К нам неоднократно обращаются с вопросами: «Стоит ли пролонгировать кредит МФО, когда денег нет?», или «Как выйти из долгов через продление договора?». Достаточно часто заемщикам, попробовавшим легкие и доступные онлайн займы, но в силу определенных обстоятельств не рассчитавшим собственные финансовые возможности, бывает не просто слезть с «кредитной иглы» пролонгаций и избавиться от долгов. Почему же, на первый взгляд, такой действенный инструмент для недопущения просрочки как продление договора займа может стать злом и как правильно им пользоваться пойдет далее в статье.

Пролонгация кредита – что это?

Пролонгация кредитного договора – это продление срока пользования кредитными средствами на определенный (предварительно согласованный) с кредитором период времени с целью недопущения просрочки. Проводится пролонгация, как правило, после уплаты всех начисленных процентов, а в некоторых МФО – и после погашения штрафных санкций, если уже есть факт просрочки.

Именно страх перед просрочкой по кредиту и невозможность допустить звонки коллекторов, совместно с отсутствием доходов, или же нерегулярным их получением, приводят большинство заемщиков МФО к вечным пролонгациям или так называемому «кредитному рабству». Получение нового онлайн займа для пролонгации действующих микрокредитов – это прямой путь к долговой кабале, когда 2-а микрозайма в течении нескольких месяцев превращаются в 20-ть займов и возвращать долги, в конечном итоге, приходится всей семьей.

Почему так происходит? Достаточно просто: микрозаймы – это высокорисковые короткие кредиты до зарплаты, поэтому и проценты по ним огромные – 600-800% годовых. Пользование такими займами целесообразно исключительно к следующей выплате зарплаты, то есть максимум в течении 30 дней.

Когда заемщик с полученного месячного дохода в дату погашения не имеет финансовой возможности полностью рассчитаться – это является свидетельством ухудшения его платежеспособности, что нужно срочно решать. Без понимания этого факта большинство людей «скатывается» к пролонгациям – начинает жить как в рабстве, работая только на проценты МФО.

Когда и как сделать пролонгацию кредита?

Как умело пользоваться правом продления договора, чтобы не допустить долговой зависимости? На самом деле, пролонгировать кредит МФО есть смысл только в 2-х случаях:

1. При наличии возможности уплаты собственными средствами кроме начисленных процентов еще и части тела кредита. При постепенном погашении основной задолженности, начисление процентов происходит уже на меньшую сумму, что позволяет шаг за шагом снижать финансовую нагрузку и избавляться долгов.
2. Если есть ожидания получить достаточную сумму средств для закрытия всех кредитов в течение следующих 1-2-х месяцев. Учитывайте, ожидания не должны быть эфемерными, вроде: «должны рассчитаться за выполненную работу», «поеду на заработки и вернусь с деньгами». Необходимо четкое понимание из каких источников и в какие сроки с высокой вероятностью поступят средства на уплату долгов.

Для того, чтобы продлить кредит необходимо:

– войти в личный кабинет на сайте онлайн сервиса и подтвердить пролонгацию;

– выбрать срок на который хотите продлить заем (доступно для отдельных МФО);

– оплатить сумму средств для пролонгации (как правило, все начисленные проценты и штрафы при их наличии).

Учитывайте, пролонгация микрозайма без понимания реальных сроков и источников его полного погашения – это выбрасывание денег «на ветер»! Почему? А потому, что уплата «космических» процентов, продолжающаяся бесконечно долго – это самое нелепое решение, которое может быть принято человеком в надежде на чудо. При этом, все мы взрослые люди и понимаем, что чудеса случаются только в сказках, а в реальной жизни – нужно приложить усилия для решения сложной финансовой ситуации.

Читайте также – «Кредит для закрытия микрозаймов в Украине: как получить?»

Сколько раз можно делать пролонгацию?

Количество раз продления кредита не ограничивается ни законом, ни условиями договора. Более того, МФО заинтересовано в длительной пролонгации, поскольку за все время пользования кредитными средствами заемщик платит проценты, размер которых далек от приемлемых.

С другой стороны, каждое последующее продление договора «вытягивает» с заемщика немалые средства и приближает его к «долговой яме», происходит это за счет оформления новых займов, что так необходимы для спасения.

Учитывайте, большинство микрозаймов предусматривает в кредитных договорах применение повышенной процентной ставки с 1-го или 4-го дня просрочки. А это значит, что при допущении просрочки кредитор доначислит проценты за весь срок действия договора (фактически с учетом всех пролонгаций). При этом сумма долга может вырасти сразу в несколько раз!

На какой срок можно пролонгировать кредит?

Кредит можно пролонгировать, как правило, на 5, 15 или 30 дней, а также на срок действия договора. При этом учитывая тот факт, что количество пролонгаций не ограничено, фактический срок пользования деньгами может составить и несколько лет. Таким образом, кредит до зарплаты запросто перерастает в долгосрочную ссуду под бешеные 600-800% годовых, заставляющих работать только на МФО.

Когда МФО может отказать в пролонгации?

Отказ в продлении микрозайма случается редко, но возможен. Когда заемщик «заигрывается» в пролонгации и количество кредитов по которым уже продлевался срок переходит за десяток, появляется риск того, что в очередной раз МФО может отказать в «спасении» и будет требовать полного погашения долга.

Нежелание финансового учреждения продлить срок пользования кредитными средствами – это свидетельство того, что заемщик зашел слишком далеко и не желает не признавать, не решать финансовую проблему. Это фактически попытка кредитора дать возможность одуматься должнику и заставить его остановиться в своих попытках решать все финансовые проблемы за счет заемных средств.

Почему микрозаймы отказывают в пролонгации? В первую очередь, из-за того, что не хотят быть конечным звеном кредитной пирамиды, которая вот-вот начнет рушиться. Кредитору лучше раньше «выйти из игры» и недополучить несколько сотен гривен процентов, чем потерять всю сумму тела кредита.

Пролонгация просроченного микрозайма.

Возможно ли пролонгировать просроченный микрозайм? Большинство МФО дает возможность продлить срок пользования займом даже после нарушения сроков оплаты. Однако, часть финансовых учреждений ограничивает право заемщика на пролонгацию сроками просрочки от 3-х до 20-ти дней. Для продления возможности пользования кредитными средствами необходимо оплатить все начисленные проценты и штрафные санкции.

Однако, попытки найти спасение, когда уже появляются просрочки – это фактически стремление должника из последних сил удержать ситуацию под контролем и не допустить разрушения кредитной пирамиды. Но при этом, мало кто хочет понимать, что на момент просрочки фундамент «конструкции» уже нарушен и когда она упадет – вопрос лишь времени. При этом все последующие пролонгации – это фактически узаконивание начисленных процентов путем перевода их в разряд основной суммы долга в новооформленных кредитах МФО.

Рекомендуем прочитать – «Перекредитование с просрочкой: как реально получить?»

Закон о пролонгации займа.

Продление срока пользования займом – это фактически улучшение условий договора для заемщика путем переноса даты оплаты на определенное количество дней в будущем с целью недопущения просрочки и, как следствие, предоставление ему возможности рассчитаться без штрафных санкций.

Согласно действующему законодательству, продление займа – это существенное изменение условий кредитования, которое возможно по договоренности сторон. Закрепляться такие договоренности должны через заключение дополнительного соглашения с конкретными параметрами пролонгации. К сожалению, большинство МФО не фиксирует изменение условий кредитования в письменной форме, а те компании, которые пытаются выполнить требования законодательства, как правило, не предоставляют документы о пролонгации кредита на подписание заемщику, а сразу размещают их в личном кабинете онлайн сервиса.

Читайте также – «Как заморозить кредит в МФО в Украине?»

Прежде чем пролонгировать кредит задайте себе 2-а вопроса:

1. Что позволит мне через месяц закрыть эту ссуду, а также другие кредиты МФО?
2. Какую сумму средств уже пришлось отдать на пролонгации?

Без ответа на 1-й вопрос и осознания своей финансовой проблемы при попытке откровенно ответить на 2-й, не пытайтесь найти счастье в продлениях займов МФО. С кредиторами можно договариваться о списании части долга и постепенно начинать рассчитываться по обязательствам. Важно вовремя остановиться и не идти на поводу микрозаймов, которые упорно, ради максимизации прибыли, навязывают пролонгации.