Возникли просрочки по кредиту и МФО пытаются списать деньги с банковской карты? Вы же не рассчитывали на то, что микрозаймы будут выслушивать обещания по оплате и пассивно ожидать погашения? Инструменты финансовых учреждений по взысканию просроченной задолженности в Украине, кроме «телефонного террора», включают, в том числе, и снятие денег с карточек без информирования об этом должника. О том насколько такие действия законны, имеют ли право микрофинансовые компании самостоятельно списывать средства и реально ли вернуть деньги пойдет речь далее в статье.

Займы списывают деньги с карты.

Для того, чтобы понять механизм снятия средств микрофинансовыми компаниями предлагаем сначала разобраться с тем, каким образом кредитор получает карточные данные заемщика и как использует их в своих целях.

Как МФО списывают деньги с карты?

Одним из важных этапов оформления онлайн займа является верификация банковской карточки. На самом деле, проверка карты финансовым учреждением нужна не только для того, чтобы установить личность владельца банковского пластика, но и для получения от платежной системы так называемого токена – карточных данных в зашифрованной форме. Аналогичные токены получают кредиторы и при подвязке заемщиком карт других банков в личном кабинете онлайн сервиса, а также при каждом погашении кредита через сайт МФО.

С первых дней возникновения просрочки большинство микрозаймов использует эти токены с целью возврата кредитных средств: передает их платежной системе с требованием провести так называемое договорное списание средств с банковской карты заемщика. При этом передаются не только карточные данные должника, но и сумма ожидаемого списания.

Не обладая информацией по поводу остатка средств на платежном пластике заемщика, МФО, как правило, осуществляет несколько попыток списания через подбор сумм: начиная с максимальной суммы (задолженности по кредиту на дату проведения операции) до минимальной – нескольких десятков гривен, или наоборот. Снятие денег может происходить одновременно с нескольких карт должника: тех, которые предварительно были верифицированы на сайте онлайн сервиса.

Имеют ли право микрофинансы снимать деньги с карточки?

Действующее законодательство Украины позволяет проводить списание средств с карты в 3-х случаях:

– по решению суда;

– на основании исполнительной надписи нотариуса;

– по распоряжению клиента.

Понятно, что ни о каких судебных решениях и исполнительных производствах с первых дней просрочки по кредиту и речи не может быть, а вот, что касается распоряжений заемщика на снятие денег с карты – здесь несколько сложнее. Подписывая кредитный договор, мало кто из клиентов финансового учреждения вчитывается в права кредитодателя, а большинство МФО, на самом деле, успешно этим пользуется – предусматривает согласие клиента на договорное списание средств в случае просрочки. Вот как выглядит распоряжение заемщика, предоставленное компании Манивео, на снятие денег с карточки:

Онлайн сервис Майкредит в Правилах предоставления кредитов предусматривает поручение заемщика на списание средств неограниченное количество раз со всех карт, что применялись как для получения, так и для возврата кредита.

Компания «Милоан», аналогично, предусмотрела в своих Правилах поручение должника на договорное списание средств с любых счетов до полного исполнения обязательств:

И хотя МФО в своих правах по списанию средств ссылается на ст. 26 ЗУ «О платежных системах и переводе средств в Украине», однако назвать их правомерными довольно сложно:

Закон предусматривает право клиента инициировать договорное списание во взаимоотношениях с банками, но точно не финансовыми компаниями.

МФО списали деньги с карты.

Сам факт несанкционированного списания средств с карты вызывает агрессию: получается, что финансовые компании сами распоряжаются деньгами своих клиентов и без предварительного информирования «вычищают карманы» заемщиков.

Со стороны МФО ситуация выглядит несколько иначе: в случае просрочки заемщиком обязательств, финансовое учреждение вынуждено защищать свои интересы через снятие денег с банковского пластика должника в счет погашения кредита.

Одно можно сказать наверняка – паника в этом вопросе не нужна! Остановить микрозаймы в самовольном снятии средств со счетов должников можно и нужно, более того, приложив усилия реально вернуть списанные суммы обратно.

Как запретить снимать деньги с карты?

Что делать, когда МФО уже списали деньги с карточки? В первую очередь стоит позаботиться о том, чтобы подобные факты больше не повторились. Для этого необходимо:

1. Снять остатки средств со всех карт, что верифицировались на сайтах сервисов кредитования и по которым проводились онлайн погашения кредита, заблокировать их, или же изменить лимит по интернет транзакциям на 0 грн.
2. Учитывайте, если на карте установлен банковский кредитный лимит, МФО может произвести списание средств «в минус» и таким образом увеличить задолженность перед банком. Для ограждения себя от подобной ситуации всегда держите нулевой интернет-лимит. Изменить его можно через мобильное приложение своего банка в меню управления картой или через контакт-центр банка, который выпустил пластик.
3. Заказать, как минимум, две новые банковские карточки: одну для получения ежемесячных доходов (передать реквизиты пластика в бухгалтерию работодателя для зачисления заработной платы) и 2-ю – исключительно для проведения погашений онлайн займов.
4. При оплате кредита прежде проводить перевод нужной суммы с одной на другую карту.
5. На пластике, предназначенном для онлайн платежей не держите остатка средств, чтобы обезопасить себя от непредвиденных финансовых потерь.

Как сделать, чтобы МФО не списывали деньги с карты? Конечно, самый простой и действенный способ запретить финансовым учреждениям погашать кредит за счет остатка средств на банковском пластике – самостоятельно вернуть долг и забыть о микрозаймах, как о страшном сне. Но если средств для оплаты нет, не остается ничего другого, как занять «позицию защиты» и договариваться с кредиторами по поводу списания части начисленных процентов и возврата остатка средств в течение нескольких месяцев.

Манивео снимает деньги с карты.

Манивео, как и большинство микрофинансовых компаний, практикует осуществления списания денег со счетов должников уже после 5-ти дней просрочки. Как правило, МФО подбирают суммы снятия: от большей к меньшей. Не останавливают их отказы банков в проведении транзакции из-за недостаточности средств или ограничений по лимитам операций: попытки списания могут проходить ежедневно по несколько раз в день.

Смс-сообщение от банка с отказом в проведении платежей в пользу микрозаймов в любое время дня и ночи имеют, как правило, негативное воздействие на моральное и психологическое состояние заемщика.

Рекомендуем прочитать – “Как микрозаймы находят номера телефонов родственников и знакомых?”

Как вернуть деньги, списанные МФО?

Вернуть средства, списанные МФО в счет погашения кредита возможно, но для этого нужно время и немного усилий. Поскольку подобные операции не соответствуют требованиям Закона «О платежных системах и переводе средств в Украине» их обжалование происходит на уровне платежной системы VISA и MasterCard. Хоть и выглядит на первый взгляд это слишком сложно, однако требует от должника всего 2-х простых действий:

1. Подойти на отделение банка, выпустившего карту, с удостоверяющими личность документами (паспорт и ИНН).
2. Заполнить и подписать заявление на обжалование транзакции по форме банка. В документе обязательно нужно указать: дату, время и сумму транзакции, а также код торговой точки (в данной ситуации МФО), который не сложно найти в банковской выписке.

Заявление на обжалование операции списания средств направляется банком на платежный сервис, который непосредственно провел данную операцию, для получения подтверждающих документов и объяснений, после чего документы направляются на VISA или MasterCard. Срок предоставления ответа по обращению, как правило, 3-6 месяцев.

Результатом обжалования может быть возврат денег на банковскую карту, с которой проводилось списание средств, или же отказ в таком возвращении – в случае наличия достаточной доказательной базы правомерности действий со стороны МФО.

Читайте также – “Когда уже закроют МФО в Украине?”

Имеют ли право МФО блокировать карту?

Блокировка карты микрозаймами возможна лишь при 2-х условиях:

– по решению суда;

– на основании исполнительной надписи нотариуса.

Без выполнения одного из 2-х приведенных выше законных оснований, блокирование банковского пластика невозможно. Наличие у финансовых учреждений карточных данных заемщиков не дает им возможности устанавливать какие-либо ограничения по использованию карточек.

Читайте также – “Душат микрокредиты: как выйти из долгов?”

Поэтому в случае необходимости проведения платежей с кредитной карты при ранней просрочке по кредиту, беспокоиться о блокировании средств не стоит: запугивание коллекторов по этому поводу не более чем словесные манипуляции.

А с какими неприятностями в сотрудничестве с МФО Вам приходилось сталкиваться? Делитесь в комментариях, а мы попробуем дать таким фактам профессиональную оценку.