Как только подходит срок возврата очередного кредита финансовому учреждению, а денег нет даже на пролонгацию, большинство заемщиков задается вопросом: «Что фактически могут сделать МФО при неуплате кредита и на что они реально имеют право?»

Допускать просрочку и как следствие терпеть «телефонный террор» и издевательство коллекторов – недопустимый сценарий для большинства должников. «Если я взял чужие деньги, то обязательно верну, я же не мошенник» – за счет соблюдения многими из заемщиков МФО подобных убеждений, и является успешным бизнес по «торговле» деньгами в интернете.

Однако, оформлять последующий микрозайм для того, чтобы уплатить проценты по действующим долгам – это прямой путь к «долговой кабале». И чем быстрее заемщик поймет данную аксиому, остановившись в своих намерениях по получению очередной ссуды, тем больше денег сохранит и меньший финансовый ущерб себе нанесет.

А что же будет, если не вернуть кредит вовремя? Какое наказание предусмотрено за неуплату кредита в Украине и что могут сделать МФО? Обо всем этом пойдет дальше в статье.

Микрозаймы не имеют права, но фактически делают.

Начнём с самого неприятного: как финансовые учреждения делают больно (психологически и морально), нарушая при этом законодательство Украины. Итак, чего ждать от МФО с первых дней просрочки?

1. Звонки третьим лицам, контакты которых не передавались кредиторам, но успешно были найдены коллекторами в «черных» базах. Наиболее неприятно то, что сотрудники финансовых компаний кроме близких родственников и коллег по работе могут беспокоить людей, с которыми долгое время не поддерживается контакт.

Требования коллекторов к 3-м лицам по уплате кредита за должника вызывают у людей изрядную агрессию. Если внесение в черный список контактной книги «телефонного террориста» не является сложной задачей, то объяснить ничего неподозревающему близкому человеку природу данного долга и Ваши намерения по его уплате – вопрос не из простых.

2. Распространение персональных данных должника. Коллекторы в процессе «выбивания долга» информируют близких лиц заемщика о сумме оформленного кредита, сроке просрочки, наличии/отсутствии оплат, а также в качестве доказательства факта получения ссуды могут присылать на вайбер фото должника с паспортом в руках, или же разглашать его анкетные данные.
3. Информирование родственников и коллег по работе о том, что заемщик «вписал» их в качестве поручителей по кредиту, или мошенническим способом оформил кредит на их имя. Цель подобных действий сотрудников МФО – сформировать у людей из близкого окружения агрессию к должнику. Фактически таким образом коллекторы находят себе более влиятельных помощников среди лиц, имеющих возможность, через осуждение и психологический прессинг, заставить заемщика вернуть деньги.
4. СМС сообщения 3-м лицам с требованиями передать заемщику информацию о наличии долга и завуалированными угрозами.
5. Распространение фотоколлажей с использованием унизительных фотографий или изображений непристойного содержания, подготовленных в графических редакторах с использованием лица должника. Часто коллекторы прибегают к шантажу: посылают коллаж на вайбер заемщика с вопросом желает ли собеседник поделиться данным фото с близкими людьми через создание общей группы в мессенджере. При этом «собиратели» указывают ФИО родственников, соседей и друзей, среди которых они намерены распространить фиктивные изображения.
6. Самовольное списание денег с банковских карт, которые указывались при оформлении ссуд. Финансовые учреждения не будут спрашивать желания или согласия у должника на подобные действия: они будут пытаться вернуть сумму кредита путем многократных попыток списания средств в разное время дня и ночи. Применяя такие радикальные меры кредиторы «прикрываются» соответствующими пунктами договора и Закона Украины «О платежных системах», однако забывают, что действующее законодательство разрешает бесспорное списание средств только банковским учреждениям, но точно не МФО.
7. Совершение исполнительной надписи нотариуса. Фактически речь идет о документе, который дает основания микрозаймам открыть исполнительное производство без решения суда в течение нескольких часов. Как следствие: блокирование всех банковских счетов, арест имущества (при наличии), внесение заемщика в единый государственный реестр должников и списание до 50% его официальных доходов.

В данном случае нарушением законодательства является само оформление нотариусом исполнительной надписи на документах, не имеющих статуса бесспорных. В реестре судебных решений содержится немало решений судов по признанию недействительными кредитных договоров по которым не была проведена надлежащая идентификация лица заемщика или нарушен порядок заключения кредитного договора.

Чего не могут сделать МФО и на самом деле не сделают?

Сотрудников финансовых учреждений, занимающихся сбором долгов, еще называют мастерами запугивания: многочасовые профессиональные тренинги не проходят даром. Основная цель «телефонного собирателя» посеять панику и страх в головах собеседников. Но чтобы на самом деле удалось получить результат, нужен правильно поставленный голос, уверенность, а основное – логичность изложенного и вера самого коллектора в сказанное.

Итак, какие страшилки придется услышать должнику и чего МФО не имеет права делать и точно не сделает?

1. Финансовое учреждение не отнимет имущество без решения суда. Не могут микрозаймы самовольно совершать какие-либо действия, касающиеся права собственности на недвижимость, автотранспорт или личные вещи должника. Это же ограничение действий кредитора имеет отношение к традиционным запугиваниям по описанию имущества с целью его дальнейшей реализации. Только исполнительная служба на основании судебного решения имеет право на подобные действия.
2. МФО не привлечет к уголовной ответственности за невозврат займа. Угрозы по применению 190 и 222 ст. Уголовного кодекса в отношении заемщика, который якобы мошенническим способом завладел средствами финансового учреждения, не имеет связи с реальностью. Все правоотношения должника и кредитора лежат в плоскости гражданского законодательства и регулируются кредитным договором! Уголовная ответственность предусмотрена исключительно за подделку документов, предоставленных кредитной организации для оформления ссуды, что никоим образом не имеет отношения к МФО.
3. Коллекторы не заберут детей и не передадут их в органы опеки и попечительства. Подобные приемы морального давления, основанные на неосведомленности человека в нормах законодательства, сотрудники кредитора активно используют по отношению к молодым мамам, которые готовы отдать «последнюю рубашку» ради своего чада.
4. Сотрудники микрозаймов не приедут по адресу проживания или регистрации, а также не наведываются к родным, хотя очень активно продвигают данную тему в СМС и сообщениях в мессенджерах. «Выездная группа на маршруте», «Запланированная встреча завтра в 16-00, советуем находиться дома» – такие и подобные «пустые» информирования десятками поступают должникам микрозаймов.
5. Никто не заставит родственников и 3-х лиц возвращать деньги за должника. Прежде всего, следует отметить, что ни одно лицо не несет ответственности за действия заемщика, в том числе это касается жены / мужа, родителей, братьев и сестер, и других родственников. Основанием заставить человека отвечать за чужие долги является наличие заключенного контракта поручительства с 3-м лицом, а как известно, МФО не требуют поручительства при выдаче микрозаймов.
6. Не могут финансовые учреждения наложить запрет на выезд за границу без специального решения суда. И даже когда МФО обращаются с исками о взыскании долга в судебном порядке, это никак не дает им право на ограничение передвижения должника. Для запрета выезда за пределы Украины кредитору нужно в судебном порядке доказать намерение заемщика уклониться от исполнения решения суда, а эта задача не из легких.
7. Не имеют права и не начисляют МФО пени и штрафные санкции в период действия карантина в Украине. Данные законодательные ограничения распространяются на все потребительские кредиты и продолжаются по сей день.

Что могут сделать МФО и какие права у микрозаймов?

С принятием Закона о коллекторах, законодатели существенно ограничили права МФО. Попытки регулятора навести порядок в сфере микрокредитования не прошли даром, заемщики получили ряд прав в правоотношениях с кредиторами. Итак, что реально могут сделать МФО в правовом поле?

1. Звонить должнику и заявленным им контактным лицам с информированием о наличии просроченных обязательств.
2. Применять автодозвон до 30 мин в течении дня.
3. Отправлять заемщику сообщения и письма Укрпочтой, содержащие требования по возврату долга и описания исключительно правовых последствий неуплаты кредита.
4. Обращаться в суд с иском о взыскании долга. О том, как часто МФО отстаивают собственные интересы в судебном порядке, читайте в нашей статье.
5. Начислять проценты в период действия кредитного договора по ставке, предусмотренной условиями настоящего договора. Любое начисление процентов по истечению срока договорных отношений является прямым нарушением законодательства.
6. Передавать информацию о наличии просроченного кредита, сроков невыполнения обязательств и суммы долга в бюро кредитных историй, что усложняет, а в отдельных случаях делает невозможным, получение ссуд в будущем.
7. Передавать договор в работу коллекторских компаний. Для большинства должников данный факт внушает страх, однако права коллекторов, равно как и права финансовых учреждений, ограничиваются законодательством. Сотрудники коллекторских компаний применяют аналогичные приемы психологического и нравственного воздействия, как и «собиратели» МФО. Стереотипы о крепких молодых людях, решающих вопрос «по понятиям», остались в прошлом.
8. Продавать кредиты факторинговым компаниям. Право продажи долга финансовым учреждением предусмотрено условиями кредитного договора с заемщиком. Однако после продажи, кроме новых реквизитов для погашения займа, фактически никаких изменений для должника не происходит. Методы и приемы “телефонных террористов” у всех “компаний-собирателей” практически одинаковы.

Таким образом, права МФО в Украине достаточно ограничены, однако в реалиях нашего времени это не запрещает коллекторам нарушать законодательство, устраивая настоящий террор как должнику, так и людям, не имеющим никакого отношения к оформленному займу. Следить за соблюдением законодательства – это не то же самое, что называться правовым государством и создавать иллюзию действия законов.

Наряду с этим в нашей стране работает вполне законный механизм уменьшения суммы долга и оплаты остатка кредита по частям в течение длительного периода времени без каких-либо начислений. Это точно не пролонгация, которую так настойчиво продают сотрудники МФО!

Нечему удивляться, интересы заемщика и кредитора кардинально отличаются: финансовое учреждение пытается получить как можно больше процентов на вложенную гривну инвестиций, поэтому подталкивает должника на «вечные» пролонгации, а фактически заставляет работать на себя.

Если нужна наша помощь в вопросах МФО, обращайтесь, оперативно ее предоставим.