Заробіток на р2р кредитах звучить дивно? Насправді в Україні це вже реалії сьогодення. В нашій країні починають створюватись платформи для інвестицій, р2р сервіси та сайти взаємного кредитування, які дають можливість заробити на кредитах і досить непогано. В рамках даної статті пропонуємо розглянути платформу для інвестицій Finhub, її недоліки та переваги, а також реальні кейси людей, яким вдалося отримати дохід від вкладень в операції кредитування фізичних осіб.

Що таке Finhub?

Фінхаб – це інтернет платформа для інвестицій у кредити, яка об’єднує позичальників фізичних осіб та інвесторів, людей, які бажають заробити на вкладеннях у фінансові активи. Фактично це ресурс на якому зустрічаються не знайомі між собою люди та без посередництва банку надають позики один одному. Що приводить на Finhub позичальників? Які переваги даного сервісу р2р кредитування у порівнянні з банками та МФО?

1. Можливість отримати кредит заявникам з поганою кредитною історією.
2. Низька вартість позики в порівнянні з МФО за рахунок відсутності постійних витрат (оренди офісу, заробітної плати, резервів і т. ін.).
3. Швидкість отримання необхідного фінансування (онлайн, через інтернет).
4. Відсутні приховані комісії та платежі.
5. Юридично грамотно оформлені відносини з юридичною особою.
6. Програма лояльності для постійних клієнтів, яка дозволяє економити за рахунок зниження процентної ставки.

Умови інвестування в Finhub.

Активне розростання ринку ломбардного кредитування та онлайн позик в Україні, дає можливість зробити висновок, що гроші у кредитах є, проте важливо зрозуміти як саме можна заробити на позиках в нашій країні?

Для цього пропонуємо проаналізувати умови інвестування коштів у Фінхаб:

• мінімальна сума інвестицій 100 грн.;
• мінімальний строк вкладень – 30 днів (це заявлений строк, проте при достроковому погашенні фактичний строк може бути меншим);
• обмеження по об’єму інвестування – це кількість кредитних заявок позичальників та сума запрошеного ними фінансування;
• максимальний строк вкладень рівний граничному строку надання кредиту – 12 місяців;
• доходність інвестицій у р2р кредити залежить від строків кредитування, а також рівня ризику того чи іншого позичальника та складає по даним сервісу – до 150,01% річних.

Яким чином формується позитивний фінансовий результат інвестора Finhub?

1. Дохід інвестора:

• проценти за користування онлайн-кредитом – від 40% до 470%.
• у разі прострочення позики, позичальник одноразово сплачує штраф в розмірі 3-5% від неповерненої суми фінансування та комісію за перебування в прострочці, яка дорівнює платі за користування кредитом.

2. Видатки та втрати інвестора:

• від 10,50% до 31,0% від простроченої позичальником суми кредиту, яку вдалося повернути з допомогою колекторської компанії (фактично комісія колекторів за роботу з боржником);
• 1% за виведення коштів з сервісу;
• втрати частини інвестицій по кредитам з прострочкою понад 90 днів. Розмір втрат є індивідуальним, в залежності від обраної інвестором стратегії вкладень.

Переваги та недоліки інвестування в Finhub.

+ простий та сучасний інструмент інвестування коштів, визнаний в усьому світі;

+ низький поріг входу;

+ можливість самостійно впливати на фінансовий результат за рахунок вибору об’єктів інвестицій;

+ доступний механізм оцінки та диверсифікації ризиків;

+ дохідність інвестицій у Finhub вище, ніж у банківських депозитів;

+ існує потенціал росту дохідності за рахунок вдосконалення власних стратегій інвестування;

+ просте документальне оформлення вкладень;

+ виведення інвестицій на банківську картку за бажанням клієнта в будь який момент часу;

– втрати частини інвестицій в зв’язку неповерненням позик окремими боржниками (покривається за рахунок високої дохідності);

– складно прогнозований процес планування грошового потоку від повернення інвестицій;

– відсутнє страхування інвестицій від валютних ризиків в довгостроковій перспективі (по кредитам до 1 року).

Як інвестувати у Finhub?

Для того, щоб заробити на р2р кредитах, потрібно зрозуміти яким чином працює онлайн-сервіс та потенціал можливостей, який він надає інвестору.

1. Вибираєте опцію «Інвестувати» та отримуєте доступ до повного переліку заявок позичальників на отримання фінансування. Варто зазначити, що до публікації запиту клієнта на дашборді, всі заявники проходять перевірку Finhub:

• фотоверифікацію обличчя та документів клієнта;
• кредитної історії;
• наявності особи в списках неблагонадійних боржників та державних реєстрах;
• телефонну ідентифікацію співробітниками Фінхаб (за необхідності).

2. Аналізуєте варіанти можливих вкладень. Зрозуміло, що дохідність інвестицій має пряму залежність від ризику втрат: чим вищий ризик кредитної угоди, тим більший процентний дохід має можливість отримати інвестор. Базовим параметром оцінки ймовірності втрат коштів на платформі FinHub є показник ризику Українського бюро кредитних історій (УБКІ). Окрім цього, для побудови власної дохідної моделі інвестування в платформу приватних позик, варто враховувати й інші не менш важливі параметри:

• строк фінансування (його варто співвідносити з запрошеною сумою кредиту та розміром доходу, який вказує позичальник). Наприклад, якщо заявник просить надати позику в сумі 12 000 грн. на 12 місяців і при цьому вказує середньомісячний дохід в сумі 15 000 грн., логічно виникає питання: «Для чого в такому випадку людині потрібен кредит?» З такими інвестиціями варто бути обережним…
• ціль кредиту – варто зважено відноситись до інвестицій для погашення іншого кредиту. Добре, коли позичальник прагне отримати нову позику з метою зменшення фінансового навантаження (розміру щомісячного платежу за рахунок нижчої процентної ставки та більш тривалого періоду кредитування). Проте, непоодинокі випадки, коли позичальники просто не контролюють свої витрати на сплату кредитів і беруть кожну наступну позику в більшій сумі на погашення попередньої і так доти, поки не приходять до дефолту, через свою фінансову не грамотність.
• вік позичальника – досвід автора говорить про те, що заявники віком до 25 років є менш відповідальними у виконанні взятих зобов’язань, а ніж люди старшого віку.
• місце проживання клієнта – на території України є регіони з активним економічним розвитком, де рівень доходів суттєво вищий ніж середній по країні та відносно низький рівень безробіття (наприклад, м. Київ, м. Дніпро, м. Харків, м. Львів і т. ін.), а також депресивні регіони, у яких окрім низьких доходів існує високий ризик втрати роботи позичальником (Чернігівська, Сумська обл., тощо).
• сімейний стан та кількість дітей. Як правило, сімейні люди, які мають дітей, більш відповідально відносяться до взятих зобов’язань. Проте, варто враховувати, що достовірність цієї інформації є досить сумнівною, оскільки перевірити її в моделі кредитування FinHub є вкрай складно.
• платіжне навантаження на позичальника (РТІ) – це досить важливий показник в оцінці ризиків втрати інвестицій. Він показує співвідношення щомісячного платежу по запрошеному кредиту до середньомісячних доходів клієнта. Чим вищий даний показник – тим складніше буде людині обслуговувати нову позику. Проте варто враховувати, що реальне значення цього показника є в більшості випадків вищим, за розрахункове, в зв’язку із завищенням рівня доходів заявником.
• кредитна історія – це заключний блок з оцінки ризику інвестицій. Він показує наявність виплачених кредитів у інших фінансових установах та через сервіс FinHub. Зрозуміло, що з позитивною кредитною історією рівень довіри до заявника повинен бути вищим, проте не завжди це правило спрацьовує в дійсності. Є люди, які з метою покращення кредитної історії та отримання більшої суми позики, кілька разів беруть кредити на невеликі суми та швидко їх повертають з мінімальною переплатою. А коли в черговий раз отримують максимально можливе фінансування – просто зникають.

3. Зважуєте ризики інвестування по окремим кредитним заявкам та вибираєте одну, або відразу кілька інвестицій. Інвестор має право вкладати кошти одночасно в кілька договорів позики.

При прийнятті рішення, враховуйте строки інвестицій. Ви повинні розуміти, що у разі інвестування коштів у кредити, які видаються на 12 місяців, швидше всього, що протягом року Ви не зможете скористатися своїми грошима (лише у разі дострокових погашень заборгованості). До цього варто додати й індекс інфляції в країні, який буде особливо відчутним по угодам на більш тривалі строки.

4. Реєстрація в сервісі FinHub. Для цього потрібно ввести номер мобільного телефону, e-mail та пароль. На даному етапі система пропонує також ознайомитися з Правилами сервісу та офертою, яка практично є проектом договору, що далі укладатиметься з інвестором.

5. Внесення даних до анкети інвестора. Потрібно заповнити персональну інформацію (ПІБ, ІПН, паспортні дані, дату народження), внести адресу проживання, сферу бізнесу в якій людина працює та розмір заробітної плати.

                                                                                                                                                ⁷

6. Перевірка номеру телефону. Необхідно ввести код з СМС, який було надіслано платформою Фінхаб.

7. Оформлення інвестиції. На даному етапі система запропонує ознайомитись з умовами договору про відступлення права вимоги та підписати його через код з СМС, який буде надіслано після натисненні кнопки «Почати інвестування».

8. Оплата інвестиції в Фінхаб. На останньому кроці потрібно буде здійснити оплату інвестиції відповідно до укладеного на попередньому етапі договору. Платіж проводиться онлайн з будь якої банківської картки.
9. Особистий кабінет інвестора FinHub має такий вигляд.

Відгуки інвесторів про Фінхаб Україна.

Найкраща оцінка роботи р2р сервісу кредитування Finhub – це відгуки реальних інвесторів.

 Оскільки розрахувати чисту дохідність вкладень без здійснення самостійних інвестицій не є можливим, спробуємо проаналізувати досвід інших людей, їх успіхи та невдачі.

Кейс №1. Василь П. інвестував кошти в сумі 5 000 грн. у кредитний договір з такими параметрами:

• категорія ризику «А»;
• запрошена сума кредиту – 15 000 грн.;
• строк кредиту – 12 місяців;
• дохідність інвестиції – 70% річних.

Очікування інвестора отримати від вкладення у даний кредит через 1 рік – 5 000 грн. + (5 000 грн. * 70%) = 8 500 грн. Проте, насправді, математика FinHub дещо інша. Оскільки кредити, які видаються на строк понад 1 місяць передбачають щомісячні графіки погашення частини основної заборгованості та процентів, то відповідно кожного місяця проценти нараховуватимуться на щоразу меншу суму основного боргу.

Тому, фактична сума, яку отримає інвестор по даній інвестиції – 6 920 грн., а це – 38,4% річних на вкладений капітал + частина інвестованої суми, яка повернеться достроково (щомісячно, в розмірі платежу по основному боргу).

Таким чином, для того, щоб отримати заявлені системою 70% річних необхідно кошти, які отримані з погашення заявленого кредиту, щомісячно інвестувати у кредити з дохідністю, яка становитиме не менше 70% річних.

Інший варіант отримання фіксованого прибутку, який вказаний в параметрах інвестиції – вкладати кошти в кредити строком до 1 місяця. Дані позики не передбачають часткових оплат, погашення всієї суми відбувається в кінці строку і таким чином витримується норма дохідності.

Кейс 2. Сергій К. інвестував у кредити FinHub 10 500 грн. Стратегію вкладень обрав обережну: мінімальний ризик при низькій дохідності.

Через 2 міс. після здійснення вкладень, структура портфелю інвестицій Сергія виглядає таким чином:

• 4 592 грн. – кошти по погашеним кредитам (доступні до виведення);
• 1 016 грн. – отриманий процентний дохід на інвестований капітал;
• 5 533 грн. – робочий кредитний портфель (строк оплати по кредитам ще не настав);
• 375 грн. – не повернених в строк інвестицій (прострочення 30-59 днів).

Якщо прийняти, що вся сума прострочених кредитів буде втрачена, то на момент аналізу дохідність інвестицій Сергія К. складає (1016 грн. – 375 грн) / 10 500 грн. * 100% = 6,1% (за 2 місяці роботи вкладеного капіталу). В перерахунку на рік це складе 6,1% * 6 періодів по 2 міс. =  36,6% річних.

Кейс 3. Валентина Р. інвестувала у p2p кредити 12 200 грн. Стратегія вкладень – стримані інвестиції у короткострокові кредити.

Через 2,5 міс. після здійснення вкладень, структура портфелю інвестицій Валентини виглядає таким чином:

• 6 103 грн. – кошти по погашеним кредитам (доступні до виведення);
• 1 411 грн. – отриманий процентний дохід на інвестований капітал;
• 5 722 грн. – робочий кредитний портфель (строк оплати по кредитам ще не настав);
• 375 грн. – не повернених в строк інвестицій (прострочення понад 90 днів).

Якщо прийняти, що вся сума прострочених кредитів буде втрачена, то на момент аналізу дохідність інвестицій Валентини К. складає (1411 грн. – 375 грн) / 12 200 грн. * 100% = 8,5% (за 2,5 місяці роботи вкладеного капіталу). В перерахунку на рік це складе 8,5% * 4,8 періоди по 2,5 міс. =  40,8% річних.

На форумі FinHub більшість потенційних інвесторів цікавить питання: «Як повернути свої гроші, коли позичальник не сплачує кредит?», «Які у мене можливості впливу на боржника?»

Фінхаб зі свого боку організував систему роботи з простроченою заборгованістю таким чином:

• до 30-ти днів прострочки з боржниками працюють працівники FinHub;
• після 30-ти днів прострочення зобов’язань договори передаються в роботу колекторської компанії ТОВ «Кредитекспрес» (CreditExpress), яка застосовує власні методи впливу на позичальника;
• договори щодо відступлення права вимоги, які укладаються з Фінхаб по кожній інвестиції, передбачають право інвестора «продавати» кредити третім особам, проте на даний час це право поки ще не реалізоване.

Яким чином захищені інвестиції в FinHub? Чи є ризик втрати коштів людиною, яка інвестувала їх в р2р кредити?

1. Кожна інвестиція в кредити оформлюється договором про відступлення права вимоги, який укладається з ТОВ «Фінхаб», що є оператором платформи FinHub. Дана компанія зареєстрована в єдиному державному реєстрі юридичних осіб:

2. Відносини по договору між юридичною особою та інвестором регулюються ст. 512-514 Цивільного кодексу України.

3. Відповідно до п.4.1 Договору інвестор набуває право вимоги всієї суми заборгованості по кредитному договору: суми позики, процентів, неустойки та прострочених платежів.

4. Кредитор зобов’язаний перерахувати всі кошти інвестору, які будуть отримані від боржника в рахунок погашення кредиту.

5. Згідно п.9.1 та п.9.3 договір укладається в письмовій формі з використанням електронного підпису та відповідає вимогам Закону України «Про електронну комерцію».

Відгуки та висновки людей, які інвестували кошти в FinHub.

1. «Не варто класти яйця в один кошик» – диверсифікація інвестицій в договори з різним ступенем ризику та на різні строки.
2. «Довгі» кредити оформляють, як правило, люди з вищим рівнем фінансової грамотності, які намагаються планувати свої доходи та витрати. Такі позичальники є більш відповідальними у виконанні кредитних зобов’язань.
3. У інвестуванні в р2р кредити основне – встановити правильний баланс між рівнем ризику та дохідності. Варто пам’ятати, що навіть при виборі найменш ризикової стратегії (вкладення в кредити категорії «А»), інвестор нестиме втрати по неповерненим позикам. А через низьку дохідність даних вкладень, можлива ситуація, коли отриманий інвестором дохід буде рівним, або не суттєво перевищуватиме розмір витрат по безнадійним кредитам.
4. Інвестиції лише в кілька договорів не дадуть можливості реально оцінити ефективність вкладень в р2р кредити. Мала вибірка для оцінки та підготовки попередніх висновків щодо рентабельності інвестицій, може показувати, як відмінний результат, так і збиткову діяльність. Тому рекомендації інвесторів – вкладати кошти в кілька десятків заявок, при цьому Фінхаб радить обирати мінімум 100 договорів для коректної оцінки капіталовкладень.
5. Ефективна диверсифікація в розумінні багатьох користувачів FinHub – це вкладення по 500-1000 грн. в кілька десятків договорів, а ніж 10 000 – 15 000 грн. у 2-3 кредити. Така схема інвестування дозволяє більш точно оцінити рівень дефолту р2р кредитування та знайти для себе правильну модель.
6. Реінвестування отриманого доходу дає можливість підвищити рентабельність вкладень та в повній мірі задіює наявний робочий капітал.
7. Втрати на безнадійних кредитах по портфелю окремих інвесторів коливаються в межах від 12% до 35% від вкладеного капіталу, проте за рахунок високої дохідності інвестицій, людям вдається отримувати чистий прибуток, що перевищує рентабельність вкладень у інші інструменти.
8. Проводити оцінку ефективності портфелю інвестицій варто, як мінімум, через 4 місяці після закінчення строку дії останнього кредитного договору. Такий зріз буде найбільш репрезентативним, оскільки вкладення інвестора зможуть «визріти» та пройти всі етапи збору простроченої заборгованості.
9. Заробіток на р2р кредитуванні – це свого роду лотерея, сьогодні ти в мінусі за рахунок кількох прострочених кредитів на великі суми, а завтра одна із цих позик погашається з пенею та штрафами і інвестор отримує відмінний профіт, який в кілька разів перевищує банківські відсотки по депозитах.

Цікаву та цінну для інвесторів інформацію щодо оцінки ризиків та стратегій вкладень, FinHub розсилає своїм підписникам електронною поштою. Окрім цього, в сервісі працюють службові інформування щодо:

• 100% проінвестованої заявки та виданого кредиту;
• повернення частини кредиту;
• отриманого доходу інвестора.

Незважаючи на достатню кількість позитивних відгуків про роботу р2р біржі FinHub, частина українців все ж побоюється інвестувати кошти в незрозумілі для них фінансові активи. Цьому нічого дивуватися, адже всі ми з обережністю та насторогою відносимось до нових та до кінця не зрозумілих для нас речей. Проте, європейський досвід розвитку ринку взаємного кредитування засвідчує, що подібні сервіси успішно працюють в інших країнах світу та слугують джерелом додаткового доходу для сотень тисяч людей:

• р2р біржа в Польщі;
• сервіс взаємного кредитування в Білорусі.

Форум Фінхаб містить очікування реальних інвесторів з покращення роботи сервісу:

• збільшення об’єму інформації по позичальнику, яка надається, з метою покращення якості відбору об’єктів вкладень;
• підключення більшої кількості колекторських компаній до збору простроченої заборгованості з можливістю оцінки результатів їх роботи та диверсифікації;
• участь у створенні вторинного ринку боргів для можливості продажу безнадійних кредитів по прийнятній вартості;
• реалізація можливості реструктуризації прострочених кредитів, часткового прощення боргу, продовження строку користування грошима, що закріплено п. 5.2.2 Договору про відступлення права вимоги.

Finhub розвод.

Розвод інвестора в розумінні автора – це ситуація, коли компанія обіцяє людні отримання гарантованого прибутку у заздалегідь визначеному розмірі у певний термін після здійснення інвестицій.

Модель роботи Фінхаб передбачає надання інвестору інструментів для здійснення безпечних вкладень у кредити, при цьому жодних обіцянок по дохідності людина не отримує. Інвестор вправі самостійно обирати стратегію вкладень та на власний розсуд формувати інвестиційний портфель.

Тому називати розводом втрати частини інвестицій через 1-2 місяці після вкладень в р2р кредити не дочекавшись повного «визрівання портфелю», по меншій мірі не коректно.

Як заробити на кредитах в Україні?

За оцінками експертів, об’єм ринку мікрокредитування в Україні становить близько 2 млрд. грн. в рік. Кількість потенційних позичальників, які потребують онлайн позики – 500 тис. чоловік. Для порівняння: в сервісі FinHub на даний час зареєстровано близько 20 тисяч позичальників та кілька тисяч інвесторів

Р2р кредитування вже давно стало звичним сервісом для більшості розвинутих країн. Зручність у використанні бірж взаємного кредитування від людини до людини, породжує поступове перетікання клієнтів МФО та банків до нових прогресивних майданчиків по отриманню позики без участі посередника.

Економічна ситуація в нашій країні підштовхує як людей, які мають вільні гроші, так і людей, що потребують фінансування, шукати варіанти задоволення свої потреб. Низькі відсотки по депозитам та високий поріг входу в інші активи, що здатні генерувати прийнятний рівень доходу, змушує інвесторів вивчати альтернативні варіанти вкладень. Навіть гра на біржі чи інвестиції криптовалюту, через високий ризик втрат, вже не є надто привабливими.

Читайте також – “Як можна заробити на електрозаправках в Україні?”

З іншої сторони, рівень достатку «робочого» класу в Україні бажає кращого. Люди змушені шукати не дорогі кредити для того, щоб «дотягнути» до зарплати. Таким чином, взаємне кредитування в Україні набуває все більшої привабливості. Проте, за рахунок високої дохідності вкладень, інвестиції в р2р кредити в нашій країні все ще залишаються досить ризиковими. Для мінімізації ризиків, експерти радять диверсифікувати свої вкладення таким чином, щоб на приватні позики припадало не більше 5% активів.

Варто розуміти, що р2р кредити – це не пасивне інвестування, коли гроші передав у користування (наприклад, розмістив на депозиті у банку) та забув про них. Взаємне кредитування фізичних осіб – це робота, яка потребує часу та досвіду.

Зрозуміло, що більшість з нас не займалася р2р кредитуванням в минулому, проте напрацювання власних кейсів інвестицій, вивчення залежностей по «хорошим» та «поганим» позикам на основі даних FinHub – це і є цінні знання, які дають можливість достойно заробляти. А р2р сервіс зі свого боку забезпечує технічну реалізацію інвестиційної моделі кожного із користувачів.