Заборона мікрофінансових компаній, як і відношення чинної влади, в особі Президента України Володимира Зеленського, до МФО набуває все більшої актуальності в період свавілля фінансових установ по нарахуванню «шалених» процентів, а також «телефонного терору» колекторів у випадку прострочки по кредиту.

Нульові процентні ставки, вміло завуальовані штрафні санкції, доступність та легкість отримання грошей в поєднанні з яскравою рекламою створюють ілюзію «кредитного раю». Проте, неможливість сплатити проценти своєчасно змушує людину брати новий мікрозайм, далі – наступний і так до моменту поки у позичальника не з’являється розуміння в яку халепу він потрапив.

Обіцяні нульові проценти перетворюються у 700-800% річних з наступного дня після закінчення строку дії кредитного договору, а відчай боргової ями посилюється «телефонним пресингом» нав’язливих незнайомців, які бажають зіпсувати життя, задля повернення грошей.

Заборона МФО.

Так коли ж заборонять МФО в Україні? Коли зупиниться все те свавілля, яке доводиться відчувати на собі боржникам фінансових компаній?

Вже було кілька спроб звернення до Володимира Зеленського з петицією про заборону МФО.

Проте, бажання закрити всі мікрозайми підтримали всього 356 людей з 25 000 необхідних. А це говорить про те, що неорганізованість українців у відстоюванні власних інтересів на даний час робить не можливим змінити всю систему.

На жаль, в нашій країні досить добре вкорінилось правило: «Моя хата скраю і я нічого не знаю». Кожен позичальник сам приймає рішення з приводу способу боротьби з МФО: хтось шукає юристів для подачі судового позову, інші – звертаються до поліції з надією на захист від колекторів. Також чимало тих, хто домовляється з МФО з приводу списання частини боргу та поступово розраховується з мікрокредитами.

Поряд з цим, нова влада в Україні все ж намагається надати допомогу боржникам мікрозаймів. В кінці 2020 року прийнято зміни до Закону «Про споживче кредитування», яким було:

1. Обмежено нарахування штрафних санкцій по кредиту сумою, яка не повинна перевищувати тіло кредиту.
2. Розповсюджено дію Закону «Про споживче кредитування» на мікрозайми: кредити до 6000 грн. та на строк до 30 днів.
3. Заборонено збільшення процентної ставки при простроченні кредиту.
4. Покладено обов’язок на МФО повідомляти заявнику сукупну вартість кредиту, яка включає в себе всі затрати на оформлення позики, а також придбання додаткових супутніх послуг.
5. Заборонено змінювати умови кредитного договору в односторонньому порядку.
6. Введено зобов’язання МФО надавати позичальнику до укладення кредитного договору розрахунок реальної процентної ставки по кредиту, що унеможливлює неправильне розуміння умов кредитування. Мова йде в першу чергу про те, що пільгові 0,01% не повинні перераховуватись в 3,65% річних, які бачить людина до укладення договору. Фінансова установа зобов’язана зазначати в паспорті кредитного продукту 700-800% річних, які реально нараховуються після закінчення пільгового строку кредитування.

На початку 2021 року в першому читанні прийнято законопроект №4241 «Про внесення змін до законодавчих актів в частині захисту боржників при простроченій заборгованості». Даний Закон покликаний навести порядок в роботі колекторів та припинити «жорсткий телефонний терор» людей, які потрапили в «боргову кабалу». Що дає прийняття Закону для боржників МФО?

1. Буде складено єдиний реєстр колекторських компаній, яких зобов’яжуть пройти обов’язкову реєстрацію.
2. НБУ посилить нагляд та контроль за роботою колекторів (дотриманням законодавства в процесі збору простроченої заборгованості).
3. Будуть розроблені та впроваджені правила етики колектора, які чітко визначатимуть, що дозволено в роботі з боржниками.
4. Посилиться відповідальність колекторів за порушення законодавства: від великих штрафів до виключення з реєстру колекторських компаній.

Намагання чинної влади навести порядок на ринку мікрозаймів – це правильні ініціативи, які на жаль, поки не надто ефективні через проблеми в правоохоронній та судовій системі України. Про яке дотримання колекторами законодавства можна вести мову, коли вони з легкістю знаходять телефони людей з близького оточення боржника, розголошують їм інформацію щодо наявності простроченого кредиту у останнього, після чого влаштовують усім справжній «телефонний терор»?

При зверненні в такій ситуації до правоохоронців, працівники поліції розводять руками, або ж радять позбавитись мікрозаймів, повернувши борг.

Які МФО закрились в Україні?

Карантин в нашій країні змінив звичний стан справ й на ринку МФО: чимало компаній активно вийшли в онлайн, а ряд офлайн точок стали збитковими. Закрили частину своїх відділень такі компанії як: Швидко Гроші, Ваша Готівочка, КФ.ЮА та Дінеро. Остання компанія швидко звернула власний офлайн проект мікрокредитування, коли відчула труднощі з оборотними коштами при відмові акціонерів компанії продовжувати грошові ін’єкції.

З онлайн сервісами ситуація дещо інша: конкуренція на цьому ринку посилюється через вихід нових гравців, які продовжують пропонувати кредити під пільгові 0,01%.

Серед більш-менш відомих МФО, які закрились можна виділити – Море Грошей, а сервіс кредитування FinHub практично припинив свою роботу через відсутність інвесторів, які готові вкладати коштів в p2p-кредитування.

Які МФО закриють в 2021 році?

Передбачити які саме МФО закриють в 2021 році досить складно, адже бізнес по «торгівлі грошима» в Україні є доволі прибутковим. Фінансові компанії не поспішають добровільно згортати діяльність, яка приносить надприбутки, проте дії НБУ по «наведенню порядку» на ринку мікрозаймів можуть спричинити глобальну «чистку» кредитних установ.

Ризик закриття мають ті МФО, які не перелаштують свою роботу згідно правил нового регулятора: порушують порядок ідентифікації та верифікації позичальника, не дотримуються законодавчо визначеної процедури укладення кредитного договору, в тому числі підписання його електронним підписом.

А продовження застосування мікрозаймами в своїй роботі «сірих» та «чорних» методів вибивання боргів в поєднанні з нарахуванням «захмарних» процентів, що суперечать законодавству – це прямий шлях до обшуків, кримінальних проваджень та заходів впливу НБУ.

Тим не менше, заборона мікрозаймів – не панацея від боргів. Навіть якщо й буде прийнято Закон про ліквідацію всіх МФО (прим. автора – малоймовірно в даний час), це не означатиме, що кредити не потрібно повертати. Закриття фінансових установ не анулює автоматично зобов’язання по діючим мікрозаймам: право визнати кредитний договір не дійсним, або ж не укладеним є виключно у повноваженнях суду.

А для того, щоб позбавитись мікрозаймів не обов’язково чекати законодавчих ініціатив президента України – Володимира Зеленського чи голосування депутатів за Закон №4241 в цілому, починати вирішувати проблему можна вже зараз. З МФО є можливість домовлятися на рахунок списання більшої частини нарахованих процентів та повернення залишку боргу в строк до 6 місяців. Важливо лише мати бажання прикласти зусиль та трохи терпіння. Головне ніколи не упускати рук і успіхів Вам в боротьбі за життя без боргів!