Вопрос накопления денег рано или поздно возникает у каждого из нас: молодым людям сбережения требуются, как правило, для спланированных крупных покупок, или так называемых «эмоциональных затрат», тогда как старшее поколение больше нуждается в формировании капитала, как источника безбедной и беззаботной старости. Фактом нашего времени является то, что большинство людей на генетическом уровне приучены принимать решения относительно так называемого бытового потребления ситуативно, руководствуясь собственно импульсивным желанием и эмоциями. Ярким примером такого поведения могут служить действия голодной обезьяны, которая подошла к кормушке с бананами: ее мало интересует будет ли корм завтра, съедается просто все и сразу.

Наше общество, с навязанным ему стилем жизни через гиперпотребление, уже привыкло жить по принципу «хочу уже и сейчас». Для чего откладывать удовольствие на потом, ведь не понятно, когда же это потом наступит и наступит ли вообще? С другой стороны, на каждом шагу, врываясь в сознание через все возможные щели, нас преследует реклама, навязывая стереотипы жизни богатого и успешного человека: владельца брендовых вещей, дорогого дома, нового автомобиля и др. Однако, в основном, все эти вещи не более чем иллюзия богатства, на самом деле речь идет именно о поддержании высокого уровня потребления, что позволяет производителям таких товаров больше продавать и формировать на этом свои капиталы.

Как накопить деньги: советы.

Большое значение в формировании базовых навыков накопления денег играет наше окружение, а также привычки наших родителей. Если человек живет среди «транжир», которые никогда не считают заработанные деньги и работают всю жизнь на проценты по банковским кредитам, то каким образом может сформироваться навык сбережений?

Когда мы ищем как быстро накопить деньги, становится понятным, что фактор времени играет далеко не последнее значение. Большинство из нас стремится получить желаемое как можно скорее с минимальными затратами усилий. Как Вы думаете, какая первая ассоциация ответа появляется у человека, который слышит вопрос: «Что для Вас накопления денег?» – «Сложно». Необходимость отказывать себе в ежедневном потреблении, считать и экономить деньги, планировать собственный бюджет (а это отдельный навык), ждать неизвестно сколько времени, все это, как правило, и останавливает поколения «живу один раз».

Для молодежи присуще отношение к накоплениям: не сейчас, когда-нибудь позже, старость ведь еще не скоро. Это то же самое, что и заставить себя заниматься спортом, или придерживаться диеты: понимание необходимости и важности таких действий есть, но переход от мыслей к реальным поступкам происходит по принципу «со следующего понедельника» или «завтра», которое фактически не наступает…

Любая помеха, даже такая, на первый взгляд мелочь, как подсчет ежедневных расходов или составления списка необходимых покупок перед походом в магазин, может остановить человека в его намерении начать экономить. А все потому, что эти действия требуют определенных усилий, а если и так в целом сегодня все комфортно, зачем тратить время на непонятные вещи, хотя и вполне очевидные в перспективе. Именно такие убеждения большинства людей вместе с отсутствием долгосрочных целей, а как следствие внутренней мотивации, вызывают формирование поколения потребителей и развитие эры бездумного потребления.

Как правильно накопить деньги?

Умение накапливать деньги – кроме генетических корней, имеет еще и большой социальный аспект. Невозможно отделить себя от окружения, которое, в основной массе, позволяет себе больше, чем зарабатывает. Отказаться от приобретения так желаемых статусных вещей, когда общество навязывает тебе кредитные карты с льготным периодом и беспроцентные рассрочки, на самом деле крайне сложно. А знаете ли Вы, что каждый из нас тратит с банковской карты в среднем на 15% больше, чем тратил бы при расчетах наличными? Отсутствие физической формы денег в кошельке, ослабляет контроль человека над их рациональным использованием.

Итак, как накопить деньги правильно?

Способы накопления денег:

1. Сформулируйте для себя четкую и понятную цель, которая требует сбережений. Накопление на «черный день» не работают: такие дни у нас наступают почти каждый месяц, если не хватает денег до следующей зарплаты. При отсутствии мотивации, все попытки сэкономить деньги, как правило, заканчиваются разочарованием и «спуском» уже собранного на обычные покупки, в качестве компенсации за понесенные страдания.

Мы уже говорили, что легко не будет. Для того, чтобы в психологически сложных ситуациях борьбы с ежедневными искушениями, находить для себя стимулы продолжать накопление, нужна четкая цель, которую можно материализовать. Для примера: «хочу собрать на квартиру», но это должны быть не просто виртуальные квадратные метры не известно где, а конкретную двухкомнатную квартиру площадью 60 кв.м. в Шевченковском районе г. Киева общей стоимостью 100 тыс. дол. США. А еще лучше, когда, например, при выборе жилья на первичном рынке, Вам уже удалось побывать в отделе продаж, получить планировку квартиры, расчет ежемесячных платежей и непосредственно увидеть строительство. При очередном соблазне потратить деньги на ситуативные желания, будет появляться «тормоз» в форме материализованной цели, сила которого способна остановить импульсивные рефлекторные действия.

Наряду с этим, достаточно хорошо работает принцип сопоставления. Прежде чем покупать не запланированную вещь, попробуйте сопоставить ее стоимость с собственными затратами времени и труда, которые понадобились Вам на заработок необходимой для покупки суммы. Когда человек понимает, что очередную новинку в гардеробе можно сравнить с двумя неделями ежедневной работы за зарплату, часто пропадает желание гулять по магазинам, искушая себя не запланированными покупками.

2. Сначала заплати себе, а потом всем остальным. Это базовое правило накопления, без его соблюдения, все остальные попытки сэкономить могут не принести результата. Означает оно одно: из полученного дохода определенный процент в первую очередь отложи себе, а только потом трать остальные деньги. Авторы мировых бестселлеров на тему накоплений советуют платить себе 10-20% от заработанного, однако в начале конкретная сумма отчислений не так важна, как сама привычка их осуществления. Даже если Вы будете откладывать 1-5% ежемесячно при своих невысоких доходах, это позволит сформировать Ваше внутренние «обязательство» первоочередных накоплений, после чего размер сбережений можно будет постепенно увеличивать.

При незапланированном повышении заработной платы, или же получении премии, закономерно, применить более высокий процент накоплений – 30-40%. Понятно, что размеры отчислений в свой личный фонд «на будущее», регулирует каждый из нас самостоятельно, исходя из собственной суммы доходов и расходов на базовое потребление, однако, поставив цель накопления капитала, следует помнить правило: способность отказаться от малого сегодня, сможет принести в разы больше в будущем за счет силы сложного процента.

Только после формирования «подушки» резерва в сумме, достаточной для покрытия ваших первоочередных жизненных потребностей на 3-6 месяцев, на случай потери источника дохода, можно будет переходить к сбережениям на конкретные цели. А при необходимости осуществления непредвиденных расходов, когда пришлось использовать средства из резервного фонда, в первую очередь его пополнять.

3. Проводим ревизию собственных расходов. А знаете ли Вы сумму своих ежемесячных расходов? А какую сумму тратите на питание и развлечения? Большинство людей растерянно молчит в ответ, или же отвечает: «А какое это имеет значение. Я на себе экономить не буду, живу всего один раз». Все верно, никто не спорит с тем, что нужно уметь не только зарабатывать, но и тратить. В этом и есть гармония жизни и именно тратя мы наполняем обыденность радостью и положительными эмоциями. Когда человек резко уменьшает собственное потребление, в разы сокращая статьи расходов, это приводит, как правило, к накоплению внутреннего негатива, что в свою очередь плохо отражается на производительности в работе и психоэмоциональном состоянии.

Речь о другом: нужно отделить обязательные расходы от неэффективных, или спонтанных покупок, которые не принесли, по факту их совершения, никакой пользы, и таким образом найти резервы для накоплений. Походы по ресторанам часто можно заменить на питание дома, поездки на такси – прогулками пешком или воспользоваться общественным транспортом, ситуативное приобретение продуктов в розницу – еженедельными закупками по оптовым ценам.

Но чтобы все это сделать, нужно, как минимум, посмотреть на свое потребление со стороны и разложить его языком цифр по статьям расходов. Мало того, делать это регулярно и сводить в ежемесячные отчеты для анализа, сравнения и планирования на следующий период. На первый взгляд сложно, нужно время и усилия, так, а кто обещал, что привычка накопления придет сама? Начните это делать, определите свою первую цель для накоплений, двигайтесь в направлении цели, а вознаграждением Вам будет удовлетворенность как собой, так и от полученного результата. А дальше больше… и в разы больше удовольствия.

4. Контролируем ежемесячные расходы. Рассказывать «заезженную» историю для мало организованных людей о том, чтобы раскладывать деньги в разные конверты по категориям расходов, мы не будем, в наше время от наличных отказывается практически весь цивилизованный мир. Тем не менее, Вы должны понимать, что соблазн выйти за рамки запланированного бюджета всегда выше при расчете банковским пластиком, и мы об этом уже говорили.

Сегодня, во время развития информационных технологий, контроль ежемесячных расходов достаточно удобно осуществлять через специальные мобильные приложения, которые отображают информацию по транзакциям с банковским карт. Простое и достаточно функциональное решение по контролю расходов предлагает Монобанк в своем приложении:

Кроме возможности разносить все расходы по категориям, всегда можно просмотреть транзакции каждой из категорий и определить причины выхода за рамки установленного ежемесячного лимита.

А золотое правило «Заплатить сначала себе», легко выполняется через функцию накопления в мобильном приложении Монобанка:

Разработчики программного обеспечения, этого финансового учреждения, предусмотрели возможность открытия различных «Банок» под каждую конкретную цель. Нам, как потребителю, предложили в простой и веселой, фактически игровой, форме воспитать в себе такую ​​важную привычку накопления денег.

На остаток средств «в банке» начисляются проценты по ставке 7-10% годовых в гривнах. Да, это немного, но начисления хотя бы таких процентов является значительным преимуществом перед накоплениями просто «в конверт», и будучи финансово грамотным человеком, на такие вещи стоит обращать внимание.

С помощью «Банки» есть также возможность:

– Сформировать устойчивую привычку экономить.

– В письменной форме ставить перед собой и фиксировать реальные материальные цели, а также наблюдать за процессом их достижения.

– Максимально упростить процесс сбережений, автоматизировав его.

– Контролировать накопление, имея постоянный доступ к счету.

– Компенсировать инфляционные потери.

– Превратить свое сосуществование и работу с сухими цифрами на интересную и увлекательную игру.

Удобной опцией «Банки» является совместное накопление (например, вместе с членами семьи или друзьями, это круто работает, если у Вас есть одна большая финансовая цель на всех). Также можно настроить автоматический перевод средств «на банку» с пластиковой карты в определенную дату. Кроме этого, в мобильном приложении, есть возможность округлять расходы или остаток средств на карте до 1, 10, 100 или больше гривен с перечислением хвостов «на банку», или проводить автоматическое отчисление определенного процента с каждой покупки на счет сбережений.

Важный принцип, контролируя ежемесячные расходы, научиться избегать импульсивных покупок, всегда помнить, что есть определенные заранее лимиты, и дисциплинировать себя к регулярным накоплениям. Помогают в этом на начальном этапе самые элементарные вещи: списки того, что нужно купить в рамках предусмотренного заранее бюджета, это простой, но действенный инструмент. А прежде чем сделать большую незапланированную покупку возьмите выдержку в несколько дней для того, чтобы вернуться к вопросу приобретения, когда спадут эмоции. Принимать решения без влияния эмоционального фактора всегда безопаснее для Вашего кармана.

5. Применяем базовые правила экономии. Это вовсе не означает, что нужно отказывать себе во всем и всегда, но при правильном отношении к расходам можно экономить немалые суммы средств. Например, покупая вещи со скидками при сезонных распродажах, есть возможность экономить до 70%, а иногда и 90% бюджета.

Банки, конкурируя между собой за клиента, готовы делиться своими доходами с владельцами пластиковых карт через сервисы кэшбека (возврат определенного процента от покупки), или предоставляя средства в безвозмездное пользование через льготный период по кредитке. «Это все копейки» – многие читатели реагируют именно так на такого рода советы. На самом деле, подобный ответ приходится слышать от людей, которым требуется оправдание в собственной несостоятельности начать экономить.

Вот сумма средств, которую удалось вывести на карту через кэшбек, за год сознательного потребления, автору статьи. Никаких затрат времени или усилий это не потребовало:

Бесплатное пользование средствами кредитного лимита в течение 60-100 дней (в рамках льготного периода) дает возможность хранить собственные деньги на своем сберегательном счету, или в той же «Банке», с начислением процентов на остаток, а по окончанию льготного периода закрывать обязательства перед финансовым учреждением без начисления платы за пользование деньгами.

Экономить можно при покупке привычных нам товаров или услуг с существенными скидками, которые предлагают сайты агрегаторы типа: pokupon.ua, skidochnik.com.ua, superdeal.ua.

6. Применяем простые и надежные инструменты сбережений. Для того, чтобы инфляция не «съедала» Ваши накопления, начните с размещения свободных средств на банковском вкладе под определенный процент. Депозит в банке – это пассивный низко рисковый инструмент сохранения средств, поэтому и проценты по нему не высокие. Но для накопления денег в периоде до 2-х лет в рамках суммы, которая покрывается Фондом гарантирования вкладов физических лиц (до 200 тыс. грн. по одному финансовому учреждению) – вполне хороший инструмент.

7. Находим дополнительные способы заработка. Сразу замечу, речь идет не о работе в 2 смены с психологическим и эмоциональным истощением, а о возможности найти по несколько часов в день для продажи той ценности, которую требует рынок и в которой Вы достаточно компетентны. Каждый из нас умеет делать что-то такое, чего не умеет, или не хочет делать кто-либо другой. Например, выпечка тортов, компоновки подарочных букетов, вязание, ремонт сантехники, сборка мебели и многое другое. Продавая товары или оказывая услуги, необходимые для удовлетворения потребностей других людей, всегда есть возможность пополнить свой бюджет.

8. Поддерживаем здоровый баланс накопления и потребления. Экстремальное «финансовое голодание», которое является следствием радикального отказа от приобретения товаров и услуг, что Вы легко позволяли себе раньше, на самом деле, принесет больше вреда, чем пользы в достижении цели накопления. Формирование внутреннего недовольства и стресс от резкого запрета себе привычных когда-то вещей, отсутствие положительных эмоций, а именно их дарили Вам покупки, способны сломать даже сильного духом человека и могут заставить отказаться от идеи сбережений навсегда. Поэтому планирование и переход к рациональному использованию бюджета должны проходить постепенно и без резких шагов.

Впрочем, даже частичный отказ от вредных привычек, кроме улучшения здоровья, как минимум, поможет сэкономить для Вас несколько тысяч гривен в год.

9. Набираемся терпения и даем возможность приобретенным привычкам сбережения глубоко «укорениться» на уровне подсознания. Для достижения целей нужно время. Рассчитывать на быстрое накопление денег возможно только на малозатратные покупки. Достижение долгосрочных целей требует, как правило, монотонного, не слишком интересного процесса накопления. И дойти до финиша удается тем, кто не останавливается перед трудностями, а за счет регулярных ежемесячных сбережений формирует свой капитал.

Радикальный способ заставить себя начать накапливать деньги – это оформить кредит в банке, или рассрочку. Конечно, пропагандировать идею работать на проценты по кредиту мы не будем. Кредит – это не о выгоде или экономии средств, а о существенной переплате за собственную несостоятельность дисциплинироваться в сфере сбережений.

Учитывайте, правильно накапливать деньги не означает делать это быстро, или просто, наоборот, нужно быть готовым приложить немало усилий для получения результата. Но достижения цели того стоит, согласитесь.