Нередко приходится слышать угрозы от сотрудников МФО или коллекторов касательно ареста счетов: «Срочно оплатите кредит иначе заблокируем счета без решения суда». У многих заемщиков по этому поводу появляется скепсис: финансовое учреждение не вправе самостоятельно блокировать счета в банках, а тем более без судебного решения.

Однако, выводы должников, как правило, основываются на жизненном опыте, но при этом, фактически, не учитывают изменения в законодательстве, существенно расширяющие права кредитора по взысканию долга во внесудебном порядке. В рамках данной статьи попробуем разобраться кто и при каких условиях имеет право накладывать арест на счета физического лица и каким образом предотвратить подобный негативный сценарий.

Кто может арестовать счет в банке?

В настоящее время в Украине процедура взыскания долга претерпела ряд упрощений. Согласно действующему законодательству, арест банковских счетов возможен в 2-х случаях:

1. По решению суда.
2. На основании исполнительной надписи нотариуса – так называемый внесудебный порядок.

Читайте также – «Подают ли МФО в суд: реальные решения судов»

Поскольку подавляющее большинство МФО понимает, что судебный иск – это длительный и финансово затратный процесс, открытие исполнительных производств, с блокировкой банковских счетов на основании нотариальной надписи на кредитном договоре, получает все большее распространение в Украине.

Инициировать процедуру ареста счетов имеет право:

– Банк и финансовая компания при наличии просрочки по кредиту;

– Юридическое лицо поставщик коммунальных услуг при неуплате коммунальных платежей;

– Налоговая инспекция, а также органы местного самоуправления по штрафам и непогашенным налоговым платежам;

– супруги по взысканию алиментов.

В любом случае, ни о каком самовольном списании средств МФО не может быть и речи: любые действия по блокированию банковских счетов могут происходить исключительно на основании постановления исполнителя об аресте средств должника.

Данный документ частный или государственный исполнитель вправе направить в банковские учреждения только после открытия исполнительного производства на основании соответствующего судебного решения или же нотариальной надписи.

Может ли частный нотариус заблокировать счета?

Непосредственно у частного нотариуса нет права блокировать банковские счета должников физических лиц. Однако, нотариус может быть приобщен к процессу ареста счетов через удостоверение документа, дающего право исполнителю на взыскание средств в принудительном порядке – нотариальной надписи на кредитном договоре.

Украинское законодательство дает право взыскателю (банку или же МФО) при наличии просроченной задолженности у должника обратиться к частному нотариусу с документами, которые являются основанием для удостоверения нотариальной надписи на кредитном договоре:

– заявления о взыскании долга во внесудебном порядке;

– документов, удостоверяющих бесспорность факта наличия долга.

Для МФО документальным подтверждением наличия просроченного долга у заемщика является кредитный договор, подписанный электронной подписью. Однако, при подаче пакета документов нотариусу для совершения исполнительной надписи, финансовые учреждения почему-то забывают, что законодательство требует подтверждения бесспорности долговых обязательств.

Законными действиями частного нотариуса по взысканию долга в принудительном порядке может быть совершение исполнительной надписи на основании исключительно оригинала нотариально удостоверенного договора займа.

Таким образом, действующий порядок «штамповки под копирку» десятков тысяч нотариальных надписей на кредитных договорах микрозаймов – это прямое нарушение закона, на которое «закрывают глаза» все участники процесса: как сами нотариусы, получившие дополнительный источник стабильных доходов, так и частные исполнители, работающие на результат – 10% от суммы взыскания, и при этом не заботящиеся законностью тех или иных решений.

Могут ли коллекторы заблокировать счета?

Прежде чем однозначно ответить на то, могут ли коллекторы заблокировать банковские счета на законных основаниях, стоит разделять 2-е категории коллекторских компаний:

1. Юридические лица, работающие от имени кредитора (банка или МФО) по договору поручения. Такие коллекторские компании наделяются лишь правом проводить телефонные переговоры по урегулированию просроченной задолженности, а также отправлять письма и сообщения с требованиями закрыть долг.
2. Факторинговые компании, которые приобрели кредиты по договору уступки прав требования. Такие юридические лица имеют право обращаться к частному нотариусу за исполнительной надписью или же с судебным иском о взыскании долга. И уже на основании открытого исполнительного производства проводить блокировки банковских счетов.

Читайте также – «Что фактически могут сделать коллекторы: последствия неуплаты долга»

Может ли банк заблокировать счет?

Банк может заблокировать счета должника только в 3-х случаях:

1. На основании постановления исполнителя об аресте средств.
2. При необходимости подтверждения источников происхождения средств или же проведения идентификации в соответствии с правилами финансового учреждения.
3. При наличии просроченной задолженности по кредитам в этом банке.

Если первый случай мы уже подробно описали, то что касается идентификации клиента банка и подтверждения доходов – подобное блокирование, как правило, носит временный характер до предоставления финансовому учреждению необходимых документов и информации.

Невыполнение должником обязательств по оформленным займам может быть причиной того, что банк заблокировал счет. Подписывая договор на расчетно-кассовое обслуживание, каждый клиент финансового учреждения, таким образом, дает свое согласие на договорное списание средств со всех банковских счетов в случае несвоевременного выполнения им обязательств. При наличии средств на счетах заемщика банки нередко списывают их, без всякого дополнительного согласования, в счет погашения долга.

Рекомендуем прочитать – «МФО списывают средства с банковских карт: как защититься?»

Могут ли МФО заблокировать счета родственников?

Стандартным способом в работе коллекторов по взысканию просроченной задолженности является запугивание должника блокировкой и списанием средств с банковских карт, в том числе, и близких родственников. Действительно ли люди из окружения заемщика несут финансовую ответственность за его долги?

Для того, чтобы мотивировать клиента финансового учреждения закрыть просроченные обязательства, сотрудники МФО в телефонных разговорах придумывают всевозможные истории: рассказывают родным, что при оформлении займа их якобы указали поручителями, а солидарная ответственность по микрозаймам предусматривает блокировку счетов всей семьи.

Конечно, подобные истории не более чем выдумки и методы запугивания коллекторов. Третьи лица, в том числе и родственники, в соответствии с действующим законодательством не несут никаких обязательств по кредитам заемщика. Поручительство при этом возможно исключительно на основании заключенного договора поручительства с третьим лицом (с его ведома и с его участием), что не предусмотрено порядком оформления онлайн займа.

Может ли банк арестовать счет в другом банке?

Государственный или же коммерческий банк не имеет непосредственного доступа к счетам клиента открытых в других финансовых учреждениях. Арест счетов в другом банке возможен только на основании судебного решения или же исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре.

Должен ли банк уведомить клиента об аресте счета?

Арест счета клиента – это фактически действия банка, ограничивающие владельца средств в праве на их использование. Для предотвращения выяснений ситуации и попыток, со стороны клиента, разблокировать карту через контакт-центр, банки, как правило, сообщают владельцам пластика о невозможности воспользоваться средствами в связи с их блокировкой.

В СМС или же push-сообщении через мобильное приложение финансовое учреждение информирует о причине приостановления операций – наличие постановления о наложении ареста на денежные средства должника. Учитывайте, в связи с неполучением информации о блокировке счета (не доставлено СМС либо не отправлен push), банк не будет нести ответственность и не снимет наложенный арест.

Во избежание непредвиденных ситуаций, по невозможности воспользоваться деньгами с банковской карты, при наличии просроченных кредитов МФО, советуем зарегистрироваться в мобильном приложении «Дия» и оперативно получать сообщения касательно арестов или же периодически самостоятельно проверять информацию по открытым исполнительным производствам в Едином государственном реестре должников.

Как происходит арест счета?

Процедура ареста счета в Украине, до недавнего времени, была довольно сложной: исполнители рассылали через Укрпочту письма банкам с запросом информации о наличии открытых у должника счетов и требованием их заблокировать с перечислением остатка средств взыскателю в счет погашения долга.

Однако в 2020 году была создана Автоматизированная система исполнительного производства (АСИП), которая позволила исключить из этой цепочки бумажную переписку и дала возможность частным исполнителям самостоятельно за считанные минуты находить средства должника на счетах банковских учреждений и блокировать их.

На сегодняшний день 7 банков уже используют АСИП (крупнейшие из них: ПриватБанк и Универсал Банк), а 44 финансовые учреждения находятся в процессе тестирования. Ожидается, что к концу 2021 года более 90% банков присоединится к системе автоматического ареста счетов, что упростит и ускорит для частных исполнителей процесс их блокировки.

Читайте также – «Новый закон о коллекторах 2021: что запрещено коллекторам в Украине?»

Поступит ли зарплата на арестованный счет?

Факт ареста счета физического лица должника не означает отсутствие возможности для зачисления средств на него. Блокировка счета происходит фактически на осуществление расходных операций, но при этом не устанавливаются какие-либо ограничения по поступлению денег на этот счет.

Таким образом, зачисление заработной платы, других социальных выплат, а также любых переводов на арестованный счет возможно, а вот снятие средств – нет.

Как получить зарплату, если счета заблокированы?

В настоящее время в Украине существует несколько вариантов получения зарплаты в ситуации, когда счета заблокированы по открытому исполнительному производству:

1. Открытие карты в другом банке. Во избежание автоматической блокировки только что открытого счета, для получения заработной платы выбирайте небольшой (желательно региональный) банк, который не подключен к Автоматизированной системе исполнительного производства и вряд ли когда-либо подключится. После получения банковской карты нужно подать заявление в бухгалтерию работодателя касательно выплаты зарплаты по новым реквизитам.
2. Через кассу организации-работодателя. Данный вариант выплаты зарплаты возможен лишь тогда, когда на предприятии есть зарегистрированная касса и ведется кассовый учет.
3. Через почтовый перевод, то есть путем перечисления средств бухгалтерией предприятия по реквизитам Укрпочты с возможностью получить деньги наличными в почтовом отделении либо через адресную доставку:

Для получения выплаты без открытия счета необходимо обратиться к работодателю с заявлением о выплате зарплаты путем почтового перевода. Следует учитывать, что комиссию за перевод средств (от 0,8% до 3% в зависимости от суммы) придется оплатить работодателю:

Данный способ получения зарплаты, если были заблокированы счета, довольно популярный, поскольку ни один исполнитель не сможет наложить арест на денежный перевод Укрпочты.

В вопросе альтернативного варианта выплаты заработной платы не стоит бояться возражений или же отказа ответственных лиц бухгалтерии работодателя. В соответствии с законодательством каждый гражданин Украины имеет право выбора способа получения заработанных средств. Нежелание вникать в детали перевода или трудности в связи с проведением отдельного платежного поручения – это уже личные заботы сотрудников бухгалтерии, не имеющие никакого отношения к возложенным на них трудовым обязанностям.

По поводу того, как воспользоваться деньгами с заблокированной карты и каким образом отменить исполнительное производство читайте в нашей следующей статье.