До нас неодноразово звертаються із запитаннями: «Чи варто пролонгувати кредит МФО, коли грошей не має?», або «Як вийти із боргів через продовження договору?». Досить часто позичальникам, які спробували легкі та доступні онлайн позики, але в силу певних обставин не розрахували власні фінансові можливості, буває не просто злізти з «кредитної голки» пролонгацій та позбутися боргів. Чому ж, на перший погляд, такий дієвий інструмент для недопущення прострочення як продовження договору позики може спричиняти зло та як правильно ним користуватися піде далі в статті.

Пролонгація кредиту – що це?

Пролонгація кредитного договору – це продовження строку користування кредитними коштами на певний (попередньо узгоджений) з кредитором період часу з метою недопущення прострочення. Проводиться пролонгація, як правило, після сплати всіх нарахованих процентів, а у деяких МФО – й після погашення штрафних санкцій, якщо уже мають місце прострочення.

Саме страх перед прострочкою по кредиту та неможливість допустити дзвінки колекторів, спільно з відсутністю доходів, або ж нерегулярним їх отриманням, приводять більшість позичальників МФО до вічних пролонгацій або ж так званого «кредитного рабства». Отримання нової онлайн позики для пролонгування діючих мікрокредитів – це прямий шлях до боргової кабали, коли 2-а мікрозайми протягом кількох місяців перетворюються в 20-ть позик і повертати борги, в кінцевому підсумку, доводиться всією родиною.

Чому так стається? Досить просто: мікрозайми – це високоризикові короткі кредити до зарплати, тому й проценти по ним шалені – 600-800% річних. Користування такими позиками доцільне виключно до наступної виплати зарплати, тобто максимум протягом 30 днів. Коли позичальник із отриманого місячного доходу в дату погашення не має фінансової можливості повністю розрахуватися – це є свідченням погіршення його платоспроможності, що потрібно терміново вирішувати. Без розуміння цього факту більшість людей «скочується» до пролонгацій – починає жити як в рабстві, працюючи лише на проценти МФО.

Коли та як зробити пролонгацію кредиту?

Як вміло користуватися правом продовження договору, щоб не допустити боргової залежності? Насправді, пролонгувати кредит МФО є зміст лише у 2-х випадках:

1. При наявності можливості сплати власними коштами окрім нарахованих процентів ще й частини тіла кредиту. При поступовому погашенні основної заборгованості, нарахування процентів відбувається уже на меншу суму, що дозволяє крок за кроком знижувати фінансове навантаження та позбуватися боргів.
2. Якщо є очікування отримати достатню суму коштів для закриття всіх кредитів протягом наступних 1-2-х місяців. Зважайте, очікування не повинні бути примарними, на зразок: «повинні розрахуватися за виконану роботу», «поїду на заробітки та повернусь з грошима». Необхідне чітке розуміння з яких джерел та в які терміни з високою ймовірністю надійдуть кошти на сплату боргів.

Для того, щоб продовжити кредит необхідно:

• увійти в особистий кабінет на сайті онлайн сервісу та підтвердити пролонгацію;
• вибрати строк на який бажаєте продовжити позику (доступно для окремих МФО);
• оплатити суму коштів для пролонгації (як правило, всі нараховані проценти та штрафи при їх наявності).

Зважайте, пролонгація мікрозайму без розуміння реальних строків та джерел його повного погашення – це викидання грошей «на вітер»! Чому? А тому, що сплата «космічних» процентів, яка триває безкінечно довго – це найбільш безглузде рішення, яке може бути прийняте людиною в надії на чудо. При цьому, всі ми дорослі люди та розуміємо, що чудеса трапляються лише в казках, а в реальному житті – потрібно прикласти зусилля для вирішення складної фінансової ситуації.

Читайте також – «Кредит для закриття мікрозаймів в Україні: як отримати?»

Скільки разів можна робити пролонгацію?

Кількість разів продовження кредиту не обмежується ні законом, ні умовами договору. Більше того, МФО зацікавлене в тривалій пролонгації, оскільки за весь час користування кредитними коштами позичальник сплачує проценти, розмір яких далекий від «розумних».

З іншої сторони, кожне наступне продовження договору «витягує» з позичальника чималі кошти та наближає його до «боргової ями», відбувається це за рахунок оформлення нових позик, що так необхідні для порятунку.

Зважайте, більшість мікрозаймів передбачає в кредитних договорах застосування підвищеної процентної ставки з 1-го, або з 4-го дня прострочення. А це означає, що при допущенні прострочки кредитор донарахує проценти за весь строк дії договору (фактично з врахуванням всіх пролонгацій). При цьому сума боргу може зрости відразу в кілька разів!

На який строк можна пролонгувати позику?

Кредит можна пролонгувати, як правило, на 5, 15 та 30 днів, а також на строк дії договору. При цьому враховуючи той факт, що кількість пролонгацій не обмежена, фактичний строк користування грошима може скласти й кілька років. Таким чином, кредит до зарплати запросто переростає в довгострокову позику під шалені 600-800% річних, які змушують працювати лише на МФО.

Коли МФО може відмовити у пролонгації?

Відмова в продовженні мікрозаму трапляється рідко, але можлива. Коли позичальник «заграється» в пролонгації і кількість кредитів по яким уже продовжувався строк переходить за десяток, з’являється ризик того, що в черговий раз МФО може відмовити у «порятунку» та стане вимагати повного погашення боргу.

Небажання фінансової установи продовжити строк користування кредитними коштами – це свідчення того, що позичальник зайшов занадто далеко та не бажає ні визнавати, а ні вирішувати фінансову проблему. Це фактично спроба кредитора дати можливість одуматися боржнику та змусити його зупинитися у своїх намаганнях вирішувати всі фінансові проблеми за рахунок позичених грошей.

Чому мікрозайми відмовляють у пролонгації? В першу чергу, через те, що не хочуть бути кінцевою ланкою кредитної піраміди, яка ось-ось почне рушитися. Кредитору краще раніше «вийти з гри» і недоотримати кілька сотень гривень процентів, а ніж втратити всю суму тіла кредиту.

Пролонгація простроченого мікрозайму.

Чи можливо пролонгувати прострочений мікрозайм? Більшість МФО дає можливість продовжити строк користування позикою навіть після порушення термінів оплати. Проте, частина фінансових установ обмежує право позичальника на пролонгацію строками прострочення: від 3-х до 20-ти днів. Для продовження можливості користування кредитними коштами необхідно сплатити всі нараховані проценти та штрафні санкції.

Проте, спроби знайти порятунок коли вже з’являються прострочки – це фактично намагання боржника з останніх сил втримати ситуацію під контролем та недопустити руйнування кредитної піраміди. Але при цьому, мало хто бажає розуміти, що на момент прострочення фундамент «конструкції» вже порушено й коли вона впаде – питання лише часу. При цьому всі подальші пролонгації – це фактично узаконення нарахованих процентів через переведення їх в розряд основної суми боргу в новооформлених кредитах МФО.

Рекомендуємо прочитати – «Перекредитування з прострочкою: як реально отримати?»

Закон про пролонгацію позики.

Продовження строку користування позикою – це фактично покращення умов договору для позичальника через перенесення дати оплати на певну кількість днів в майбутньому з метою недопущення прострочення та, як наслідок, надання йому можливості розрахуватися без штрафних санкцій.

Відповідно до діючого законодавства, продовження позики – це є істотна зміна умов кредитування, яка можлива за домовленістю сторін. Закріплюватись такі домовленості повинні через укладення додаткової угоди з визначеними параметрами пролонгації. На жаль, більшість МФО не фіксує зміну умов кредитування в письмовій формі, а ті компанії, які намагаються виконати вимоги законодавства, як правило, не надають документи щодо пролонгації кредиту на підписання позичальнику, а відразу розміщують їх в особистому кабінеті онлайн сервісу.

Читайте також – «Як заморозити кредит в МФО в Україні?»

Перш ніж пролонгувати кредит задайте собі 2-а запитання:

1. Що дозволить мені через місяць закрити цю позику, а також інші кредити МФО?
2. Яку суму коштів вже довелось віддати на пролонгації?

Без відповіді на 1-ше запитання та усвідомлення своєї фінансової проблеми при спробі відверто відповісти на 2-ге, не намагайтесь віднайти щастя у продовженнях позик МФО. З кредиторами можна домовлятися про списання частини боргу та поступово починати розраховуватись по зобов’язаннях. Важливо вчасно зупинитися та не йти на поводу мікрозаймів, які вперто, задля максимізації прибутку, нав’язують пролонгації.