накопительного страхования жизни – это не прирост капитала, а возможность приобрести страховую защиту и в какой-то степени сохранить деньги.

МетЛайф индексация.

Основной аргумент касательно обесценивания средств от инфляции, который можно услышать от агентов страховой компании при приобретении полиса – это защита MetLife в форме индексации. Что же действительно кроется за индексацией и способна ли она сохранить покупательную способность страховых выплат?

Индексация страховых взносов, предлагаемая МетЛайф – это возможность получения выплат в будущем, размер которых будет максимально соответствовать ожиданиям страхователя с учетом индекса инфляции. Если простыми словами: спасение от обесценивания денег непосредственно в руках кошельке человека, заключившего договор страхования. Хочешь получить достойную пенсию – оплачивай ежегодно +7-10% от суммы страхового платежа.

Таким образом, не стоит рассчитывать на получение сверхдоходности от СК, индексация позволяет при больших вложениях получить несколько большие выплаты при неизменной ставке инвестиционного дохода.

На самом деле индексация от МетЛайф является хорошим маркетинговым инструментом для продажи страховых полисов в стране, где имеют место высокие среднегодовые темпы девальвации национальной валюты. Помните, что зарабатывает СК на деньгах страхователей: чем больше взносов удается собрать, тем лучше финансовый результат компании. А индексация для MetLife как попутный ветер для парусника дает возможность быстрее двигаться в нужном именно для нее направлении.

MetLife “развод”.

Информации по поводу того, что MetLife – это пирамида, секта, или же развод на деньги в интернете больше чем достаточно. Мы же попытались разобраться, что рождает такой негатив страхователей.

При просмотре отзывов о работе СК и более детальном изучении этого вопроса удалось установить, что более 90% людей недовольны сотрудничеством с МетЛайф из-за невозможности досрочно вернуть свои средства в течение первых 1-3-х лет после заключения договора. Остальные (около 10%) выражают разочарование по поводу отказа в выплате страхового возмещения по причине отсутствия признаков страхового случая.

К сожалению, из-за низкой финансовой грамотности большинства украинцев и некомпетентности части страховых агентов страхователи остаются убежденными, что накопительное страхование жизни работает по принципу депозита: деньги пусть с потерей процентов, но можно забрать в любой момент до окончания договора. Жизненных обстоятельств для таких действий у людей случается немало:

– срочно понадобились денежные средства;

– исчез интерес (вера) в долгосрочные вложения без видимого финансового результата;

– появилось желание инвестировать средства в более доходные активы.

На самом деле договоры страхования жизни составлены таким образом, что при их расторжении в первые 2-а года действия страхователь ничего не получит (сумма уплаченных страховых платежей не возвращается). В течение следующих 3-5-ти лет при желании забрать свои деньги человеку выплатят только часть от инвестированного. Разумеется, о получении инвестиционного дохода в подобных случаях и речи быть не может.

Таким образом, у страхователей MetLife складывается впечатление участия в финансовой пирамиде: уплаченные взносы якобы направляются на выплаты другим лицам, которые путем распространения информации о полученном гарантированном доходе среди своего окружения, привлекают новых клиентов на страхование жизни.

В любом случае понятно, что MetLife никакого отношения к секте или пирамиде не имеет: средства каждого страхователя формируют общую сумму резервов компании, которые прозрачно инвестируются в инструменты денежного рынка. Вся информация о сформированных резервах, полученном инвестиционном доходе и суммы выплат СК открыта и общедоступна. Финансовая отчетность МетЛайфа проходит ежегодный внешний аудит и профессиональную оценку от международных рейтинговых агентств.

MetLife Украина: отзывы.

Просмотрев в интернете сотни отзывов по работе Метлайф, можно разделить их на 4-и категории. Из отрицательных:

1. Суммы выплат по рисковым программам страхования могут не покрывать фактические расходы на лечение, в том числе по причине некомпетентности консультантов компании.

2. Невозможность досрочно расторгнуть договор без потери внесенных средств в первые несколько лет после его заключения. Это опять же подтверждает тот факт, что агент СК беспокоится в первую очередь о продаже полиса и получении комиссионных и в меньшей степени заботится о надлежащем информировании страхователя об условиях договора.

Из положительных:

1. Проведение своевременных выплат согласно условиям договора.

2. Выплаты по страховке превышают фактически понесенные расходы в несколько раз:

В целом люди не до конца понимают, что покупают. У многих есть убеждение, что после оформления полиса «всегда можно передумать» и это не повлечет никаких последствий. Но когда страхователи узнают о ошибочности своих убеждений, сразу появляются отзывы типа: «MetLife – это развод на деньги» или «Больше никогда не буду иметь дело с пирамидой МетЛайф».

Метлайф: плюсы и минусы.

Кто бы как не жаловался на работу СК, но мы выделили ряд плюсов страхования в МетЛайф:

1. Приобретение страхового полиса формирует у человека жесткую платежную дисциплину. Если депозит можно разорвать досрочно, а средства из одного негосударственного пенсионного фонда перевести в другой с более высокой доходностью, то с изменением страховой компании так не получится. Перспектива потери собственных сбережений отлично дисциплинирует украинцев хранить средства в рамках накопительных страховых программ до истечения срока договора.
2. Высокие гарантии получения выплат. Более 150-ти летняя история работы СК на рынках десятков стран тому подтверждение. Стабильно высокие рейтинги MetLife свидетельствуют о надежности инвестиций в полисы страхования жизни. Для справки: за период кризисов 2008-2009 и 2013-2014 годов ни одна лайфовая страховая компания не вышла с рынка Украины.
3. Страховая защита от непредсказуемых событий. Покрытие больших, а иногда и неподъемных чеков за лечение (в случае критических заболеваний) и возможность не беспокоиться за будущее при потере трудоспособности – это одни из основных преимуществ данного продукта. О финансовой защите семьи в случае смерти страхователя тоже не стоит забывать.
4. Достойное финансовое обеспечение на старость: получение негосударственной пенсии, позволяющей вести полноценную жизнь после выхода на пенсию.
5. Возможность получить от государства компенсацию 18% суммы уплаченных страховых взносов. Речь идет о налоговой скидке, которая может служить хорошим инструментом сохранения покупательной способности денег.

Понятно, что кроме позитива, есть и ряд негативных моментов, возникающих в процессе сотрудничества с MetLife. Какие минусы страховой компании?

Минусы МетЛайф:

1. Не всегда компетентные страховые агенты, которые не могут объяснить наполнение отдельных программ страхования и предоставить перечень страховых случаев, покрываемых полисом страхования.
2. Низкая доходность инвестиций. Консервативные инструменты вложений страховой компании в депозиты и ОВГЗ позволяют получить доход на уровне инфляции. Поэтому при приобретении полиса накопительного страхования жизни следует рассчитывать не на прирост капитала, а на сохранение средств.
3. Высокие комиссии по сравнению со страховыми компаниями, работающими на рынках европейских стран.
4. Минимальный срок по программам накопительного страхования жизни – 10 лет, в то время как другие игроки рынка в Украине предлагают полисы от 5 лет.
5. Не прозрачность в распределении средств страховых взносов. Страховая компания никогда не уведомит, какую часть от полученных средств она вычислит по программам рискового страхования и сколько выплатит агенту в качестве вознаграждения за привлечение клиента.
6. Низкая диверсификация инвестиций: более 90% привлеченного капитала СК размещается в форме депозитов и ОВГЗ.
7. Жесткие обязательства по уплате страховых взносов. «Не пунктуальность» в сроках уплаты страховых премий приводит к досрочному прекращению действия договора страхования и выплате страхователю выкупной суммы, которая в первые годы действия договора может быть около нуля. Таким образом, прекращение сотрудничества со страховой компанией или желание досрочно вернуть свои средства довольно часто приводит к потере всего капитала.
8. Сложные для понимания правила страхования. В договорах со страховой компанией содержится немало условий, при которых непредвиденная ситуация, случившаяся со страхователем, не может быть признана страховым случаем. Кроме того, правила СК содержат немало исключений, когда застрахованное лицо не получит страховые выплаты.

Бесспорно, как в Украине, так и за ее пределами, есть немало более доходных инструментов инвестирования, чем приобретение полиса страхования жизни. Большинство из этих вложений несет за собой повышенные риски, ведь прямую зависимость: «риск – доходность» никто не отменял. Поэтому ценность продуктов страховой компании не в получении дохода на вложения, а в возможности финансовой защиты себя и своей семьи при очень высоком уровне надежности инвестиций.

Стоит ли покупать полис страхования МетЛайф? Все зависит от личных целей каждого конкретного человека или планов отдельной семьи. Если в нем есть место для долгосрочных консервативных инструментов сохранения средств в национальной валюте – тогда да. Но в любом случае следует понимать, что полис страхования жизни может являться лишь небольшой частью инвестиционного портфеля, но точно не его основой.

Из исследования USAID касательно отношения украинцев к пенсионному обеспечению следует, что более 50% опрашиваемых не беспокоится вопросом финансового благополучия после выхода на пенсию. К сожалению, но в Украине многие продолжают жить настоящим без каких-либо планов на будущее.

Как вы относитесь к накопительному страхованию жизни? Делитесь своим опытом и впечатлениями от сотрудничества с СК в комментариях. Заказывайте бесплатную консультацию по вопросам сохранения средств и их эффективному инвестированию.

И небольшой совет в завершении: не инвестируйте средства в те инструменты, которые Вы не понимаете. Иногда лучше посоветоваться со специалистом перед принятием решения, чем фиксировать убытки после совершенных поспешных вложений.