Виникли прострочення по кредиту і МФО намагаються списати гроші з банківської картки? Ви ж не розраховували на те, що мікрозайми будуть вислуховувати обіцянки щодо оплати та пасивно очікувати погашення? Інструменти фінансових установ по стягненню простроченої заборгованості в Україні, окрім «телефонного терору», включають, в тому числі, й зняття грошей з карток без повідомлення про це боржника. Про те наскільки такі дії законні, чи мають право мікрофінансові компанії самостійно списувати кошти та як реально повернути гроші піде далі в статті.

Займи списують гроші з карти.

Для того, щоб зрозуміти механізм зняття коштів мікрофінансовими компаніями пропонуємо спочатку розібратися з тим, яким чином кредитор отримує карткові дані позичальника та як використовує їх у власних цілях.

Як МФО списують гроші з карти?

Одним із важливих етапів оформлення онлайн позики є верифікація банківської картки. Насправді, перевірка карти фінансовою установою потрібна не лише для того, щоб встановити особу власника банківського пластика, а й для отримання від платіжної системи так званого токена – карткових даних у зашифрованій формі. Аналогічні токени отримують кредитори й при підв’язці позичальником карт інших банків в особистому кабінеті онлайн сервісу, а також при кожному погашенні кредиту через сайт МФО.

З перших днів виникнення прострочення більшість мікрозаймів використовує дані токени з метою повернення кредитних коштів: передає їх платіжній системі з вимогою провести так зване договірне списання коштів з банківської картки позичальника. При цьому передаються не лише карткові дані боржника, але й сума очікуваного списання.

Не володіючи інформацією з приводу залишку коштів на платіжному пластику позичальника, МФО, як правило, здійснює кілька спроб списання через підбір сум: починаючи з максимальної суми (заборгованості по кредиту на дату проведення операції) до мінімальної – кількох десятків гривень, або ж навпаки. Зняття грошей може відбуватися одночасно з декількох карток боржника: тих, які попередньо були верифіковані на сайті онлайн сервісу.  

Чи мають право мікрофінанси знімати гроші з картки?

Діюче законодавство України дозволяє проводити списання коштів з картки в 3-х випадках:

• по рішенню суду;
• на підставі виконавчого напису нотаріуса;
• за розпорядженням клієнта.

Зрозуміло, що про жодні судові рішення та виконавчі провадження з перших днів прострочки по кредиту й мови не може бути, а ось, що стосується розпоряджень позичальника на зняття грошей з картки – тут дещо складніше. Підписуючи кредитний договір, мало хто з клієнтів фінансової установи вчитується в права кредитодавця, а більшість МФО, насправді, успішно цим користується – передбачає згоду клієнта на договірне списання коштів у випадку прострочення. Ось як виглядає розпорядження позичальника надане компанії Манівео на зняття грошей з картки:

Онлайн сервіс Майкредит в Правилах надання кредитів передбачає доручення позичальника на списання коштів необмежену кількість разів зі всіх карток, які застосовувались як для отримання так і повернення кредиту.

Компанія «Мілоан», аналогічно, передбачила у власних Правилах доручення боржника на договірне списання коштів з будь-яких рахунків до повного виконання зобов’язань:

І хоч МФО в своїх правах по списанню коштів посилається на ст. 26 ЗУ «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», проте назвати їх правомірними досить складно:

Закон передбачає право клієнта ініціювати договірне списання у взаємовідносинах з банками, але точно не фінансовими компаніями.

МФО списали гроші з картки.

Сам факт несанкціонованого списання коштів з картки викликає агресію: виходить, що фінансові компанії самі розпоряджаються грошима своїх клієнтів та без попереднього інформування «вичищають кишені» позичальників.

Зі сторони МФО ситуація виглядає дещо інакше: у випадку прострочення позичальником  зобов’язань, фінансова установа змушена захищати свої інтереси через зняття грошей з банківського пластику боржника в рахунок погашення кредиту.

Одне можна сказати напевно – паніка в цьому питанні не потрібна! Зупинити мікрозайми в самовільному знятті коштів з рахунків боржників можна та потрібно, більше того, приклавши зусилля реально повернути списані суми назад.

Як заборонити знімати гроші з карти?

Що робити коли МФО вже списали гроші з картки? В першу чергу варто подбати про те, щоб подібні факти більше не повторились. Для цього необхідно:

1. Зняти залишки коштів зі всіх карток, які верифікувались на сайтах сервісів кредитування та з яких проводились онлайн погашення кредиту, заблокувати їх, або ж змінити ліміт по інтернет транзакціям на 0 грн.
2. Зважайте, якщо на картці встановлено банківський кредитний ліміт, МФО може провести списання коштів «в мінус» і таким чином збільшити заборгованість перед банком. Задля убезпечення себе від подібної ситуації завжди тримайте нульовий інтернет-ліміт. Змінити його можна через мобільний додаток свого банку в меню управління карткою або через контакт-центр банку, який випустив пластик.
3. Замовити, як мінімум, дві нові банківські картки: одну для отримання щомісячних доходів (передати реквізити пластику в бухгалтерію роботодавця для зарахування заробітної плати) та 2-гу – виключно для проведення погашень онлайн займів.
4. При сплаті кредиту спершу проводити переказ потрібної суми з однієї на другу карту.
5. На пластику, що призначений для онлайн платежів не тримайте залишку коштів, щоб убезпечити себе від непередбачуваних фінансових втрат.

Як зробити, щоб МФО не списували гроші з карти? Звичайно, найбільш простий та дієвий спосіб заборонити фінансовим установам погашати кредит за рахунок залишку коштів на банківському пластику – самостійно повернути борг та забути про мікрозайми, як про страшний сон. Але якщо коштів для сплати не має, не лишається нічого іншого, як зайняти «позицію захисту» та домовлятися з кредиторами з приводу списання частини нарахованих процентів та повернення залишку коштів протягом кількох місяців.

Манівео знімає гроші з карти.

Манівео, як і більшість мікрофінансових компаній, практикує здійснення списання грошей з рахунків боржників вже після 5-ти днів прострочення. Як правило, МФО підбирають суми зняття: від більшої до меншої. Не зупиняють їх відмови банків в проведенні транзакції через недостатність коштів чи обмеження по лімітам операцій: спроби списання можуть проходити щоденно по кілька разів в день.

Смс-повідомлення від банку з відмовою в проведенні платежів на користь мікрозаймів в будь-який час дня та ночі мають, як правило, негативну дію на моральний та психологічний стан позичальника.

Рекомендуємо прочитати – “Як мікрозайми знаходять номера телефонів рідних та знайомих?”

Як повернути гроші, списані МФО?

Повернути кошти, які були списані МФО в рахунок погашення кредиту можливо, але для цього потрібен час та трохи зусиль. Оскільки подібні операції не відповідають вимогам Закону «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» їх оскарження відбувається на рівні платіжної системи VISA та MasterCard. Хоч і виглядає на перший погляд це занадто складно, проте потребує від боржника всього 2-х простих дій:

1. Підійти на відділення банку, який випустив картку, з ідентифікаційними документами (паспорт та ІПН).
2. Заповнити та підписати заяву на оскарження транзакції по формі банку. В документі обов’язково потрібно буде вказати: дату, час та суму транзакції, а також код торгової точки (в даній ситуації МФО), який можна взяти з банківської виписки.

Заява на оскарження операції списання коштів направляється банком на платіжний сервіс, який безпосередньо провів дану операцію, для отримання підтверджуючих документів та пояснень, після чого документи надсилаються на VISA або ж MasterCard. Строк надання відповіді по зверненню, як правило, 3-6 місяців.

Результатом оскарження може бути повернення грошей на банківську картку, з якої проводилось списання коштів, або ж відмова у такому поверненні – у разі наявності достатньої доказової бази правомірності дій зі сторони МФО.

Читайте також – “Коли вже закриють МФО в Україні?”

Чи мають право МФО блокувати карту?

Блокування картки мікрозаймами можливе лише за 2-х умов:

• по рішенню суду;
• на підставі виконавчого напису нотаріуса.

Без виконання однієї з 2-х наведених вище законних підстав, блокування банківського пластику не можливе. Наявність у фінансових установ карткових даних позичальників не дає їм можливості встановлювати будь-які обмеження по використанню карток.

Читайте також – “Душать мікрокредити: як вийти із боргів?”

Тому у разі необхідності проведення платежів з кредитної картки при ранній прострочці по кредиту, турбуватися про блокування коштів не варто: залякування колекторів з цього приводу не більше ніж словесні маніпуляції.

А з якими неприємностями у співпраці з МФО Вам доводилось мати справу? Діліться в коментарях, а ми спробуємо дати таким фактам професійну оцінку.